後払い決済の条件と手続きの流れを整理しました。申し込む前に確認しておきたい点をまとめています。
後払い決済の基本情報
| 分類 | 支払い方法 |
|---|---|
| 手数料 | 0〜500円 |
| 審査 | 審査あり |
| 関係する制度 | 割賦販売法 |
| 月間検索数 | 約18,100回 |
後払い決済の申し込みから完了まで
- 条件を確認する年齢・収入・信用情報の条件を満たしているかを確認します。
- 必要書類をそろえる本人確認書類が必要です。借入額によっては収入証明書も求められます。
- 申し込むWeb申込に対応しているものが増えています。入力内容に誤りがあると審査が長引きます。
- 審査を受ける信用情報の照会と在籍確認が行われます。
- 契約して利用を開始する契約書面の金利・返済期間・手数料を必ず確認してから同意してください。
後払い決済に関係する制度
後払い決済に関係するのは割賦販売法です。制度の詳細は所管の官庁や各社の案内で確認してください。
後払い決済で気をつけたいところ
複数社に同時に申し込む
短期間に複数の申込をすると、その記録が信用情報に残ります。審査に不利に働くことがあるため、1社ずつ結果を見てから進めるほうが確実です。
返済額だけを見て契約する
毎月の返済額が小さいほど、返済期間は長く、支払う利息の総額は大きくなります。必ず総額で比べてください。
返済が遅れたときに連絡しない
遅れそうなときは事前に連絡すれば対応してもらえることがあります。放置すると信用情報に記録され、5年程度は新たな契約が難しくなります。
後払い決済で先に見ておきたいこと
- リボ払いは残高が減りにくい
- 手数料の年率は12〜18%が中心
- 一括に変更できるかを確認する
- 毎月の請求額に手数料がいくら含まれるかを見る
後払い決済に関係する法律
手数料の表示方法は割賦販売法で定められています。契約前に実質年率を確認してください。
後払い決済を調べている人はどれくらいいるか
後払い決済は月におよそ18,100回検索されています。本サイトで検索数を計測した79項目のなかで26番目です。
広告のクリック単価は5.4ドル前後です。単価が高いほど、その分野で費用をかけて集客している事業者が多いことを意味します。
検索数が多いほど関心が高い一方、情報も多く出回っています。数字は判断材料のひとつとして見てください。
支払い方法のなかでの位置づけ
支払い方法のうち金利が分かっている4項目を順に並べると、後払い決済は1番目です。この分類の中央値は年12.0〜18.0%で、後払い決済はそれより低い側にあります。
この金利が低い側の端にいるのが後払い決済自身（0〜500円）で、高いのはリボ専用カード（年12.0〜18.0%）です。上下で約3.6倍の開きがあります。
後払い決済を使うときの注意点
払込票の発行手数料がかかることがあります。延滞すると遅延損害金と利用停止になります。
後払い決済でよくある誤解
「毎月の支払額が少ない＝負担が軽い」ではない
期間が延びるぶん手数料の総額は増えます。必ず支払総額で比べてください。
「分割とリボは同じ」ではない
分割は回数を決めて払い終える方式、リボは残高に対して毎月一定額を払う方式です。リボは新たな買い物で残高が積み上がります。
「手数料は後から確認すればよい」ではない
契約前に実質年率の表示が義務づけられています。申し込む前に確認できます。
後払い決済は、どこが条件で変わるか
銀行のカードローンは地方銀行や信用金庫にも商品があり、地域によって金利が異なります。地元の金融機関のほうが条件がよい場合があるため、大手だけでなく地域の金融機関も比べてください。相談窓口の設置状況も自治体ごとに違います。
後払い決済の問い合わせ先
後払い決済について判断に迷う場合、次のところで確認できます。
| 窓口 | 確認できること |
|---|---|
| 法テラス | 借金と債務整理の法律相談。収入が一定以下なら無料 |
| 消費生活センター（188） | 契約トラブル、違法な取り立て、多重債務の相談 |
| 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター | 貸金業者に関する相談と苦情 |
| 各社のコールセンター | 返済が遅れそうなときの事前相談。早いほど選択肢が多い |
後払い決済のよくある質問
後払い決済の手数料はどれくらいかかりますか？
0〜500円が目安です。払込票の発行手数料がかかることがあります。延滞すると遅延損害金と利用停止になります。
後払い決済はどんなときに向いていますか？
条件を比べて選びたい場合に向いています。商品を受け取ってから払う仕組み。コンビニ払込票やアプリで支払う。
