時効の援用と、同じ場面で検討される選択肢の違いを整理しました。
時効の援用の基本情報
| 分類 | 返済が苦しい |
|---|---|
| 費用 | 0〜50,000円 |
| 審査 | — |
| 関係する制度 | 民法 |
| 月間検索数 | 約4,400回 |
似た選択肢と比べる
| 項目 | 金利・費用 | 審査 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 時効の援用 | 0〜50,000円 | — | 最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅さ |
| 債務整理 | 0〜500,000円 | — | 返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。 |
| 任意整理 | 20,000〜150,000円 | — | 債権者と直接交渉して将来利息をカットする。 |
| 個人再生 | 300,000〜600,000円 | — | 借金を大幅に減らし分割で返す手続き。 |
| 自己破産 | 300,000〜800,000円 | — | 返済義務を免除してもらう手続き。 |
| 特定調停 | 0〜10,000円 | — | 簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。 |
選ぶときの判断軸
1. いつまでに必要か
急ぐほど選べる先は限られ、金利は高くなる傾向があります。時間に余裕があるなら、金利の低い選択肢を検討できます。
2. いくら借りるか
借入額が大きいほど上限金利は下がります。利息制限法では10万円未満が年20%、100万円以上が年15%を上限としています。
3. 返済の見通しが立つか
返済の目処が立たない状態で借りると状況は悪化します。すでに返済が苦しい場合は、借りるのではなく専門家に相談する段階です。
返済が苦しいの14項目を並べる
返済が苦しいに分類される項目を金利の順に並べました。時効の援用の位置づけを確かめてください。
| 項目 | 金利 | 特徴 |
|---|---|---|
| 過払い金 | — | 法定利率を超えて払った利息の返還請求。 |
| 給与の差押え | — | 裁判所の手続きを経て、給与の一部が債権者に直接支払われる状態。原則4分の1まで。 |
| 住居確保給付金 | — | 離職や収入減で家賃が払えないときに、自治体が家賃相当額を家主へ支払う制度。貸付ではない。 |
| 代位弁済 | — | 返済できなくなった債務を保証会社が肩代わりすること。以後の請求先は保証会社になる。 |
| 多重債務の相談窓口 | — | 日本貸金業協会・消費生活センター（188）・法テラス・自治体の窓口が相談を受け付けている |
| 家計改善支援事業 | — | 自治体が家計の見直しを一緒に行う制度。収支の整理から公的な制度の案内まで受けられる。 |
| 生活福祉資金貸付 | 年0.0〜1.5% | 低所得世帯や高齢者世帯を対象にした公的な貸付。無利子または低利で借りられる。 |
| 特定調停 | 0〜10,000円 | 簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。 |
| 時効の援用 | 0〜50,000円 | 最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。 |
| 任意整理 | 20,000〜150,000円 | 債権者と直接交渉して将来利息をカットする。 |
| 闇金 | 年365.0〜1825.0% | 貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）などの金利を取る。 |
| 債務整理 | 0〜500,000円 | 返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。 |
| 個人再生 | 300,000〜600,000円 | 借金を大幅に減らし分割で返す手続き。 |
| 自己破産 | 300,000〜800,000円 | 返済義務を免除してもらう手続き。 |
ほかの手続きとの違い
| 手続き | 費用の目安 | 裁判所 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 時効の援用 | 0〜50,000円 | 不要 | 最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張し |
| 債務整理 | 0〜500,000円 | 不要 | 返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。 |
| 任意整理 | 20,000〜150,000円 | 不要 | 債権者と直接交渉して将来利息をカットする。 |
| 個人再生 | 300,000〜600,000円 | 要 | 借金を大幅に減らし分割で返す手続き。 |
| 自己破産 | 300,000〜800,000円 | 要 | 返済義務を免除してもらう手続き。 |
