おまとめローンとは？金利の目安と、似たものとの違いをまとめて解説

おまとめローンの要点決めるのに要る数値だけ先に出しています

年利: 3.00〜15.00%
審査: 審査あり
制度: 総量規制の例外
分類: まとめる

おまとめローンがどんな項目なのかを、金利の目安と、似た項目との違いまで含めて整理しました。名前は聞いたことがあるけれど中身が分からない、という段階で読む記事です。

おまとめローンとは

複数の借入を一本化する商品。

分類	まとめる
金利	年3.0〜15.0%
審査	審査あり
関係する制度	総量規制の例外

おまとめローンの金利の目安

おまとめローンの金利は年3.0〜15.0%が目安です。返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。

おまとめローンの審査と制度

おまとめローンは審査ありです。申し込んでも必ず通るとは限りません。通らなかった記録も信用情報機関に残ります。

関係する制度は総量規制の例外です。

おまとめローンと紛らわしい項目

「まとめる」には似た項目があり、名前だけでは違いが分かりません。金利と特徴を並べます。

名前	目安	何が違うか
おまとめローン	年3.0〜15.0%	複数の借入を一本化する商品。
借換えローン	年1.5〜15.0%	いまより低い金利のローンに乗り換える。
住宅ローンの借換え	年0.3〜2.0%	残高の大きい住宅ローンを別の金融機関に移して金利を下げる。
奨学金の借換え	年1.0〜4.0%	日本学生支援機構などの奨学金を、銀行や労働金庫のローンに借り換える。返済先を一本化できる。

「まとめる」のなかでの金利の幅

おまとめローンだけを見ても、その金利が高いのか安いのかは判断できません。「まとめる」に入る4項目を金利の上限が低い順に並べると次の幅になります。おまとめローンは4項目中3番目です。

位置	名前	金利
もっとも低い	住宅ローンの借換え	年0.3〜2.0%
まんなか	おまとめローン	年3.0〜15.0%
もっとも高い	借換えローン	年1.5〜15.0%

「まとめる」のほかの項目

リボ残高の一括返済（なし）

よくある質問

おまとめローンの金利はどれくらいですか？

年3.0〜15.0%が目安です。返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。

おまとめローンより金利が低いものはありますか？

「まとめる」のうち金利が分かっている4項目を上限の低い順に並べると、もっとも低いのは住宅ローンの借換え（年0.3〜2.0%）です。もっとも高いのは借換えローン（年1.5〜15.0%）で、おまとめローンはその間の3番目にあたります。

おまとめローンについて、ほかに読めること

まとめるに分類される7件との並び

まとめるには7件を掲載しています。おまとめローンがどのあたりに位置するかを、同じ形式で並べて確かめてください。

項目	数値
おまとめローン（この項目）	年3.0〜15.0%
借換えローン	年1.5〜15.0%
住宅ローンの借換え	年0.3〜2.0%
奨学金の借換え	年1.0〜4.0%
リボ残高の一括返済	無料
ファクタリング	200〜2,000円
手形割引	年1.5〜15.0%

おまとめローンと近い数値の項目

おまとめローンは年3.0〜15.0%です。近い数値の項目と見比べると、何にいくらかかるのかの見当がつきます。

項目	数値	分類
フリーローン	年2.0〜15.0%	借りる
借換えローン	年1.5〜15.0%	まとめる
CIC	500〜1,500円	審査
JICC	500〜1,500円	審査
分割払い	年12.0〜15.0%	支払い方法

掲載88件のなかでの位置

数値の小さい順に並べると、おまとめローンは51番目です。まとめる7件のなかでは4番目にあたります。もっとも小さいのは総量規制（無料）、もっとも大きいのは自己破産（300,000〜800,000円）です。

