返済が苦しいときの選択肢の一覧｜金利と特徴で比較

返済が苦しいに分類される17項目を、金利と特徴で比較できるようまとめました。

返済が苦しいの一覧

項目	金利	特徴
過払い金	—	法定利率を超えて払った利息の返還請求。
給与の差押え	—	裁判所の手続きを経て、給与の一部が債権者に直接支払われる状態。原則4分の1まで。
住居確保給付金	—	離職や収入減で家賃が払えないときに、自治体が家賃相当額を家主へ支払う制度。貸付ではない。
代位弁済	—	返済できなくなった債務を保証会社が肩代わりすること。以後の請求先は保証会社になる。
多重債務の相談窓口	—	日本貸金業協会・消費生活センター（188）・法テラス・自治体の窓口が相談を受け付けている。
家計改善支援事業	—	自治体が家計の見直しを一緒に行う制度。収支の整理から公的な制度の案内まで受けられる。
借金の時効	—	一定期間が過ぎると返済の義務が消える制度。
民事再生	—	裁判所を通して借金を大幅に減らし、残りを3〜5年で返す手続き。
生活福祉資金貸付	年0.0〜1.5%	低所得世帯や高齢者世帯を対象にした公的な貸付。無利子または低利で借りられる。
特定調停	0〜10,000円	簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。
時効の援用	0〜50,000円	最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。
任意整理の費用	22,000〜55,000円	弁護士・司法書士に任意整理を頼むときにかかる費用。1社ごとに着手金と報酬がかかります。
任意整理	20,000〜150,000円	債権者と直接交渉して将来利息をカットする。
闇金	年365.0〜1825.0%	貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）などの金利を取る。
債務整理	0〜500,000円	返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。
個人再生	300,000〜600,000円	借金を大幅に減らし分割で返す手続き。
自己破産	300,000〜800,000円	返済義務を免除してもらう手続き。

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過払い金

—。法定利率を超えて払った利息の返還請求。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：完済から10年で時効になる。

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給与の差押え

—。裁判所の手続きを経て、給与の一部が債権者に直接支払われる状態。原則4分の1まで。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：勤務先に裁判所から通知が届きます。ここまで来る前に相談すれば避けられる手段があります。

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住居確保給付金

—。離職や収入減で家賃が払えないときに、自治体が家賃相当額を家主へ支払う制度。貸付ではない。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：収入と資産の要件があります。原則3か月（延長で最大9か月）です。自立相談支援機関が窓口です。

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代位弁済

—。返済できなくなった債務を保証会社が肩代わりすること。以後の請求先は保証会社になる。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：信用情報に記録が残り、5年程度は新たな契約が難しくなります。一括請求に切り替わるのが一般的です。

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多重債務の相談窓口

—。日本貸金業協会・消費生活センター（188）・法テラス・自治体の窓口が相談を受け付けている。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：「必ず減額できる」とうたう広告より、まず公的な窓口で振り分けてもらうほうが確実です。

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家計改善支援事業

—。自治体が家計の見直しを一緒に行う制度。収支の整理から公的な制度の案内まで受けられる。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：貸付ではありません。自立相談支援機関が窓口です。収入の要件があります。

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借金の時効

—。一定期間が過ぎると返済の義務が消える制度。**自動では消えず、「時効を使う」と意思表示（援用）する必要があります。**

向いているのはです。

注意：**1円でも払うと時効が振り出しに戻ります。**「少しだけなら」と応じると消えません。裁判を起こされても止まります。期間が過ぎているかの判断は難しいので、弁護士か司法書士に確かめてください。

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民事再生

—。裁判所を通して借金を大幅に減らし、残りを3〜5年で返す手続き。**住宅ローンを別扱いにして自宅を残せる**のが自己破産との違いです。

向いているのは自宅を手放さずに借金を減らしたい場合です。

注意：継続した収入が要ります。官報に載り、信用情報にも記録が残ります。弁護士費用が別にかかります。

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生活福祉資金貸付

年0.0〜1.5%。低所得世帯や高齢者世帯を対象にした公的な貸付。無利子または低利で借りられる。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：連帯保証人の有無で金利が変わります。申込から入金まで時間がかかります。

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特定調停

0〜10,000円。簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：自分で申し立てれば費用を抑えられる。

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時効の援用

0〜50,000円。最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。

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任意整理の費用

22,000〜55,000円。弁護士・司法書士に任意整理を頼むときにかかる費用。1社ごとに着手金と報酬がかかります。

向いているのは任意整理を検討していて、費用の見当をつけたい場合です。

注意：**社数が多いほど総額が増えます。**分割払いに応じる事務所が多くあります。法テラスの立替を使える場合があるので、先に相談してください。

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任意整理

20,000〜150,000円。債権者と直接交渉して将来利息をカットする。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：1社あたり2万〜5万円が目安。

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闇金

年365.0〜1825.0%。貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）などの金利を取る。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：違法な貸付は元金を含めて返済義務がないと判断された裁判例があります。ひとりで抱えず警察と弁護士へ。

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債務整理

0〜500,000円。返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：任意整理・個人再生・自己破産などがある。

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個人再生

300,000〜600,000円。借金を大幅に減らし分割で返す手続き。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：住宅を残せる場合がある。

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自己破産

300,000〜800,000円。返済義務を免除してもらう手続き。

向いているのは返済が続けられなくなった場合です。

注意：一定の財産は処分される。職業制限が一時的にかかる。

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※ 金利・手数料・審査基準は各社および時期によって異なります。実際の条件は必ず各社の公式サイトおよび契約書面でご確認ください。本サイトは借り方の種類ごとに金利と条件を整理したものです。会社ごとの比較はしていないため、特定の商品をすすめるものではありません。借入は返済計画を立てたうえでご検討ください。返済が困難な場合は、早めに法テラスや消費生活センターにご相談ください。