| 特定調停 | 0〜10,000円 | 要 | 簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。 |
| 過払い金 | — | 不要 | 法定利率を超えて払った利息の返還請求。 |
| 闇金 | 年365.0〜1825.0% | 不要 | 貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）な |
| 給与の差押え | — | 不要 | 裁判所の手続きを経て、給与の一部が債権者に直接支払われる状態。原則4 |
| 生活福祉資金貸付 | 年0.0〜1.5% | 不要 | 低所得世帯や高齢者世帯を対象にした公的な貸付。無利子または低利で借り |
| 住居確保給付金 | — | 不要 | 離職や収入減で家賃が払えないときに、自治体が家賃相当額を家主へ支払う |
| 代位弁済 | — | 不要 | 返済できなくなった債務を保証会社が肩代わりすること。以後の請求先は保 |
| 多重債務の相談窓口 | — | 不要 | 日本貸金業協会・消費生活センター（188）・法テラス・自治体の窓口が |
| 家計改善支援事業 | — | 不要 | 自治体が家計の見直しを一緒に行う制度。収支の整理から公的な制度の案内 |
どの手続きが適しているかは、借入総額・収入・財産の状況で変わります。自己判断せず、まず無料の相談窓口で状況を伝えてください。
返済が苦しいのなかでの位置づけ
返済が苦しいに分類される8項目を金利の順に並べると、時効の援用は3番目です。この分類の中央値は年365.0〜1825.0%で、時効の援用はそれより低い側にあります。
もっとも金利が低いのは生活福祉資金貸付（年0.0〜1.5%）、高いのは自己破産（300,000〜800,000円）です。上下で約5333.3倍の開きがあります。
どれくらい調べられているか
時効の援用は月におよそ4,400回検索されています。本サイトで検索数を計測した64項目のなかで48番目です。
広告のクリック単価は4.78ドル前後です。単価が高いほど、その分野で費用をかけて集客している事業者が多いことを意味します。
検索数が多いほど関心が高い一方、情報も多く出回っています。数字は判断材料のひとつとして見てください。
関心の大きさが近い項目
時効の援用と検索されている回数が近い項目を、ほかの分類から拾いました。関心の大きさが同じくらいのものを並べると、全体のなかでの位置がつかめます。
相談できる窓口
| 相談先 | 相談できること |
|---|---|
| 法テラス | 借金や債務整理の法律相談。収入条件を満たせば無料 |
| 消費生活センター（188） | 契約トラブル、違法な取り立てに関する相談 |
| 日本貸金業協会 | 貸金業者に関する相談・苦情の窓口 |
| 各社のコールセンター | 返済が遅れそうなときの相談。早めの連絡が有効 |
注意点
援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
よくある誤解
「審査なしで借りられる」業者は違法の可能性が高い
貸金業者は返済能力の調査が法律で義務づけられています。審査なしをうたう業者は無登録営業の可能性があります。契約しないでください。
「毎月の返済額が少ない＝負担が軽い」ではない
月々の額を抑えると返済期間が延び、支払う利息の総額は増えます。必ず返済総額で比べてください。
「ブラックリスト」という名簿は存在しない
実際には信用情報機関に事故情報が登録された状態を指す通称です。登録期間は概ね5年で、期間が過ぎれば消えます。
条件によって変わるところ
銀行のカードローンは地方銀行や信用金庫にも商品があり、地域によって金利が異なります。地元の金融機関のほうが条件がよい場合があるため、大手だけでなく地域の金融機関も比べてください。相談窓口の設置状況も自治体ごとに違います。
確認・相談できるところ
時効の援用について判断に迷う場合、次のところで確認できます。
| 窓口 | 確認できること |
|---|---|
| 法テラス | 借金と債務整理の法律相談。収入が一定以下なら無料 |
| 消費生活センター（188） | 契約トラブル、違法な取り立て、多重債務の相談 |
| 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター | 貸金業者に関する相談と苦情 |
| 各社のコールセンター | 返済が遅れそうなときの事前相談。早いほど選択肢が多い |
よくある質問
時効の援用の金利はどれくらいですか？
0〜50,000円が目安です。援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
返済が苦しいのなかでは金利は高いほうですか？
返済が苦しいの8項目を金利順に並べると時効の援用は3番目です。もっとも低いのは生活福祉資金貸付（年0.0〜1.5%）、高いのは自己破産（300,000〜800,000円）です。
時効の援用はどんなときに向いていますか？
返済が続けられなくなった場合に向いています。最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。