ここまでの後払い決済のまとめ
- 金利の目安は0〜500円
- 審査は審査あり
- 月間検索数は約18,100回
払込票の発行手数料がかかることがあります。延滞すると遅延損害金と利用停止になります。
支払い方法の関連項目
後払い決済について実際によく調べられていること
検索されている質問のうち、後払い決済に関係するものを5件取り上げて、このページのデータで答えます。
後払い決済で気をつけることは何ですか？
先に押さえておきたいのは次の点です。払込票の発行手数料がかかることがあります。延滞すると遅延損害金と利用停止になります。
商品を受け取ってから払う仕組み。コンビニ払込票やアプリで支払う。判断するときは、①総額でいくら払うか、②いつまでに終わるか、③途中で条件が変わらないか、の3点を確認してください。毎月の負担額だけを見ると、期間が延びた分の利息が見えません。
後払い決済について正しい情報はどこで確認できますか？
広告ではなく、一次情報にあたってください。後払い決済に関係するのは次の窓口です。
| 確認したいこと | 公的な窓口 |
|---|---|
| 法令・制度（総量規制、上限金利） | 金融庁、日本貸金業協会 |
| 自分の借入と返済の記録 | CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（本人開示） |
| 契約や取り立てのトラブル | 消費生活センター（188） |
| 返済が続けられないとき | 法テラス（収入条件を満たせば無料相談） |
各社の条件は公式サイトと契約書面が一次情報です。比較サイトの表示は更新が遅れることがあるため、申し込む前に必ず公式で確認してください。
後払い決済はなぜ危ないと言われるのですか？
払込票の発行手数料がかかることがあります。延滞すると遅延損害金と利用停止になります。毎月の支払額が一定なので、いくら使っても支払いが変わらないように見えます。残高が見えにくいことが問題です。
危険が現れるのは、①支払額のうち手数料の割合が大きく元金が減らない、②追加で使うと残高が積み上がる、③支払いが終わる時期が分からない、という3点です。利用明細で「残高」と「完済予定」を必ず確認してください。
後払い決済を選ぶときはどの数字を見ればいいですか？
見るべき数字は3つです。
| 見る数字 | なぜ見るのか | 確認する場所 |
|---|---|---|
| 上限の費用 | 実際に適用されるのは審査結果による。下限では計算しない | 公式サイトの表示と契約書面 |
| 返済総額（費用総額） | 毎月の負担が軽いほうを選ぶと、支払う総額は大きくなる | 各社のシミュレーション |
| いつ終わるか | 期間が延びるほど利息は増える。終わりが見えない状態を作らない | 返済回数・完済予定日 |
商品を受け取ってから払う仕組み。コンビニ払込票やアプリで支払う。払込票の発行手数料がかかることがあります。延滞すると遅延損害金と利用停止になります。
後払い決済で失敗しないための順番を教えてください。
先にやるべきことを飛ばすと、あとで取り返しがつかなくなります。順番は次のとおりです。
| 順 | すること | 飛ばすとどうなるか |
|---|---|---|
| 1 | いくら必要で、いつまでに返せるかを数字にする | 必要以上に借りて、返済期間が延びる |
| 2 | 自分の信用情報を開示して確認する | 通らない申込を重ね、記録だけが残る |
| 3 | 上限の条件で返済総額を試算する | 下限で計算していて、実際の負担に驚く |
| 4 | 契約書面で遅延損害金と繰上返済の条件を読む | 遅れたときの負担を知らないまま契約する |
払込票の発行手数料がかかることがあります。延滞すると遅延損害金と利用停止になります。
月間検索数（関心の大きさ）で見た後払い決済の位置
どれだけ調べられているかで並べます。月間検索数（関心の大きさ）が分かっている79項目を小さい順に並べると、後払い決済（約18,100回／月）は下から53番目、全体の66%の位置にあります。中央値は約6,600回、いちばん小さいものが約90回、いちばん大きいものが約301,000回です。
| 水準 | 月間検索数（関心の大きさ） | 該当 |
|---|---|---|
| もっとも小さい | 約90回 | 多重債務の相談窓口 |
| 下から4分の1 | 約1,600回 | — |
| 中央値 | 約6,600回 | — |
| 後払い決済 | 約18,100回 | 全体の66%の位置 |
| 上から4分の1 | 約22,200回 | — |
