契約者貸付の金利と費用の相場を整理しました。数字を確認したうえで判断するための記事です。
契約者貸付の基本情報
| 分類 | 借りる |
|---|---|
| 金利 | 年2.0〜8.0% |
| 審査 | 審査なし |
| 関係する制度 | 解約返戻金の範囲内 |
| 月間検索数 | 約1,300回 |
金利の目安
契約者貸付の金利は年2.0〜8.0%が目安です。返済しないと保険金や返戻金から差し引かれます。契約が失効することもあります。
借入額ごとの利息
年8.0%で借りた場合、1年間の利息の目安は次のとおりです（元金を減らさずに1年間借りた場合の単純計算）。
| 借入額 | 年利率 | 1年間の利息の目安 |
|---|---|---|
| 100,000円 | 年8.0% | 約8,000円 |
| 300,000円 | 年8.0% | 約24,000円 |
| 500,000円 | 年8.0% | 約40,000円 |
| 1,000,000円 | 年8.0% | 約80,000円 |
実際には返済にともなって元金が減るため、利息はこれより少なくなります。毎月の返済額を増やせば、支払う利息の総額は減ります。
返済シミュレーション
年8.0%（上限金利）で借りた場合の毎月の返済額と総額の試算です。元利均等返済で計算しています。
| 借入額 | 返済回数 | 毎月の返済 | 返済総額 | うち利息 |
|---|---|---|---|---|
| 300,000円 | 12回 | 26,097円 | 313,164円 | 13,164円 |
| 300,000円 | 36回 | 9,401円 | 338,436円 | 38,436円 |
| 500,000円 | 24回 | 22,614円 | 542,736円 | 42,736円 |
| 500,000円 | 60回 | 10,138円 | 608,280円 | 108,280円 |
| 1,000,000円 | 36回 | 31,336円 | 1,128,096円 | 128,096円 |
| 1,000,000円 | 60回 | 20,276円 | 1,216,560円 | 216,560円 |
返済回数を増やすと毎月の負担は軽くなりますが、支払う利息の総額は増えます。同じ借入額でも回数が倍になると利息はおおむね倍になります。
実際の返済額は各社の計算方法や返済方式によって異なります。契約前に必ず各社のシミュレーションで確認してください。
確認しておきたいこと
- 毎月いくらなら無理なく返せるかを先に決める
- 返済総額（元金＋利息）で比べる
- 同じ借入額・同じ期間で各社を並べる
- 繰上返済の手数料を確認する
- 遅延したときの損害金の利率を確認する
関係する法律
貸金業者からの借入は総量規制により年収の3分の1までに制限されています。上限金利は利息制限法で借入額に応じて年15〜20%と定められています。
借りるのなかでの位置づけ
借りるに分類される18項目を金利の順に並べると、契約者貸付は6番目です。この分類の中央値は年2.0〜15.0%で、契約者貸付はそれより低い側にあります。
もっとも金利が低いのは住宅ローン（年0.3〜2.0%）、高いのは質屋（年18.0〜109.5%）です。上下で約54.8倍の開きがあります。
借りるの18項目を並べる
借りるに分類される項目を金利の順に並べました。契約者貸付の位置づけを確かめてください。
| 項目 | 金利 | 特徴 |
|---|---|---|
| 住宅ローン | 年0.3〜2.0% | 住宅の購入・建築に使うローン。 |
| 学資ローン | 年1.0〜4.0% | 教育資金に使うローン。国の教育ローンもある。 |
| 教育ローン | 年2.0〜4.5% | 入学金や授業料に使う目的別ローン。国（日本政策金融公庫）と民間の2系統がある。 |
| 給与前払いサービス | 200〜600円 | 働いた分の給与を給料日前に受け取る仕組み。借入ではないため信用情報に残らない。 |
| マイカーローン | 年1.0〜8.0% | 自動車の購入資金に使うローン。 |
| 契約者貸付 | 年2.0〜8.0% | 生命保険の解約返戻金の範囲内で借りる制度。審査も信用情報の照会もない。 |
| 目的別ローン | 年1.0〜9.0% | 教育・車・リフォームなど使い道を限定したローン。 |