この項目のまとめ
- 金利の目安は0〜50,000円
- 審査は—
- 月間検索数は約4,400回
援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
返済が苦しいの関連項目
- 債務整理（0〜500,000円）
- 任意整理（20,000〜150,000円）
- 個人再生（300,000〜600,000円）
- 自己破産（300,000〜800,000円）
- 特定調停（0〜10,000円）
- 過払い金（—）
時効の援用について実際によく調べられていること
検索されている質問のうち、時効の援用に関係するものを6件取り上げて、このページのデータで答えます。
時効の援用と債務整理はどう違いますか？
同じ「返済が苦しい」に分類される2つを並べます。
| 時効の援用 | 債務整理 | |
|---|---|---|
| 費用 | 0〜50,000円 | 0〜500,000円 |
| 審査 | — | — |
| 関係する制度 | 民法 | 弁護士・司法書士 |
| 特徴 | 最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。 | 返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。 |
| 注意点 | 援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。 | 任意整理・個人再生・自己破産などがある。 |
返済が続けられなくなった場合という場合は時効の援用、そうでなければ債務整理という分け方になります。
時効の援用で失敗しないための順番を教えてください。
先にやるべきことを飛ばすと、あとで取り返しがつかなくなります。順番は次のとおりです。
| 順 | すること | 飛ばすとどうなるか |
|---|---|---|
| 1 | いくら必要で、いつまでに返せるかを数字にする | 必要以上に借りて、返済期間が延びる |
| 2 | 自分の信用情報を開示して確認する | 通らない申込を重ね、記録だけが残る |
| 3 | 上限の条件で返済総額を試算する | 下限で計算していて、実際の負担に驚く |
| 4 | 契約書面で遅延損害金と繰上返済の条件を読む | 遅れたときの負担を知らないまま契約する |
援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
時効の援用をすると生活はどうなりますか？
共通して起きるのは、信用情報に記録が残り、5〜7年程度は新たな借入やカードの作成が難しくなることです。最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。
| よくある誤解 | 実際 |
|---|---|
| 職場に知られる | 原則として通知されない。ただし給与の差押えが先行している場合は別 |
| 家族にも記録が残る | 信用情報は個人単位。家族の記録には影響しない |
| 戸籍や住民票に載る | 載らない。自己破産は官報に掲載されるが、日常で見られるものではない |
| 全財産を失う | 手続きによる。生活に必要な財産は残せる範囲が定められている |
援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
時効の援用はどれくらい調べられていますか？
時効の援用の月間検索数は約4,400回、広告のクリック単価は約4.78ドルです。クリック単価が低めなので、検索結果は比較的、情報を整理した記事が上位に来やすい分野です。
広告が多い分野では、条件のよい部分だけを強調した表示に出会いやすくなります。「無料」「実質0円」といった表示には条件がついていることがあります。条件を満たさない場合にいくらになるかを確認してください。
時効の援用をするといくらかかりますか？
時効の援用の費用の目安は0〜50,000円です。民法に依頼する手続きです。最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。
費用を用意できない場合でも、法テラスの民事法律扶助を使えば、収入と資産の条件を満たすことで費用の立替が受けられます。立て替えられた費用は原則として月5,000〜1万円の分割で返します。まず法テラスに相談してください。
時効の援用は誰に相談すればいいですか？
弁護士または司法書士です。扱える金額の範囲が違うため、借入総額が大きい場合は弁護士になります。
| 相談先 | 内容 | 費用 |
|---|---|---|
| 法テラス | 収入条件を満たせば無料相談（3回まで）、費用の立替も可能 | 条件により無料 |
| 弁護士・司法書士 | 手続きの代理。受任通知を出した時点で督促が止まる | 0〜50,000円 |
| 消費生活センター（188） | どこに相談すべきか分からない段階の振り分け | 無料 |
「必ず減額できる」「今すぐ電話を」といった広告には注意してください。手続きの選択は状況によって変わります。まず法テラスか消費生活センターで振り分けてもらうのが確実です。