| もっとも大きい | 約301,000回 | クレジットカード |
中間の帯に入ります。金利と手続きの早さのつり合いを取った条件になっています。
月間検索数（関心の大きさ）がすぐ隣にあるのは任意整理（約18,100回／月）と闇金（約18,100回／月）です。迷ったときはこの2つと並べると差が見えます。
後払い決済を決める前に確認すること
あとから「聞いていない」となりやすい点を5つ並べました。上から順に確認してください。
| 確認すること | 見るポイント |
|---|---|
| 注意点 | 払込票の発行手数料がかかることがあります。延滞すると遅延損害金と利用停止になります。 |
| 残高と完済予定 | 利用明細で「残高」と「いつ終わるか」を確認してください。毎月の支払額だけを見ていると終わりが見えません。 |
| 相談先を知っておく | 返済が苦しくなったときの相談先は、法テラス（収入条件を満たせば無料）と消費生活センター（188）です。 |
| 繰上返済 | 残高を減らせば手数料も減ります。まとまった資金ができたら優先して返してください。 |
| 総額でいくら払うか | 費用は0〜500円です。 |
後払い決済で失敗しやすい点と、避け方
相談先を知らないまま抱え込む
返済が苦しくなってから調べ始めると、その間にも延滞が進みます。督促が始まってからでは選べる手段が減ります。
避け方：法テラス（収入条件を満たせば無料相談）と消費生活センター（188）を先に控えておいてください。
注意点を読み飛ばす
払込票の発行手数料がかかることがあります。延滞すると遅延損害金と利用停止になります。
避け方：契約書面で該当する条項を確認してください。あとから変更できないことがあります。
返済中に追加で使う
残高が積み上がり、支払っても元金が減らない状態になります。毎月の支払額が一定なので、増えたことに気づきにくいところです。
避け方：返済が終わるまでカードを持ち歩かないでください。
後払い決済まわりで出てくる用語
| 用語 | 意味 |
|---|---|
| 在籍確認 | 申込者が申告した勤務先で働いているかを確認する手続き。書類提出で代替できる場合がある。 |
| 法テラス | 国が設立した法的トラブルの相談窓口。収入条件を満たせば無料相談と費用の立替が使える。 |
| 債務整理 | 返済が難しくなったときに法的な手続きで負担を減らすこと。任意整理・個人再生・自己破産がある。 |
支払い方法の5項目を1枚の表で見る
後払い決済を含む支払い方法の全5項目を、金利・費用・審査・関係する制度・向く場合で並べました。金利の小さい順です。横並びにすると、後払い決済がどのあたりに位置するのかが一目で分かります。
| 金利・費用 | 審査 | 関係する制度 | 向く場合 | |
|---|---|---|---|---|
| ボーナス払い | — | — | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| 後払い決済 | 0〜500円 | 審査あり | 割賦販売法 | 条件を比べて選びたい場合 |
| 分割払い | 年12.0〜15.0% | — | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| リボ払い | 年12.0〜18.0% | — | 注意 | 条件を比べて選びたい場合 |
| リボ専用カード | 年12.0〜18.0% | 審査あり | 注意 | 条件を比べて選びたい場合 |
この表の読み方は2つあります。ひとつは縦に見ること。同じ列で上下を比べると、その項目がどれだけ振れるのかが分かります。もうひとつは横に見ること。後払い決済の行だけを追うと、ある項目では上位でも別の項目では下位、という組み合わせが見えます。ひとつの数字だけで決めると、この組み合わせを見落とします。
後払い決済より軽いもの・重いもの
後払い決済を真ん中に置いて、金利が前後にある項目を並べました。いまの候補が重すぎると感じたら左の表へ、物足りなければ右の表へ移る、という探し方ができます。
後払い決済より重い3項目
後払い決済より軽いものはこの母集団にありません。上側では+100動きます。段階的に見ると、いまの選択がどれだけ思い切ったものなのかが分かります。
分類ごとの水準と、支払い方法の位置
このサイトで扱っている4分類を、金利の中央値で並べました。後払い決済が属する支払い方法は4番目です。まずどの分類を見るべきかを決めると、そのあとの比較が短くて済みます。
| 分類 | 項目数 | いちばん低い | 中央 | いちばん高い |
|---|---|---|---|---|