| ろうきんのローン | 年3.0〜9.0% | 労働金庫のローン。組合員や勤労者を対象に、比較的低い金利を設定している。 |
| 銀行カードローン | 年1.4〜14.8% | 銀行が扱うカードローン。金利は消費者金融より低め。 |
| フリーローン | 年2.0〜15.0% | 使い道が自由な証書貸付。借入は最初の一度だけ。 |
| ブライダルローン | 年3.0〜15.0% | 結婚式や新生活の費用に使う目的別ローン。使途の確認書類を求められる。 |
| 医療ローン | 年3.0〜15.0% | 自由診療の治療費に使う目的別ローン。医療機関の提携先を使う形が多い。 |
| 不動産担保ローン | 年2.0〜15.0% | 所有する不動産を担保に入れて借りる。無担保より低金利で高額を借りられる。 |
| カードローン | 年1.5〜18.0% | 使い道が自由な個人向け無担保ローン。 |
| 消費者金融 | 年3.0〜18.0% | 貸金業者が扱う個人向け融資。即日融資に対応する社が多い。 |
| 即日融資 | 年3.0〜18.0% | 申込当日に借入できる商品。 |
| ビジネスローン | 年3.0〜18.0% | 事業資金に使うローン。 |
| 質屋 | 年18.0〜109.5% | 品物を預けてお金を借りる。返さなければ品物を手放すだけで、取り立ては行われない。 |
どれくらい調べられているか
契約者貸付は月におよそ1,300回検索されています。本サイトで検索数を計測した64項目のなかで56番目です。
広告のクリック単価は9.57ドル前後です。単価が高いほど、その分野で費用をかけて集客している事業者が多いことを意味します。
検索数が多いほど関心が高い一方、情報も多く出回っています。数字は判断材料のひとつとして見てください。
関心の大きさが近い項目
契約者貸付と検索されている回数が近い項目を、ほかの分類から拾いました。関心の大きさが同じくらいのものを並べると、全体のなかでの位置がつかめます。
| 項目 | 分類 | 月間検索数 | 金利 |
|---|---|---|---|
| 出資法 | 制度 | 1,300 | — |
| クレジットヒストリー | 審査 | 1,600 | — |
| ボーナス払い | 支払い方法 | 1,600 | 無料 |
| 在籍確認 | 審査 | 1,000 | — |
どういうものか
生命保険の解約返戻金の範囲内で借りる制度。審査も信用情報の照会もない。
向いているケース
条件を比べて選びたい場合に向いています。
借りる前に確認すること
- 毎月いくらなら無理なく返せるかを先に決める
- 返済総額（元金＋利息）で比べる。月々の額だけで判断しない
- 複数社の条件を同じ借入額・同じ期間で並べて比べる
- 繰上返済に手数料がかかるかを確認する
よくある誤解
「審査なしで借りられる」業者は違法の可能性が高い
貸金業者は返済能力の調査が法律で義務づけられています。審査なしをうたう業者は無登録営業の可能性があります。契約しないでください。
「毎月の返済額が少ない＝負担が軽い」ではない
月々の額を抑えると返済期間が延び、支払う利息の総額は増えます。必ず返済総額で比べてください。
「ブラックリスト」という名簿は存在しない
実際には信用情報機関に事故情報が登録された状態を指す通称です。登録期間は概ね5年で、期間が過ぎれば消えます。
条件によって変わるところ
銀行のカードローンは地方銀行や信用金庫にも商品があり、地域によって金利が異なります。地元の金融機関のほうが条件がよい場合があるため、大手だけでなく地域の金融機関も比べてください。相談窓口の設置状況も自治体ごとに違います。
確認・相談できるところ
契約者貸付について判断に迷う場合、次のところで確認できます。
| 窓口 | 確認できること |
|---|---|
| 法テラス | 借金と債務整理の法律相談。収入が一定以下なら無料 |
| 消費生活センター（188） | 契約トラブル、違法な取り立て、多重債務の相談 |
| 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター | 貸金業者に関する相談と苦情 |
| 各社のコールセンター | 返済が遅れそうなときの事前相談。早いほど選択肢が多い |
よくある質問
契約者貸付の金利はどれくらいですか？
