時効の援用の金利と費用｜相場を数字で確認する

時効の援用の金利と費用の相場を整理しました。数字を確認したうえで判断するための記事です。

時効の援用の基本情報

分類	返済が苦しい
費用	0〜50,000円
審査	—
関係する制度	民法
月間検索数	約4,400回

費用の目安

時効の援用の費用は0〜50,000円が目安です。援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。

確認しておきたいこと

放置するほど選択肢は減る
手続きごとに費用と期間が異なる
住宅を残せる手続きもある
無料で相談できる窓口がある

関係する法律

債務整理は法律にもとづく手続きです。弁護士または認定司法書士が代理できます。受任通知が届いた時点で取り立ては止まります。

返済が苦しいのなかでの位置づけ

返済が苦しいに分類される8項目を金利の順に並べると、時効の援用は3番目です。この分類の中央値は年365.0〜1825.0%で、時効の援用はそれより低い側にあります。

もっとも金利が低いのは生活福祉資金貸付（年0.0〜1.5%）、高いのは自己破産（300,000〜800,000円）です。上下で約5333.3倍の開きがあります。

返済が苦しいの11項目を並べる

返済が苦しいに分類される項目を金利の順に並べました。時効の援用の位置づけを確かめてください。

項目	金利	特徴
過払い金	—	法定利率を超えて払った利息の返還請求。
給与の差押え	—	裁判所の手続きを経て、給与の一部が債権者に直接支払われる状態。原則4分の1まで。
住居確保給付金	—	離職や収入減で家賃が払えないときに、自治体が家賃相当額を家主へ支払う制度。貸付ではない。
生活福祉資金貸付	年0.0〜1.5%	低所得世帯や高齢者世帯を対象にした公的な貸付。無利子または低利で借りられる。
特定調停	0〜10,000円	簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。
時効の援用	0〜50,000円	最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。
任意整理	20,000〜150,000円	債権者と直接交渉して将来利息をカットする。
闇金	年365.0〜1825.0%	貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）などの金利を取る。
債務整理	0〜500,000円	返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。
個人再生	300,000〜600,000円	借金を大幅に減らし分割で返す手続き。
自己破産	300,000〜800,000円	返済義務を免除してもらう手続き。

どれくらい調べられているか

時効の援用は月におよそ4,400回検索されています。本サイトで検索数を計測した64項目のなかで48番目です。

広告のクリック単価は4.78ドル前後です。単価が高いほど、その分野で費用をかけて集客している事業者が多いことを意味します。

検索数が多いほど関心が高い一方、情報も多く出回っています。数字は判断材料のひとつとして見てください。

関心の大きさが近い項目

時効の援用と検索されている回数が近い項目を、ほかの分類から拾いました。関心の大きさが同じくらいのものを並べると、全体のなかでの位置がつかめます。

項目	分類	月間検索数	金利
総量規制	制度	4,400	—
医療ローン	借りる	4,400	年3.0〜15.0%
貸金業法	制度	4,400	—
割賦販売法	制度	4,400	—

どういうものか

最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。

向いているケース

返済が続けられなくなった場合に向いています。

借りる前に確認すること

毎月いくらなら無理なく返せるかを先に決める
返済総額（元金＋利息）で比べる。月々の額だけで判断しない
複数社の条件を同じ借入額・同じ期間で並べて比べる
繰上返済に手数料がかかるかを確認する

よくある誤解

「審査なしで借りられる」業者は違法の可能性が高い

貸金業者は返済能力の調査が法律で義務づけられています。審査なしをうたう業者は無登録営業の可能性があります。契約しないでください。

「毎月の返済額が少ない＝負担が軽い」ではない

月々の額を抑えると返済期間が延び、支払う利息の総額は増えます。必ず返済総額で比べてください。

「ブラックリスト」という名簿は存在しない

実際には信用情報機関に事故情報が登録された状態を指す通称です。登録期間は概ね5年で、期間が過ぎれば消えます。

条件によって変わるところ

銀行のカードローンは地方銀行や信用金庫にも商品があり、地域によって金利が異なります。地元の金融機関のほうが条件がよい場合があるため、大手だけでなく地域の金融機関も比べてください。相談窓口の設置状況も自治体ごとに違います。

確認・相談できるところ

時効の援用について判断に迷う場合、次のところで確認できます。

窓口	確認できること
法テラス	借金と債務整理の法律相談。収入が一定以下なら無料
消費生活センター（188）	契約トラブル、違法な取り立て、多重債務の相談
日本貸金業協会貸金業相談・紛争解決センター	貸金業者に関する相談と苦情
各社のコールセンター	返済が遅れそうなときの事前相談。早いほど選択肢が多い