月間検索数（関心の大きさ）で見た時効の援用の位置
どれだけ調べられているかで並べます。月間検索数（関心の大きさ）が分かっている64項目を小さい順に並べると、時効の援用（約4,400回／月）は下から17番目、全体の25%の位置にあります。中央値は約8,100回、いちばん小さいものが約390回、いちばん大きいものが約301,000回です。
| 水準 | 月間検索数（関心の大きさ） | 該当 |
|---|---|---|
| もっとも小さい | 約390回 | 国際ブランド |
| 下から4分の1 | 約4,400回 | — |
| 時効の援用 | 約4,400回 | 全体の25%の位置 |
| 中央値 | 約8,100回 | — |
| 上から4分の1 | 約27,100回 | — |
| もっとも大きい | 約301,000回 | クレジットカード |
中間の帯に入ります。この帯は中間の帯です。金利と手続きの早さのつり合いを取った条件になっています。
月間検索数（関心の大きさ）がすぐ隣にあるのは割賦販売法（約4,400回／月）と過払い金（約5,400回／月）です。迷ったときはこの2つと並べると差が見えます。
時効の援用を決める前に確認すること
あとから「聞いていない」となりやすい点を5つ並べました。上から順に確認してください。
| 確認すること | 見るポイント |
|---|---|
| 関係する制度 | 時効の援用は民法です。 |
| 信用情報への影響 | 5〜7年程度は新たな借入やカードの作成が難しくなります。それでも早く動くほうが選択肢は多く残ります。 |
| 総額でいくら払うか | 費用は0〜50,000円です。 |
| 注意点 | 援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。 |
| 相談先を知っておく | 返済が苦しくなったときの相談先は、法テラス（収入条件を満たせば無料）と消費生活センター（188）です。 |
つまずきやすいところと、その避け方
「必ず減額できる」という広告に飛びつく
手続きの選択は状況によって変わります。断定的な広告は、費用の説明が後回しになっていることがあります。
避け方：まず法テラスか消費生活センター（188）で振り分けてもらってください。
注意点を読み飛ばす
援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
避け方：契約書面で該当する条項を確認してください。あとから変更できないことがあります。
相談先を知らないまま抱え込む
返済が苦しくなってから調べ始めると、その間にも延滞が進みます。督促が始まってからでは選べる手段が減ります。
避け方：法テラス（収入条件を満たせば無料相談）と消費生活センター（188）を先に控えておいてください。
このページに出てくる用語
| 用語 | 意味 |
|---|---|
| 信用情報 | 個人の借入と返済の記録。CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターが管理し、審査で照会される。 |
| 過払い金 | 利息制限法の上限を超えて払った利息。条件を満たせば返還請求できる。 |
| 法テラス | 国が設立した法的トラブルの相談窓口。収入条件を満たせば無料相談と費用の立替が使える。 |
| 総量規制 | 貸金業者からの借入を年収の3分の1までに制限する仕組み。銀行のローンや住宅ローン・自動車ローンは対象外。 |
返済が苦しいの14項目を1枚の表で見る
時効の援用を含む返済が苦しいの全14項目を、金利・費用・審査・関係する制度・向く場合で並べました。金利の小さい順です。横並びにすると、時効の援用がどのあたりに位置するのかが一目で分かります。
| 金利・費用 | 審査 | 関係する制度 | 向く場合 | |
|---|---|---|---|---|
| 過払い金 | — | — | 時効あり | 返済が続けられなくなった場合 |
| 給与の差押え | — | — | 民事執行法 | 返済が続けられなくなった場合 |
| 住居確保給付金 | — | 審査あり | 生活困窮者自立支援法 | 返済が続けられなくなった場合 |
| 代位弁済 | — | — | — | 返済が続けられなくなった場合 |
| 多重債務の相談窓口 | — | — | 公的機関 | 返済が続けられなくなった場合 |
| 家計改善支援事業 | — | 審査あり | 生活困窮者自立支援法 | 返済が続けられなくなった場合 |
| 生活福祉資金貸付 | 年0.0〜1.5% | 審査あり | 社会福祉協議会 | 返済が続けられなくなった場合 |
| 特定調停 | 0〜10,000円 | — | 裁判所を通す | 返済が続けられなくなった場合 |
| 時効の援用 | 0〜50,000円 | — | 民法 | 返済が続けられなくなった場合 |
| 任意整理 | 20,000〜150,000円 | — | 裁判所を通さない | 返済が続けられなくなった場合 |
| 闇金 | 年365.0〜1825.0% | 審査なし | 無登録営業（違法） | 返済が続けられなくなった場合 |