おまとめローンについてよくある質問

おまとめローンはどんな方法か？

複数の借入を一本化する商品。

「どんな方法か」がこの内容なのは掲載88件のなかでおまとめローンだけです。ここが決め手になります。

おまとめローンの審査は？

審査あり

掲載88件のうち「審査」が同じなのは37件（まとめるでは6件）です。ここが同じものは、ほかの条件で選び分けることになります。

おまとめローンの金利・費用は？

年3.0〜15.0%

掲載88件のうち「金利・費用」が同じなのは3件（まとめるでは1件）です。ここが同じものは、ほかの条件で選び分けることになります。

おまとめローンの関係する制度は？

総量規制の例外

「関係する制度」がこの内容なのは掲載88件のなかでおまとめローンだけです。ここが決め手になります。

おまとめローンの気をつけることは？

返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。

「気をつけること」がこの内容なのは掲載88件のなかでおまとめローンだけです。ここが決め手になります。

おまとめローンを選ぶときの進め方

条件を押さえる審査あり・総量規制の例外です。返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。
向く場面か確かめる条件を比べて選びたい場合に向きます。
申し込み先を比べる総量規制の対象外です。上限は取扱先の審査で決まるので、条件を並べて比べてください。

掲載88件を分類で見る

おまとめローンは8ある分類のうち「まとめる」に入ります。分類ごとの件数と、まんなかの数値は次のとおりです。

分類	件数	まんなかの数値
借りる	21件	年1.5〜14.5%
まとめる（この項目の分類）	7件	年3.0〜15.0%
制度	5件	無料
審査	11件	無料
カード	17件	0〜1,100円
支払い方法	5件	年12.0〜15.0%
返済	5件	無料
返済が苦しい	17件	年0.0〜1.5%

おまとめローンの数字の読み方

おまとめローンは年3.0〜15.0%で、幅は1,200あります。掲載88件のまんなかは900なので、まんなかより大きいほうに位置します。幅があるものは、条件によって上下します。下限だけで決めると、あとで足りなくなることがあります。