| 返済 | 1 | 年55.0% | 年55.0% | 年55.0% |
| 審査 | 1 | 年15.0% | 年15.0% | 年15.0% |
| 借りる | 1 | 年6.0% | 年6.0% | 年6.0% |
| 支払い方法 | 2 | 年5.0% | 年5.0% | 年5.0% |
分類ごとに水準が違うのは、借りるのか、まとめるのか、支払い方を選ぶのか、返せなくなったあとの手続きなのかで、そもそも性質が違うためです。分類をまたいで数字だけを比べても意味がありません。同じ分類のなかで比べたうえで、分類そのものを選び直せるかどうかを考えてください。
後払い決済のデータを一項目ずつ読む
ページの先頭に出している基本情報を、一項目ずつ何を意味するのかまで書き下しました。表だけを見て分かった気になると、判断の材料を取り違えます。
手数料：0〜500円
費用の目安です。条件によって上下します。
審査：審査あり
信用情報の照会があります。短期間に複数へ申し込むと、申込の記録が6ヶ月残り、かえって通りにくくなります。1社ずつ結果を見てから進めてください。
関係する制度：割賦販売法
制度の詳細は所管の官庁や各社の案内で確認してください。
向いている場合：条件を比べて選びたい場合
当てはまらないのに選ぶと、条件の悪いほうを選んだことになります。
注意点：払込票の発行手数料がかかることがあります。延滞すると遅延損害金と利用停止になります。
ここが実際にいちばん問題になる部分です。契約書面で該当する条項を確認してください。
支払い方法のほかの項目を短く見る
後払い決済と同じ支払い方法にある項目を、金利の順にひとつずつ。後払い決済が合わないと感じたときに、次にどれを見ればよいかの当たりがつきます。
ボーナス払い（無料）
夏または冬のボーナス月にまとめて支払う方式。一括なら手数料はかからない。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
後払い決済との差：金利で−500。ボーナスが出ない・減る前提が崩れると支払えなくなります。2回払いは手数料が付くことがあります。
分割払い（年12.0〜15.0%）
回数を決めて分けて支払う方式。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
後払い決済との差：金利で+1,000。2回払いまでは手数料がかからないことが多い。
リボ払い（年12.0〜18.0%）
毎月の支払額を一定にする方式。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
後払い決済との差：金利で+1,300。残高が減りにくく、手数料の総額が大きくなりやすい。
リボ専用カード（年12.0〜18.0%）
支払方法がリボ払いに固定されたカード。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
後払い決済との差：金利で+1,300。年会費無料の代わりに手数料が発生する。
後払い決済の数字は、どこから来ているか
このページに出している数字は、79項目を8分類に整理したデータベースから引いています。後払い決済だけを個別に調べて書いたものではなく、全79項目を同じ項目立てで揃えたうえで、そのなかの1件として出しています。だから順位も平均も、その場で計算した値になります。
| この記事の数字 | 性質 | 確かめ方 |
|---|---|---|
| 後払い決済の金利 | 公表値や一般に知られている水準の目安 | 各社の公式サイトと契約書面で、適用される条件を確認できます |
| 順位・中央値・四分位 | このサイトのデータベース内での計算値 | 同じ分類のページを開くと、同じ母集団で計算した数字が出ます |
| 比較表の他の項目 | 同じ形式で揃えた同一データベースの値 | 各項目の個別ページで、より詳しい内訳を確認できます |
| 制度・要件の説明 | 公表されている制度の内容を整理したもの | 法令の要件は金融庁・日本貸金業協会の公表内容が一次情報です |
数字を扱うときに気をつけているのは3点です。①幅で示すこと。ひとつの値に丸めると、条件によって動く部分が見えなくなります。②平均と中央値を分けて出すこと。極端な値があるときは、平均だけを見ると実態からずれます。③単位と母集団をそろえること。単位の違うものを混ぜて順位をつけても意味がありません。
それでも、ここに書いてあるのは判断の材料であって、結論ではありません。実際の条件は時期と相手によって変わります。決める前に、必ず一次情報にあたってください。
後払い決済にするかどうかの分かれ目