| 債務整理 | 0〜500,000円 | — | 弁護士・司法書士 | 返済が続けられなくなった場合 |
| 個人再生 | 300,000〜600,000円 | — | 裁判所を通す | 返済が続けられなくなった場合 |
| 自己破産 | 300,000〜800,000円 | — | 裁判所を通す | 返済が続けられなくなった場合 |
この表の読み方は2つあります。ひとつは縦に見ること。同じ列で上下を比べると、その項目がどれだけ振れるのかが分かります。もうひとつは横に見ること。時効の援用の行だけを追うと、ある項目では上位でも別の項目では下位、という組み合わせが見えます。ひとつの数字だけで決めると、この組み合わせを見落とします。
時効の援用と水準が近い項目
分類をまたいで、金利が時効の援用（0〜50,000円）に近い項目を集めました。同じ分類のなかで比べるだけでは、その水準が全体のどのあたりなのかが見えません。違う分類の同じ水準を並べると、感覚がつかめます。
| 項目 | 分類 | 金利 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 返済が苦しい | 20,000〜150,000円 | 債権者と直接交渉して将来利息をカットする。 |
| 特定調停 | 返済が苦しい | 0〜10,000円 | 簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。 |
| 債務整理 | 返済が苦しい | 0〜500,000円 | 返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。 |
| 個人再生 | 返済が苦しい | 300,000〜600,000円 | 借金を大幅に減らし分割で返す手続き。 |
| 自己破産 | 返済が苦しい | 300,000〜800,000円 | 返済義務を免除してもらう手続き。 |
同じ水準でも、分類が違えば中身は別物です。任意整理と時効の援用は数字の上では近くても、同じ分類のなかでの違いになります。数字が近いことは「置き換えられる」という意味ではありません。何を得るためにその数字を払うのかで判断してください。
時効の援用より軽いもの・重いもの
時効の援用を真ん中に置いて、金利が前後にある項目を並べました。いまの候補が重すぎると感じたら左の表へ、物足りなければ右の表へ移る、という探し方ができます。
時効の援用より軽い1項目
| 項目 | 分類 | 金利 | 時効の援用との差 |
|---|---|---|---|
| 特定調停 | 返済が苦しい | 0〜10,000円 | −40,000 |
時効の援用より重い4項目
| 項目 | 分類 | 金利 | 時効の援用との差 |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 返済が苦しい | 20,000〜150,000円 | +100,000 |
| 債務整理 | 返済が苦しい | 0〜500,000円 | +450,000 |
| 個人再生 | 返済が苦しい | 300,000〜600,000円 | +550,000 |
| 自己破産 | 返済が苦しい | 300,000〜800,000円 | +750,000 |
ひとつ隣に動かすと、金利は下側で−40,000、上側で+100,000動きます。段階的に見ると、いまの選択がどれだけ思い切ったものなのかが分かります。
時効の援用のデータを一項目ずつ読む
ページの先頭に出している基本情報を、一項目ずつ何を意味するのかまで書き下しました。表だけを見て分かった気になると、判断の材料を取り違えます。
費用：0〜50,000円
費用の目安です。条件によって上下します。
審査：—
審査という手続きが関係しない項目です。
関係する制度：民法
制度の詳細は所管の官庁や各社の案内で確認してください。
向いている場合：返済が続けられなくなった場合
当てはまらないのに選ぶと、条件の悪いほうを選んだことになります。
注意点：援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
ここが実際にいちばん問題になる部分です。契約書面で該当する条項を確認してください。
返済が苦しいのほかの項目を短く見る
時効の援用と同じ返済が苦しいにある項目を、金利の順にひとつずつ。時効の援用が合わないと感じたときに、次にどれを見ればよいかの当たりがつきます。
過払い金（—）
法定利率を超えて払った利息の返還請求。向いているのは返済が続けられなくなった場合という場合です。
時効の援用との差：金利で−50,000。完済から10年で時効になる。
給与の差押え（—）
裁判所の手続きを経て、給与の一部が債権者に直接支払われる状態。原則4分の1まで。向いているのは返済が続けられなくなった場合という場合です。
時効の援用との差：金利で−50,000。勤務先に裁判所から通知が届きます。ここまで来る前に相談すれば避けられる手段があります。
住居確保給付金（—）
離職や収入減で家賃が払えないときに、自治体が家賃相当額を家主へ支払う制度。貸付ではない。向いているのは返済が続けられなくなった場合という場合です。