掲載している88件すべて（数値の小さい順）

おまとめローンだけで決めず、ほかの選択肢と並べて見てください。数値の小さい順に並べています。

項目	数値	分類	どんな方法か
総量規制	無料	制度	貸金業者からの借入を年収の3分の1までに制限する規定。
在籍確認	無料	審査	申込者が勤務先に在籍しているかの確認。
ブラックリスト	無料	審査	信用情報に事故情報が登録された状態を指す通称。
審査なし	無料	審査	貸金業者は審査なしで貸すことができない。
年会費無料クレジットカード	無料	カード	年会費がかからないカード。
ポイント還元率	無料	カード	利用額に対して戻るポイントの割合。
マイル	無料	カード	航空会社のポイント。特典航空券に交換できる。
金利の計算	無料	返済	借入残高×年利÷365×日数で利息を出す。
返済シミュレーション	無料	返済	借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。
過払い金	無料	返済が苦しい	法定利率を超えて払った利息の返還請求。
貸金業法	無料	制度	貸金業者を規制する法律。総量規制と上限金利、取り立ての方法を定めている。
割賦販売法	無料	制度	クレジットカードや分割払いを規制する法律。支払可能見込額の調査を義務づけている。
出資法	無料	制度	年109.5%を超える貸付を刑事罰の対象とする法律。上限を超える契約は犯罪になる。
スーパーホワイト	無料	審査	信用情報に記録がまったくない状態。利用歴がないため判断材料が乏しいと見られる。
クレジットヒストリー	無料	審査	カードやローンの利用と返済の履歴。遅れずに返した記録が積み上がると評価が上がる。
ナンバーレスカード	無料	カード	カード券面に番号を印字しないカード。番号はアプリで確認する。
タッチ決済	無料	カード	端末にかざすだけで支払える方式。少額なら暗証番号もサインも不要。
国際ブランド	無料	カード	Visa・Mastercard・JCB・American Express・Diners の5つが主要。使える店の範囲が変
ボーナス払い	無料	支払い方法	夏または冬のボーナス月にまとめて支払う方式。一括なら手数料はかからない。
元金均等返済	無料	返済	毎月同じ元金を返す方式。返済額は初めが重く、進むほど軽くなる。
給与の差押え	無料	返済が苦しい	裁判所の手続きを経て、給与の一部が債権者に直接支払われる状態。原則4分の1まで。
住居確保給付金	無料	返済が苦しい	離職や収入減で家賃が払えないときに、自治体が家賃相当額を家主へ支払う制度。貸付ではない。
保証会社	無料	審査	銀行のカードローンで、返済できなくなったときに肩代わりする会社。審査を実質的に担っている。
代位弁済	無料	返済が苦しい	返済できなくなった債務を保証会社が肩代わりすること。以後の請求先は保証会社になる。
多重債務の相談窓口	無料	返済が苦しい	日本貸金業協会・消費生活センター（188）・法テラス・自治体の窓口が相談を受け付けている。
家計改善支援事業	無料	返済が苦しい	自治体が家計の見直しを一緒に行う制度。収支の整理から公的な制度の案内まで受けられる。
リボ残高の一括返済	無料	まとめる	リボ払いの残高をまとめて返し、手数料の発生を止める。カード会社の窓口かアプリから手続きする。
クレジットカード現金化	無料	借りる	クレジットカードのショッピング枠で商品を買い、それを売って現金にする行為。
連帯保証人	無料	審査	主債務者と同じ責任を負う保証人。「まず本人に請求してくれ」と言えません。
借金の時効	無料	返済が苦しい	一定期間が過ぎると返済の義務が消える制度。自動では消えず、「時効を使う」と意思表示（援用）する必要があります。
民事再生	無料	返済が苦しい	裁判所を通して借金を大幅に減らし、残りを3〜5年で返す手続き。住宅ローンを別扱いにして自宅を残せるのが自己破産と
生活福祉資金貸付	年0.0〜1.5%	返済が苦しい	低所得世帯や高齢者世帯を対象にした公的な貸付。無利子または低利で借りられる。
住宅ローン	年0.3〜2.0%	借りる	住宅の購入・建築に使うローン。
住宅ローンの借換え	年0.3〜2.0%	まとめる	残高の大きい住宅ローンを別の金融機関に移して金利を下げる。残高と残期間が大きいほど効果が出る。
学資ローン	年1.0〜4.0%	借りる	教育資金に使うローン。国の教育ローンもある。
奨学金の借換え	年1.0〜4.0%	まとめる	日本学生支援機構などの奨学金を、銀行や労働金庫のローンに借り換える。返済先を一本化できる。
リバースモーゲージ	年3.0〜4.0%	借りる	自宅を担保に借り、亡くなったあとに自宅を売って返すしくみ。生きているあいだは利息だけ払います。
教育ローン	年2.0〜4.5%	借りる	入学金や授業料に使う目的別ローン。国（日本政策金融公庫）と民間の2系統がある。
プリペイドカード	0〜500円	カード	あらかじめ入金した範囲で使えるカード。
後払い決済	0〜500円	支払い方法	商品を受け取ってから払う仕組み。コンビニ払込票やアプリで支払う。
給与前払いサービス	200〜600円	借りる	働いた分の給与を給料日前に受け取る仕組み。借入ではないため信用情報に残らない。
マイカーローン	年1.0〜8.0%	借りる	自動車の購入資金に使うローン。
契約者貸付	年2.0〜8.0%	借りる	生命保険の解約返戻金の範囲内で借りる制度。審査も信用情報の照会もない。
目的別ローン	年1.0〜9.0%	借りる	教育・車・リフォームなど使い道を限定したローン。
ろうきんのローン	年3.0〜9.0%	借りる	労働金庫のローン。組合員や勤労者を対象に、比較的低い金利を設定している。