年2.0〜8.0%が目安です。返済しないと保険金や返戻金から差し引かれます。契約が失効することもあります。
借りるのなかでは金利は高いほうですか？
借りるの18項目を金利順に並べると契約者貸付は6番目です。もっとも低いのは住宅ローン（年0.3〜2.0%）、高いのは質屋（年18.0〜109.5%）です。
契約者貸付はどんなときに向いていますか？
条件を比べて選びたい場合に向いています。生命保険の解約返戻金の範囲内で借りる制度。審査も信用情報の照会もない。
この項目のまとめ
- 金利の目安は年2.0〜8.0%
- 審査は審査なし
- 月間検索数は約1,300回
返済しないと保険金や返戻金から差し引かれます。契約が失効することもあります。
借りるの関連項目
- カードローン（年1.5〜18.0%）
- 銀行カードローン（年1.4〜14.8%）
- 消費者金融（年3.0〜18.0%）
- 即日融資（年3.0〜18.0%）
- フリーローン（年2.0〜15.0%）
- 目的別ローン（年1.0〜9.0%）
契約者貸付について実際によく調べられていること
検索されている質問のうち、契約者貸付に関係するものを6件取り上げて、このページのデータで答えます。
契約者貸付とはどういうものですか？
生命保険の解約返戻金の範囲内で借りる制度。審査も信用情報の照会もない。金利の目安は年2.0〜8.0%です。
関係する制度は解約返戻金の範囲内です。審査なし。返済しないと保険金や返戻金から差し引かれます。契約が失効することもあります。
契約者貸付を選ぶときはどの数字を見ればいいですか？
見るべき数字は3つです。契約者貸付の金利は年2.0〜8.0%です。
| 見る数字 | なぜ見るのか | 確認する場所 |
|---|---|---|
| 上限金利 | 実際に適用されるのは審査結果による。下限では計算しない | 公式サイトの表示と契約書面 |
| 返済総額（費用総額） | 毎月の負担が軽いほうを選ぶと、支払う総額は大きくなる | 各社のシミュレーション |
| いつ終わるか | 期間が延びるほど利息は増える。終わりが見えない状態を作らない | 返済回数・完済予定日 |
生命保険の解約返戻金の範囲内で借りる制度。審査も信用情報の照会もない。返済しないと保険金や返戻金から差し引かれます。契約が失効することもあります。
契約者貸付はどれくらい調べられていますか？
契約者貸付の月間検索数は約1,300回、広告のクリック単価は約9.57ドルです。クリック単価が低めなので、検索結果は比較的、情報を整理した記事が上位に来やすい分野です。
広告が多い分野では、条件のよい部分だけを強調した表示に出会いやすくなります。金利は「年2.0〜8.0%」のように幅で示されますが、実際に適用されるのは審査結果によります。下限の数字だけで判断しないでください。
契約者貸付はやめたほうがいいですか？
使い方によります。契約者貸付が向くのは条件を比べて選びたい場合という場合です。逆に、返済の見通しが立たない状態で使うと状況は悪化します。
- 返す原資と時期がはっきりしている：上限金利は年8.0%です。短期で返せば利息は小さく収まります。
- 他の借入の返済に充てようとしている：この段階に来ていれば、借りるより先に相談する場面です。
- 毎月の返済額だけを見ている：期間が延びるほど利息の総額は増えます。総額で判断してください。
すでに返済が苦しい場合は、法テラス（収入条件を満たせば無料相談）や消費生活センター（188）に相談してください。返済しないと保険金や返戻金から差し引かれます。契約が失効することもあります。
契約者貸付で気をつけることは何ですか？
返済しないと保険金や返戻金から差し引かれます。契約が失効することもあります。
生命保険の解約返戻金の範囲内で借りる制度。審査も信用情報の照会もない。判断するときは、①総額でいくら払うか、②いつまでに終わるか、③途中で条件が変わらないか、の3点を確認してください。毎月の負担額だけを見ると、期間が延びた分の利息が見えません。
契約者貸付とカードローンはどう違いますか？
同じ「借りる」に分類される2つを並べます。
| 契約者貸付 | カードローン | |
|---|---|---|
| 金利 | 年2.0〜8.0% | 年1.5〜18.0% |
| 審査 | 審査なし | 審査あり |