時効の援用との差：金利で−50,000。収入と資産の要件があります。原則3か月（延長で最大9か月）です。自立相談支援機関が窓口です。
代位弁済（—）
返済できなくなった債務を保証会社が肩代わりすること。以後の請求先は保証会社になる。向いているのは返済が続けられなくなった場合という場合です。
時効の援用との差：金利で−50,000。信用情報に記録が残り、5年程度は新たな契約が難しくなります。一括請求に切り替わるのが一般的です。
多重債務の相談窓口（—）
日本貸金業協会・消費生活センター（188）・法テラス・自治体の窓口が相談を受け付けている。向いているのは返済が続けられなくなった場合という場合です。
時効の援用との差：金利で−50,000。「必ず減額できる」とうたう広告より、まず公的な窓口で振り分けてもらうほうが確実です。
家計改善支援事業（—）
自治体が家計の見直しを一緒に行う制度。収支の整理から公的な制度の案内まで受けられる。向いているのは返済が続けられなくなった場合という場合です。
時効の援用との差：金利で−50,000。貸付ではありません。自立相談支援機関が窓口です。収入の要件があります。
生活福祉資金貸付（年0.0〜1.5%）
低所得世帯や高齢者世帯を対象にした公的な貸付。無利子または低利で借りられる。向いているのは返済が続けられなくなった場合という場合です。
時効の援用との差：金利で−49,850。連帯保証人の有無で金利が変わります。申込から入金まで時間がかかります。
特定調停（0〜10,000円）
簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。向いているのは返済が続けられなくなった場合という場合です。
時効の援用との差：金利で−40,000。自分で申し立てれば費用を抑えられる。
任意整理（20,000〜150,000円）
債権者と直接交渉して将来利息をカットする。向いているのは返済が続けられなくなった場合という場合です。
時効の援用との差：金利で+100,000。1社あたり2万〜5万円が目安。
闇金（年365.0〜1825.0%）
貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）などの金利を取る。向いているのは返済が続けられなくなった場合という場合です。
時効の援用との差：金利で+132,500。違法な貸付は元金を含めて返済義務がないと判断された裁判例があります。ひとりで抱えず警察と弁護士へ。
債務整理（0〜500,000円）
返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。向いているのは返済が続けられなくなった場合という場合です。
時効の援用との差：金利で+450,000。任意整理・個人再生・自己破産などがある。
個人再生（300,000〜600,000円）
借金を大幅に減らし分割で返す手続き。向いているのは返済が続けられなくなった場合という場合です。
時効の援用との差：金利で+550,000。住宅を残せる場合がある。
このページの数字の出どころと、確かめ方
このページに出している数字は、76項目を8分類に整理したデータベースから引いています。時効の援用だけを個別に調べて書いたものではなく、全76項目を同じ項目立てで揃えたうえで、そのなかの1件として出しています。だから順位も平均も、その場で計算した値になります。
| この記事の数字 | 性質 | 確かめ方 |
|---|---|---|
| 時効の援用の金利 | 公表値や一般に知られている水準の目安 | 各社の公式サイトと契約書面で、適用される条件を確認できます |
| 順位・中央値・四分位 | このサイトのデータベース内での計算値 | 同じ分類のページを開くと、同じ母集団で計算した数字が出ます |
| 比較表の他の項目 | 同じ形式で揃えた同一データベースの値 | 各項目の個別ページで、より詳しい内訳を確認できます |
| 制度・要件の説明 | 公表されている制度の内容を整理したもの | 法令の要件は金融庁・日本貸金業協会の公表内容が一次情報です |
数字を扱うときに気をつけているのは3点です。①幅で示すこと。ひとつの値に丸めると、条件によって動く部分が見えなくなります。②平均と中央値を分けて出すこと。極端な値があるときは、平均だけを見ると実態からずれます。③単位と母集団をそろえること。単位の違うものを混ぜて順位をつけても意味がありません。
それでも、ここに書いてあるのは判断の材料であって、結論ではありません。実際の条件は時期と相手によって変わります。決める前に、必ず一次情報にあたってください。
時効の援用にするかどうかの分かれ目
ここまでの数字を踏まえて、判断が分かれる点を3つに絞りました。どれかひとつでも「いいえ」なら、いったん止まって別の選択肢を見たほうが早いところです。
返す原資と時期がはっきりしているか
使う前に総額がいくらになるかを確認してください。
「いいえ」なら：返済の目処が立たないなら、借りるのではなく相談する場面です。法テラス（収入条件を満たせば無料相談）と消費生活センター（188）が窓口です。
