30万円を元利均等返済で借りたときの月々の返済額と利息の合計を、年利と返済回数ごとに計算しました。元本30万円の利息の上限は年18%です（利息制限法）。
月々の返済額
| 年利 | 6か月 | 1年 | 2年 | 3年 |
|---|---|---|---|---|
| 3% | 50,438円 | 25,408円 | 12,894円 | 8,724円 |
| 5% | 50,732円 | 25,682円 | 13,161円 | 8,991円 |
| 8% | 51,173円 | 26,097円 | 13,568円 | 9,401円 |
| 12% | 51,765円 | 26,655円 | 14,122円 | 9,964円 |
| 15% | 52,210円 | 27,077円 | 14,546円 | 10,400円 |
| 18% | 52,658円 | 27,504円 | 14,977円 | 10,846円 |
利息の合計
| 年利 | 6か月 | 1年 | 2年 | 3年 |
|---|---|---|---|---|
| 3% | 2,628円 | 4,896円 | 9,456円 | 14,064円 |
| 5% | 4,392円 | 8,184円 | 15,864円 | 23,676円 |
| 8% | 7,038円 | 13,164円 | 25,632円 | 38,436円 |
| 12% | 10,590円 | 19,860円 | 38,928円 | 58,704円 |
| 15% | 13,260円 | 24,924円 | 49,104円 | 74,400円 |
| 18% | 15,948円 | 30,048円 | 59,448円 | 90,456円 |
表から分かること
- 上限の年18%で2年かけて返すと、月々14,977円、利息の合計は59,448円
- 同じ2年でも年3%なら月々12,894円、利息は9,456円。差は49,992円
- 年18%で6か月と3年を比べると、利息の合計は15,948円と90,456円。回数を延ばすほど月々は軽く、利息は増える
手取りに対する返済の割合（年18%）
| 毎月の手取り | 6か月 | 1年 | 2年 | 3年 |
|---|---|---|---|---|
| 150,000円 | 35.1% | 18.3% | 10.0% | 7.2% |
| 200,000円 | 26.3% | 13.8% | 7.5% | 5.4% |
| 250,000円 | 21.1% | 11.0% | 6.0% | 4.3% |
| 300,000円 | 17.6% | 9.2% | 5.0% | 3.6% |
| 400,000円 | 13.2% | 6.9% | 3.7% | 2.7% |
家賃やほかの返済と合わせて、毎月いくら残るかを確かめてください。
返済が遅れたら
貸金業者の遅延損害金の上限は年20%です。30万円の返済が30日遅れた場合、元本30万円に年20%をかけると4,931円になります（残高と契約で変わります）。
年収との関係
消費者金融などの貸金業者からの借入れは、合計で年収の3分の1までです。30万円を貸金業者から借りるには、ほかの借入れがない場合でも年収90万円以上が要る計算です。
返済予定表（30万円・年18%・24回）
元利均等返済では、はじめは利息の割合が大きく、回を重ねるほど元金の割合が大きくなります。
| 回 | 返済額 | うち元金 | うち利息 | 残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1回目 | 14,977円 | 10,477円 | 4,500円 | 289,523円 |
| 2回目 | 14,977円 | 10,634円 | 4,343円 | 278,889円 |
| 3回目 | 14,977円 | 10,794円 | 4,183円 | 268,095円 |
| 4回目 | 14,977円 | 10,956円 | 4,021円 | 257,139円 |
| 5回目 | 14,977円 | 11,120円 | 3,857円 | 246,019円 |
| 6回目 | 14,977円 | 11,287円 | 3,690円 | 234,732円 |
| 7回目 | 14,977円 | 11,456円 | 3,521円 | 223,276円 |
| 8回目 | 14,977円 | 11,628円 | 3,349円 | 211,648円 |
| 9回目 | 14,977円 | 11,802円 | 3,175円 | 199,846円 |
| 10回目 | 14,977円 | 11,979円 | 2,998円 | 187,867円 |
