銀行カードローンの条件と手続きの流れを整理しました。申し込む前に確認しておきたい点をまとめています。
銀行カードローンの基本情報
| 分類 | 借りる |
|---|---|
| 金利 | 年1.4〜14.8% |
| 審査 | 審査あり |
| 関係する制度 | 総量規制の対象外 |
| 月間検索数 | 約9,900回 |
手続きの流れ
- 条件を確認する年齢・収入・信用情報の条件を満たしているかを確認します。
- 必要書類をそろえる本人確認書類が必要です。借入額によっては収入証明書も求められます。
- 申し込むWeb申込に対応しているものが増えています。入力内容に誤りがあると審査が長引きます。
- 審査を受ける信用情報の照会と在籍確認が行われます。
- 契約して利用を開始する契約書面の金利・返済期間・手数料を必ず確認してから同意してください。
関係する制度
銀行カードローンに関係するのは総量規制の対象外です。貸金業者からの借入は年収の3分の1までに制限されています。銀行のカードローンや住宅ローン・自動車ローンはこの制限の対象外です。
つまずきやすいところ
複数社に同時に申し込む
短期間に複数の申込をすると、その記録が信用情報に残ります。審査に不利に働くことがあるため、1社ずつ結果を見てから進めるほうが確実です。
返済額だけを見て契約する
毎月の返済額が小さいほど、返済期間は長く、支払う利息の総額は大きくなります。必ず総額で比べてください。
返済が遅れたときに連絡しない
遅れそうなときは事前に連絡すれば対応してもらえることがあります。放置すると信用情報に記録され、5年程度は新たな契約が難しくなります。
確認しておきたいこと
- 毎月いくらなら無理なく返せるかを先に決める
- 返済総額（元金＋利息）で比べる
- 同じ借入額・同じ期間で各社を並べる
- 繰上返済の手数料を確認する
- 遅延したときの損害金の利率を確認する
関係する法律
貸金業者からの借入は総量規制により年収の3分の1までに制限されています。上限金利は利息制限法で借入額に応じて年15〜20%と定められています。
どれくらい調べられているか
銀行カードローンは月におよそ9,900回検索されています。本サイトで検索数を計測した64項目のなかで29番目です。
広告のクリック単価は21.04ドル前後です。単価が高いほど、その分野で費用をかけて集客している事業者が多いことを意味します。
検索数が多いほど関心が高い一方、情報も多く出回っています。数字は判断材料のひとつとして見てください。
借りるのなかでの位置づけ
借りるに分類される18項目を金利の順に並べると、銀行カードローンは9番目です。この分類の中央値は年2.0〜15.0%で、銀行カードローンはそれより低い側にあります。
もっとも金利が低いのは住宅ローン（年0.3〜2.0%）、高いのは質屋（年18.0〜109.5%）です。上下で約54.8倍の開きがあります。
注意点
審査に時間がかかる。即日融資は原則できない。
よくある誤解
「審査なしで借りられる」業者は違法の可能性が高い
貸金業者は返済能力の調査が法律で義務づけられています。審査なしをうたう業者は無登録営業の可能性があります。契約しないでください。
「毎月の返済額が少ない＝負担が軽い」ではない
月々の額を抑えると返済期間が延び、支払う利息の総額は増えます。必ず返済総額で比べてください。
「ブラックリスト」という名簿は存在しない
実際には信用情報機関に事故情報が登録された状態を指す通称です。登録期間は概ね5年で、期間が過ぎれば消えます。
条件によって変わるところ
銀行のカードローンは地方銀行や信用金庫にも商品があり、地域によって金利が異なります。地元の金融機関のほうが条件がよい場合があるため、大手だけでなく地域の金融機関も比べてください。相談窓口の設置状況も自治体ごとに違います。
確認・相談できるところ
銀行カードローンについて判断に迷う場合、次のところで確認できます。
| 窓口 | 確認できること |
|---|---|
| 法テラス | 借金と債務整理の法律相談。収入が一定以下なら無料 |
| 消費生活センター（188） | 契約トラブル、違法な取り立て、多重債務の相談 |
| 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター | 貸金業者に関する相談と苦情 |
| 各社のコールセンター | 返済が遅れそうなときの事前相談。早いほど選択肢が多い |
よくある質問
銀行カードローンの金利はどれくらいですか？