毎月ではなく総額で比べたか
毎月の返済額が小さいほど、返済期間は長く、支払う利息の総額は大きくなります。毎月の負担だけで選ぶと、支払う総額は増えます。
「いいえ」なら：各社のシミュレーションで返済総額と返済回数を出して、比べ直してください。同じ条件を入れて並べるのが確実です。
上限の条件で計算したか
表示は0〜50,000円という幅です。初回の契約では上限に近い条件が適用されることが多いところです。
「いいえ」なら：上限で計算して返せないなら、借入額を下げるか、別の手段を検討してください。下限で計算した見通しは、たいてい外れます。
時効の援用について、さらに調べられていること
上で取り上げなかった質問のうち、検索されている数が多いものを5件足しました。
時効の援用とはどういうものですか？
最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。費用の目安は0〜50,000円です。
関係する制度は民法です。援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
時効の援用で気をつけることは何ですか？
援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。返済が続けられない状態は、時間が経つほど選べる手段が減ります。督促が始まる前に相談するほうが、残っている選択肢は多くあります。
時効の援用を選ぶときはどの数字を見ればいいですか？
見るべき数字は3つです。
| 見る数字 | なぜ見るのか | 確認する場所 |
|---|---|---|
| 上限の費用 | 実際に適用されるのは審査結果による。下限では計算しない | 公式サイトの表示と契約書面 |
| 返済総額（費用総額） | 毎月の負担が軽いほうを選ぶと、支払う総額は大きくなる | 各社のシミュレーション |
| いつ終わるか | 期間が延びるほど利息は増える。終わりが見えない状態を作らない | 返済回数・完済予定日 |
最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
時効の援用について正しい情報はどこで確認できますか？
広告ではなく、一次情報にあたってください。時効の援用に関係するのは次の窓口です。
| 確認したいこと | 公的な窓口 |
|---|---|
| 法令・制度（総量規制、上限金利） | 金融庁、日本貸金業協会 |
| 自分の借入と返済の記録 | CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（本人開示） |
| 契約や取り立てのトラブル | 消費生活センター（188） |
| 返済が続けられないとき | 法テラス（収入条件を満たせば無料相談） |
各社の条件は公式サイトと契約書面が一次情報です。比較サイトの表示は更新が遅れることがあるため、申し込む前に必ず公式で確認してください。
時効の援用はいつ検討すればいいですか？
返済が続けられなくなった場合という状態になったときです。目安は、①毎月の返済のために新たに借りている、②返済額が手取り収入の3分の1を超えている、③このままだと何年で終わるか分からない、のいずれかに当てはまるときです。
早いほど選べる手段は多く残ります。延滞が続いて一括請求や差押えの段階に入ると、取れる方法が限られます。援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
このページの用語を、もう一歩詳しく
本文に出てくる言葉のうち、意味を取り違えると判断そのものが変わるものを選んで、定義だけでなく「なぜそれが問題になるのか」まで書きました。
総量規制
貸金業者からの借入を年収の3分の1までに制限する仕組み。銀行のローンや住宅ローン・自動車ローンは対象外。
対象か対象外かで、借りられる上限がまったく変わります。銀行か貸金業者かで分かれます。
債務整理
返済が難しくなったときに法的な手続きで負担を減らすこと。任意整理・個人再生・自己破産がある。
お金を借りることに関わる言葉は、法律上の定義と日常の使い方がずれていることがあります。契約書面の言葉で確認してください。
法テラス
国が設立した法的トラブルの相談窓口。収入条件を満たせば無料相談と費用の立替が使える。
お金を借りることに関わる言葉は、法律上の定義と日常の使い方がずれていることがあります。契約書面の言葉で確認してください。
利息制限法
金利の上限を定めた法律。10万円未満は年20%、10万〜100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限。
上限を超える利息は無効です。過去に払いすぎていた場合、返還を請求できることがあります。
※ 金利・手数料・審査基準は各社および時期によって異なります。実際の条件は必ず各社の公式サイトおよび契約書面でご確認ください。本サイトは一般的な情報を整理したものであり、特定の商品を推奨するものではありません。借入は返済計画を立てたうえでご検討ください。返済が困難な場合は、早めに法テラスや消費生活センターにご相談ください。