ここまでの数字を踏まえて、判断が分かれる点を3つに絞りました。どれかひとつでも「いいえ」なら、いったん止まって別の選択肢を見たほうが早いところです。
返す原資と時期がはっきりしているか
使う前に総額がいくらになるかを確認してください。
「いいえ」なら：返済の目処が立たないなら、借りるのではなく相談する場面です。法テラス（収入条件を満たせば無料相談）と消費生活センター（188）が窓口です。
毎月ではなく総額で比べたか
毎月の返済額が小さいほど、返済期間は長く、支払う利息の総額は大きくなります。毎月の負担だけで選ぶと、支払う総額は増えます。
「いいえ」なら：各社のシミュレーションで返済総額と返済回数を出して、比べ直してください。同じ条件を入れて並べるのが確実です。
上限の条件で計算したか
表示は0〜500円という幅です。初回の契約では上限に近い条件が適用されることが多いところです。
「いいえ」なら：上限で計算して返せないなら、借入額を下げるか、別の手段を検討してください。下限で計算した見通しは、たいてい外れます。
後払い決済について、さらに調べられていること
上で取り上げなかった質問のうち、検索されている数が多いものを4件足しました。
後払い決済とはどういうものですか？
商品を受け取ってから払う仕組み。コンビニ払込票やアプリで支払う。費用の目安は0〜500円です。
関係する制度は割賦販売法です。審査あり。払込票の発行手数料がかかることがあります。延滞すると遅延損害金と利用停止になります。
後払い決済とリボ払いはどう違いますか？
同じ「支払い方法」に分類される2つを並べます。
| 後払い決済 | リボ払い | |
|---|---|---|
| 手数料 | 0〜500円 | 年12.0〜18.0% |
| 審査 | 審査あり | — |
| 関係する制度 | 割賦販売法 | 注意 |
| 特徴 | 商品を受け取ってから払う仕組み。コンビニ払込票やアプリで支払う。 | 毎月の支払額を一定にする方式。 |
| 注意点 | 払込票の発行手数料がかかることがあります。延滞すると遅延損害金と利用停止になります。 | 残高が減りにくく、手数料の総額が大きくなりやすい。 |
条件を比べて選びたい場合という場合は後払い決済、そうでなければリボ払いという分け方になります。
後払い決済はどれくらい調べられていますか？
後払い決済の月間検索数は約18,100回、広告のクリック単価は約5.4ドルです。クリック単価が低めなので、検索結果は比較的、情報を整理した記事が上位に来やすい分野です。
広告が多い分野では、条件のよい部分だけを強調した表示に出会いやすくなります。「無料」「実質0円」といった表示には条件がついていることがあります。条件を満たさない場合にいくらになるかを確認してください。
後払い決済を早く終わらせる方法はありますか？
あります。もっとも効くのは繰上返済（一括または一部）です。手数料は残高に対してかかるため、残高を減らせばその分だけ手数料も減ります。
- まとまった資金ができたら一括で返す
- 毎月の支払額（コース）を引き上げる。多くのカードで変更できる
- 返済中は新たに使わない。カードを持ち歩かないのが確実
- より金利の低い方法へ切り替える。
手数料の負担が大きく、自力で終わりが見えない場合は、法テラスや消費生活センター（188）に相談してください。
後払い決済で出てきた言葉の中身
本文に出てくる言葉のうち、意味を取り違えると判断そのものが変わるものを選んで、定義だけでなく「なぜそれが問題になるのか」まで書きました。
遅延損害金
返済が遅れたときにかかる金利。通常の金利より高く設定されている。
通常の金利より高く設定されています。1日でも遅れると発生します。
信用情報
個人の借入と返済の記録。CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターが管理し、審査で照会される。
記録は5年程度残ります。消えたと思い込んで申し込むと、記録が増えるだけです。
在籍確認
申込者が申告した勤務先で働いているかを確認する手続き。書類提出で代替できる場合がある。
お金を借りることに関わる言葉は、法律上の定義と日常の使い方がずれていることがあります。契約書面の言葉で確認してください。
※ 金利・手数料・審査基準は各社および時期によって異なります。実際の条件は必ず各社の公式サイトおよび契約書面でご確認ください。本サイトは一般的な情報を整理したものであり、特定の商品を推奨するものではありません。借入は返済計画を立てたうえでご検討ください。返済が困難な場合は、早めに法テラスや消費生活センターにご相談ください。