年1.4〜14.8%が目安です。審査に時間がかかる。即日融資は原則できない。
借りるのなかでは金利は高いほうですか？
借りるの18項目を金利順に並べると銀行カードローンは9番目です。もっとも低いのは住宅ローン（年0.3〜2.0%）、高いのは質屋（年18.0〜109.5%）です。
銀行カードローンはどんなときに向いていますか？
まとまった資金が必要な場合に向いています。銀行が扱うカードローン。金利は消費者金融より低め。
この項目のまとめ
- 金利の目安は年1.4〜14.8%
- 審査は審査あり
- 月間検索数は約9,900回
審査に時間がかかる。即日融資は原則できない。
借りるの関連項目
- カードローン（年1.5〜18.0%）
- 消費者金融（年3.0〜18.0%）
- 即日融資（年3.0〜18.0%）
- フリーローン（年2.0〜15.0%）
- 目的別ローン（年1.0〜9.0%）
- マイカーローン（年1.0〜8.0%）
銀行カードローンについて実際によく調べられていること
検索されている質問のうち、銀行カードローンに関係するものを6件取り上げて、このページのデータで答えます。
銀行カードローンで気をつけることは何ですか？
審査に時間がかかる。即日融資は原則できない。
銀行が扱うカードローン。金利は消費者金融より低め。判断するときは、①総額でいくら払うか、②いつまでに終わるか、③途中で条件が変わらないか、の3点を確認してください。毎月の負担額だけを見ると、期間が延びた分の利息が見えません。
銀行カードローンについて正しい情報はどこで確認できますか？
広告ではなく、一次情報にあたってください。銀行カードローンに関係するのは次の窓口です。
| 確認したいこと | 公的な窓口 |
|---|---|
| 法令・制度（総量規制、上限金利） | 金融庁、日本貸金業協会 |
| 自分の借入と返済の記録 | CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（本人開示） |
| 契約や取り立てのトラブル | 消費生活センター（188） |
| 返済が続けられないとき | 法テラス（収入条件を満たせば無料相談） |
各社の条件は公式サイトと契約書面が一次情報です。比較サイトの表示は更新が遅れることがあるため、申し込む前に必ず公式で確認してください。
銀行カードローンはいくらまで借りられますか？
銀行カードローンは総量規制の対象外です。総量規制の対象外ですが、各社が独自の基準で貸付額を判断します。無制限に借りられるわけではありません。
実際の限度額は、年収だけでなく他社からの借入状況、勤続年数、信用情報の内容で決まります。申込時に希望額を大きくしすぎると、収入証明書の提出が必要になり手続きが長くなります。
銀行カードローンはやめたほうがいいですか？
使い方によります。銀行カードローンが向くのはまとまった資金が必要な場合という場合です。逆に、返済の見通しが立たない状態で使うと状況は悪化します。
- 返す原資と時期がはっきりしている：上限金利は年14.8%です。短期で返せば利息は小さく収まります。
- 他の借入の返済に充てようとしている：この段階に来ていれば、借りるより先に相談する場面です。
- 毎月の返済額だけを見ている：期間が延びるほど利息の総額は増えます。総額で判断してください。
すでに返済が苦しい場合は、法テラス（収入条件を満たせば無料相談）や消費生活センター（188）に相談してください。審査に時間がかかる。即日融資は原則できない。
銀行カードローンを選ぶときはどの数字を見ればいいですか？
見るべき数字は3つです。銀行カードローンの金利は年1.4〜14.8%です。
| 見る数字 | なぜ見るのか | 確認する場所 |
|---|---|---|
| 上限金利 | 実際に適用されるのは審査結果による。下限では計算しない | 公式サイトの表示と契約書面 |
| 返済総額（費用総額） | 毎月の負担が軽いほうを選ぶと、支払う総額は大きくなる | 各社のシミュレーション |
| いつ終わるか | 期間が延びるほど利息は増える。終わりが見えない状態を作らない | 返済回数・完済予定日 |
銀行が扱うカードローン。金利は消費者金融より低め。審査に時間がかかる。即日融資は原則できない。
銀行カードローンで失敗しないための順番を教えてください。
先にやるべきことを飛ばすと、あとで取り返しがつかなくなります。順番は次のとおりです。
| 順 | すること | 飛ばすとどうなるか |
|---|---|---|