| 11回目 | 14,977円 | 12,159円 | 2,818円 | 175,708円 |
| 12回目 | 14,977円 | 12,341円 | 2,636円 | 163,367円 |
| 13回目 | 14,977円 | 12,526円 | 2,451円 | 150,841円 |
| 14回目 | 14,977円 | 12,714円 | 2,263円 | 138,127円 |
| 15回目 | 14,977円 | 12,905円 | 2,072円 | 125,222円 |
| 16回目 | 14,977円 | 13,099円 | 1,878円 | 112,123円 |
| 17回目 | 14,977円 | 13,295円 | 1,682円 | 98,828円 |
| 18回目 | 14,977円 | 13,495円 | 1,482円 | 85,333円 |
| 19回目 | 14,977円 | 13,697円 | 1,280円 | 71,636円 |
| 20回目 | 14,977円 | 13,902円 | 1,075円 | 57,734円 |
| 21回目 | 14,977円 | 14,111円 | 866円 | 43,623円 |
| 22回目 | 14,977円 | 14,323円 | 654円 | 29,300円 |
| 23回目 | 14,977円 | 14,537円 | 440円 | 14,763円 |
| 24回目 | 14,984円 | 14,763円 | 221円 | 0円 |
利息の上限（利息制限法）
| 元本 | 上限の年利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 20% |
| 10万円以上100万円未満 | 18% |
| 100万円以上 | 15% |
上限は元本の額で決まります（利息制限法第1条）。貸金業者が貸す場合の遅延損害金は年20%までです（同法第7条）。
総量規制（貸金業者から借りる場合）
- 消費者金融・クレジットカードのキャッシングなど貸金業者からの借入れの合計は、年収の3分の1まで（貸金業法第13条の2）
- 1社から50万円を超えて借りる場合、または他社と合わせて100万円を超える場合は、収入を証明する書類の提出が求められる（同法第13条第3項）
- 銀行のカードローンは貸金業法の総量規制の対象外。ただし銀行も年収や返済能力を審査する
自分の数字で計算する
- 借りたい額（元本）を決める
- 年利を確かめる。契約前は上限金利で計算しておくと、あとで下がることはあっても上がらない
- 返済回数を決める
- 月々の返済額 ＝ 元本 × 月利 ÷（1 −（1 ＋ 月利）の −回数 乗）。月利は年利 ÷ 12（例：30万円・年18%・24回なら月利は1.500%）
- 総支払額 ＝ 月々 × 回数。利息 ＝ 総支払額 − 元本
この記事の表は、上の式で1円未満を四捨五入して計算しています。実際の返済額は、日割りの利息計算・返済日・手数料で少し変わります。契約前に必ず各社の返済シミュレーションと契約書面で確かめてください。
よくある質問
30万円を年18%で1年で返すと月々いくらですか
12回なら月々27,504円、利息の合計は30,048円です（元利均等で計算）。
金利が下がるとどれくらい違いますか
2年の場合、年18%なら利息59,448円、年12%なら38,928円です。
毎月の返済額はどこまでなら大丈夫ですか
決まった基準はありません。家賃・生活費・ほかの返済を引いて、残る範囲で決めます。上の確認表で手取りに対する割合を確かめてください。
途中で多めに返せますか
多くのカードローンは随時返済（繰上返済）ができます。手数料の有無とATMの手数料を確かめてください。
借りる前の確認表
| 確かめること | 済 |
|---|---|
| 上限金利で月々の返済額を計算した | □ |
| 月々の返済が手取りの何割か確かめた | □ |
| ほかの借入れの残高と合計した | □ |
| 返済日と引き落とし口座を決めた | □ |
| 遅れたときの遅延損害金の利率を契約書で確かめた | □ |
数字を書き込んでから比べると、どこで差が出るか先に分かります。
【借りる額】 30万円 【年利（上限で計算）】 ［ ］%（利息制限法の上限は年18%） 【返済回数】 ［ ］回 【月々の返済額】 ［ ］円 【毎月の手取り】 ［ ］円 【ほかの借入れの残高】 ［ ］円
関連する項目
※ この記事の金額は、記事の中に書いた条件で計算した目安です。実際の金利・返済額・手数料は各社および契約内容によって異なります。必ず各社の公式サイトと契約書面でご確認ください。返済が難しくなりそうなときは、早めに借入先、または法テラス・消費生活センター（188）にご相談ください。