| 関係する制度 | 解約返戻金の範囲内 | 総量規制の対象 |
| 特徴 | 生命保険の解約返戻金の範囲内で借りる制度。審査も信用情報の照会もない。 | 使い道が自由な個人向け無担保ローン。 |
| 注意点 | 返済しないと保険金や返戻金から差し引かれます。契約が失効することもあります。 | 消費者金融は上限18.0%前後、銀行は14.5%前後が中心。 |
条件を比べて選びたい場合という場合は契約者貸付、そうでなければカードローンという分け方になります。
上限金利で見た契約者貸付の位置
上限金利が分かっている26項目を小さい順に並べると、契約者貸付（年8.0%）は下から5番目、全体の15%の位置にあります。中央値は年15.0%、いちばん小さいものが年1.5%、いちばん大きいものが年1825.0%です。
| 水準 | 上限金利 | 該当 |
|---|---|---|
| もっとも小さい | 年1.5% | 生活福祉資金貸付 |
| 契約者貸付 | 年8.0% | 全体の15%の位置 |
| 下から4分の1 | 年9.0% | — |
| 中央値 | 年15.0% | — |
| 上から4分の1 | 年18.0% | — |
| もっとも大きい | 年1825.0% | 闇金 |
下位4分の1に入ります。この帯は金利が低い帯です。審査に時間がかかるか、使い道や担保に条件がついていることが多いところです。
上限金利がすぐ隣にあるのはマイカーローン（年8.0%）と目的別ローン（年9.0%）です。迷ったときはこの2つと並べると差が見えます。
契約者貸付を決める前に確認すること
あとから「聞いていない」となりやすい点を5つ並べました。上から順に確認してください。
| 確認すること | 見るポイント |
|---|---|
| 総額でいくら払うか | 上限金利は年8.0%です。毎月の返済額ではなく、返済総額で比べてください。 |
| 相談先を知っておく | 返済が苦しくなったときの相談先は、法テラス（収入条件を満たせば無料）と消費生活センター（188）です。 |
| 繰上返済ができるか | 繰上返済に手数料がかかるか、いくらから受け付けるかを確認してください。利息の総額を減らせます。 |
| 注意点 | 返済しないと保険金や返戻金から差し引かれます。契約が失効することもあります。 |
| 関係する制度 | 契約者貸付は解約返戻金の範囲内です。 |
つまずきやすいところと、その避け方
注意点を読み飛ばす
返済しないと保険金や返戻金から差し引かれます。契約が失効することもあります。
避け方：契約書面で該当する条項を確認してください。あとから変更できないことがあります。
短期間に複数社へ申し込む
通らなかったときに次々と申し込むと、申込の記録が信用情報に6ヶ月残ります。「他社にも申し込んでいる」と見えるため、かえって通りにくくなります。
避け方：1社ずつ結果を見てから進めてください。落ちた理由に心当たりがなければ、先に信用情報を開示請求します。
相談先を知らないまま抱え込む
返済が苦しくなってから調べ始めると、その間にも延滞が進みます。督促が始まってからでは選べる手段が減ります。
避け方：法テラス（収入条件を満たせば無料相談）と消費生活センター（188）を先に控えておいてください。
このページに出てくる用語
| 用語 | 意味 |
|---|---|
| 総量規制 | 貸金業者からの借入を年収の3分の1までに制限する仕組み。銀行のローンや住宅ローン・自動車ローンは対象外。 |
| 在籍確認 | 申込者が申告した勤務先で働いているかを確認する手続き。書類提出で代替できる場合がある。 |
| 債務整理 | 返済が難しくなったときに法的な手続きで負担を減らすこと。任意整理・個人再生・自己破産がある。 |
| 利息制限法 | 金利の上限を定めた法律。10万円未満は年20%、10万〜100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限。 |
※ 金利・手数料・審査基準は各社および時期によって異なります。実際の条件は必ず各社の公式サイトおよび契約書面でご確認ください。本サイトは一般的な情報を整理したものであり、特定の商品を推奨するものではありません。借入は返済計画を立てたうえでご検討ください。返済が困難な場合は、早めに法テラスや消費生活センターにご相談ください。