よくある質問

時効の援用の金利はどれくらいですか？

0〜50,000円が目安です。援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。

返済が苦しいのなかでは金利は高いほうですか？

返済が苦しいの8項目を金利順に並べると時効の援用は3番目です。もっとも低いのは生活福祉資金貸付（年0.0〜1.5%）、高いのは自己破産（300,000〜800,000円）です。

時効の援用はどんなときに向いていますか？

返済が続けられなくなった場合に向いています。最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。

この項目のまとめ

金利の目安は0〜50,000円
審査は—
月間検索数は約4,400回

援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。

返済が苦しいの関連項目

債務整理（0〜500,000円）
任意整理（20,000〜150,000円）
個人再生（300,000〜600,000円）
自己破産（300,000〜800,000円）
特定調停（0〜10,000円）
過払い金（—）

時効の援用について実際によく調べられていること

検索されている質問のうち、時効の援用に関係するものを6件取り上げて、このページのデータで答えます。

時効の援用とはどういうものですか？

最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。費用の目安は0〜50,000円です。

関係する制度は民法です。援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。

時効の援用を選ぶときはどの数字を見ればいいですか？

見るべき数字は3つです。

見る数字	なぜ見るのか	確認する場所
上限の費用	実際に適用されるのは審査結果による。下限では計算しない	公式サイトの表示と契約書面
返済総額（費用総額）	毎月の負担が軽いほうを選ぶと、支払う総額は大きくなる	各社のシミュレーション
いつ終わるか	期間が延びるほど利息は増える。終わりが見えない状態を作らない	返済回数・完済予定日

最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。

時効の援用はどれくらい調べられていますか？

時効の援用の月間検索数は約4,400回、広告のクリック単価は約4.78ドルです。クリック単価が低めなので、検索結果は比較的、情報を整理した記事が上位に来やすい分野です。

広告が多い分野では、条件のよい部分だけを強調した表示に出会いやすくなります。「無料」「実質0円」といった表示には条件がついていることがあります。条件を満たさない場合にいくらになるかを確認してください。

時効の援用は誰に相談すればいいですか？

弁護士または司法書士です。扱える金額の範囲が違うため、借入総額が大きい場合は弁護士になります。

相談先	内容	費用
法テラス	収入条件を満たせば無料相談（3回まで）、費用の立替も可能	条件により無料
弁護士・司法書士	手続きの代理。受任通知を出した時点で督促が止まる	0〜50,000円
消費生活センター（188）	どこに相談すべきか分からない段階の振り分け	無料

「必ず減額できる」「今すぐ電話を」といった広告には注意してください。手続きの選択は状況によって変わります。まず法テラスか消費生活センターで振り分けてもらうのが確実です。

時効の援用で気をつけることは何ですか？

援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。

最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。返済が続けられない状態は、時間が経つほど選べる手段が減ります。督促が始まる前に相談するほうが、残っている選択肢は多くあります。

時効の援用と債務整理はどう違いますか？

同じ「返済が苦しい」に分類される2つを並べます。

	時効の援用	債務整理
費用	0〜50,000円	0〜500,000円
審査	—	—
関係する制度	民法	弁護士・司法書士
特徴	最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。	返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。
注意点	援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。	任意整理・個人再生・自己破産などがある。

返済が続けられなくなった場合という場合は時効の援用、そうでなければ債務整理という分け方になります。

月間検索数（関心の大きさ）で見た時効の援用の位置

どれだけ調べられているかで並べます。月間検索数（関心の大きさ）が分かっている64項目を小さい順に並べると、時効の援用（約4,400回／月）は下から17番目、全体の25%の位置にあります。中央値は約8,100回、いちばん小さいものが約390回、いちばん大きいものが約301,000回です。

水準	月間検索数（関心の大きさ）	該当
もっとも小さい	約390回	国際ブランド
下から4分の1	約4,400回	—
時効の援用	約4,400回	全体の25%の位置
中央値	約8,100回	—
上から4分の1	約27,100回	—
もっとも大きい	約301,000回	クレジットカード

中間の帯に入ります。この帯は中間の帯です。金利と手続きの早さのつり合いを取った条件になっています。

月間検索数（関心の大きさ）がすぐ隣にあるのは割賦販売法（約4,400回／月）と過払い金（約5,400回／月）です。迷ったときはこの2つと並べると差が見えます。

時効の援用を決める前に確認すること

あとから「聞いていない」となりやすい点を5つ並べました。上から順に確認してください。

確認すること	見るポイント
総額でいくら払うか	費用は0〜50,000円です。
相談先を知っておく	返済が苦しくなったときの相談先は、法テラス（収入条件を満たせば無料）と消費生活センター（188）です。
注意点	援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
関係する制度	時効の援用は民法です。
費用が用意できるか	法テラスの民事法律扶助を使えば、条件を満たすことで費用の立替が受けられます。

つまずきやすいところと、その避け方

注意点を読み飛ばす