| 1 | いくら必要で、いつまでに返せるかを数字にする | 必要以上に借りて、返済期間が延びる |
| 2 | 自分の信用情報を開示して確認する | 通らない申込を重ね、記録だけが残る |
| 3 | 上限の条件で返済総額を試算する | 下限で計算していて、実際の負担に驚く |
| 4 | 契約書面で遅延損害金と繰上返済の条件を読む | 遅れたときの負担を知らないまま契約する |
審査に時間がかかる。即日融資は原則できない。
月間検索数（関心の大きさ）で見た銀行カードローンの位置
どれだけ調べられているかで並べます。月間検索数（関心の大きさ）が分かっている64項目を小さい順に並べると、銀行カードローン（約9,900回／月）は下から34番目、全体の52%の位置にあります。中央値は約8,100回、いちばん小さいものが約390回、いちばん大きいものが約301,000回です。
| 水準 | 月間検索数（関心の大きさ） | 該当 |
|---|---|---|
| もっとも小さい | 約390回 | 国際ブランド |
| 下から4分の1 | 約4,400回 | — |
| 中央値 | 約8,100回 | — |
| 銀行カードローン | 約9,900回 | 全体の52%の位置 |
| 上から4分の1 | 約27,100回 | — |
| もっとも大きい | 約301,000回 | クレジットカード |
中間の帯に入ります。この帯は中間の帯です。金利と手続きの早さのつり合いを取った条件になっています。
月間検索数（関心の大きさ）がすぐ隣にあるのは家族カード（約8,100回／月）と返済シミュレーション（約9,900回／月）です。迷ったときはこの2つと並べると差が見えます。
銀行カードローンを決める前に確認すること
あとから「聞いていない」となりやすい点を5つ並べました。上から順に確認してください。
| 確認すること | 見るポイント |
|---|---|
| 注意点 | 審査に時間がかかる。即日融資は原則できない。 |
| 適用される金利 | 表示は年1.4〜14.8%という幅です。実際に何%になるかは審査結果で決まります。下限は初回では適用されないことが多いところです。 |
| 遅れたときの条件 | 遅延損害金の利率と、何ヶ月の遅れで信用情報に記録されるかを、契約書面で確認してください。 |
| 相談先を知っておく | 返済が苦しくなったときの相談先は、法テラス（収入条件を満たせば無料）と消費生活センター（188）です。 |
| 審査と必要書類 | 審査ありです。本人確認書類のほか、金額によっては収入証明書が必要になります。 |
つまずきやすいところと、その避け方
相談先を知らないまま抱え込む
返済が苦しくなってから調べ始めると、その間にも延滞が進みます。督促が始まってからでは選べる手段が減ります。
避け方：法テラス（収入条件を満たせば無料相談）と消費生活センター（188）を先に控えておいてください。
下限金利で計算する
「年1.4%から」という表示は、もっとも条件がよい場合の数字です。初回の契約では上限に近い金利が適用されることが多いところです。
避け方：上限の年14.8%で計算して、それでも返せるかで判断してください。
短期間に複数社へ申し込む
通らなかったときに次々と申し込むと、申込の記録が信用情報に6ヶ月残ります。「他社にも申し込んでいる」と見えるため、かえって通りにくくなります。
避け方：1社ずつ結果を見てから進めてください。落ちた理由に心当たりがなければ、先に信用情報を開示請求します。
このページに出てくる用語
| 用語 | 意味 |
|---|---|
| 利息制限法 | 金利の上限を定めた法律。10万円未満は年20%、10万〜100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限。 |
| 繰上返済 | 約定返済とは別に元金を前倒しで返すこと。利息の総額を減らせる。 |
| 在籍確認 | 申込者が申告した勤務先で働いているかを確認する手続き。書類提出で代替できる場合がある。 |
| 債務整理 | 返済が難しくなったときに法的な手続きで負担を減らすこと。任意整理・個人再生・自己破産がある。 |
※ 金利・手数料・審査基準は各社および時期によって異なります。実際の条件は必ず各社の公式サイトおよび契約書面でご確認ください。本サイトは一般的な情報を整理したものであり、特定の商品を推奨するものではありません。借入は返済計画を立てたうえでご検討ください。返済が困難な場合は、早めに法テラスや消費生活センターにご相談ください。