信用情報	0〜1,000円	審査	ローンやカードの契約・返済の記録。
ETCカード	0〜1,100円	カード	高速道路の料金を後払いする専用カード。
デビットカード	0〜1,100円	カード	口座から即時に引き落とされるカード。
銀行系カードローン	年1.5〜14.5%	借りる	銀行が出しているカードローン。消費者金融より上限金利が低い代わりに、審査に時間がかかります。
銀行カードローン	年1.4〜14.8%	借りる	銀行が扱うカードローン。金利は消費者金融より低め。
フリーローン	年2.0〜15.0%	借りる	使い道が自由な証書貸付。借入は最初の一度だけ。
おまとめローン	年3.0〜15.0%	まとめる	複数の借入を一本化する商品。
借換えローン	年1.5〜15.0%	まとめる	いまより低い金利のローンに乗り換える。
CIC	500〜1,500円	審査	クレジット会社が加盟する信用情報機関。
JICC	500〜1,500円	審査	消費者金融などが加盟する信用情報機関。
分割払い	年12.0〜15.0%	支払い方法	回数を決めて分けて支払う方式。
ブライダルローン	年3.0〜15.0%	借りる	結婚式や新生活の費用に使う目的別ローン。使途の確認書類を求められる。
医療ローン	年3.0〜15.0%	借りる	自由診療の治療費に使う目的別ローン。医療機関の提携先を使う形が多い。
不動産担保ローン	年2.0〜15.0%	借りる	所有する不動産を担保に入れて借りる。無担保より低金利で高額を借りられる。
ショッピング枠	年0.0〜15.0%	カード	買い物に使える枠。一括払いなら手数料はかからない。
信用情報の開示	500〜1,500円	審査	自分の借入と返済の記録を、信用情報機関に請求して確認する手続き。
手形割引	年1.5〜15.0%	まとめる	受け取った手形を期日前に銀行や専門業者へ渡し、利息を引いた額を先に受け取るしくみ。
クレジットカード	0〜1,650円	カード	後払いで決済できるカード。付帯サービスが幅広い。
カードローン	年1.5〜18.0%	借りる	使い道が自由な個人向け無担保ローン。
消費者金融	年3.0〜18.0%	借りる	貸金業者が扱う個人向け融資。即日融資に対応する社が多い。
即日融資	年3.0〜18.0%	借りる	申込当日に借入できる商品。
ビジネスローン	年3.0〜18.0%	借りる	事業資金に使うローン。
リボ払い	年12.0〜18.0%	支払い方法	毎月の支払額を一定にする方式。
リボ専用カード	年12.0〜18.0%	支払い方法	支払方法がリボ払いに固定されたカード。
キャッシング枠	年15.0〜18.0%	カード	クレジットカードで現金を借りられる枠。ATMから引き出せる。
利息制限法	年15.0〜20.0%	制度	借入額に応じて上限金利を定めた法律。
遅延損害金	年14.6〜20.0%	返済	返済が遅れたときにかかる金利。通常の金利より高く設定されている。
ファクタリング	200〜2,000円	まとめる	売掛金（入金予定の代金）を業者へ売って、期日より早く現金にするしくみ。借入ではないので信用情報に載りません。
繰上返済	0〜5,500円	返済	約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。
家族カード	0〜10,000円	カード	本会員の信用で家族に発行するカード。
特定調停	0〜10,000円	返済が苦しい	簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。
質屋	年18.0〜109.5%	借りる	品物を預けてお金を借りる。返さなければ品物を手放すだけで、取り立ては行われない。
ゴールドカード	2,000〜30,000円	カード	付帯保険と空港ラウンジが主な特典。
海外旅行保険付きカード	0〜30,000円	カード	海外での治療費などを補償する保険が付く。
法人カード	0〜36,300円	カード	法人や個人事業主が使うカード。経費の支払いをまとめられ、経理の手間が減る。
時効の援用	0〜50,000円	返済が苦しい	最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。
任意整理の費用	22,000〜55,000円	返済が苦しい	弁護士・司法書士に任意整理を頼むときにかかる費用。1社ごとに着手金と報酬がかかります。
プラチナカード	20,000〜150,000円	カード	コンシェルジュなど上位の特典が付く。
任意整理	20,000〜150,000円	返済が苦しい	債権者と直接交渉して将来利息をカットする。
闇金	年365.0〜1825.0%	返済が苦しい	貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）などの金利を取る。
債務整理	0〜500,000円	返済が苦しい	返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。
個人再生	300,000〜600,000円	返済が苦しい	借金を大幅に減らし分割で返す手続き。
自己破産	300,000〜800,000円	返済が苦しい	返済義務を免除してもらう手続き。

おまとめローンと近い数値の5件を、同じ見方で比べる

数値が近いものは、どこで選び分けるかが分かりにくくなります。同じ項目で並べると違いが出ます。

見るところ	おまとめローン	フリーローン	借換えローン	CIC	JICC	分割払い
どんな方法か	複数の借入を一本化する商品。	使い道が自由な証書貸付。借入は最初の一度だけ。	いまより低い金利のローンに乗り換える。	クレジット会社が加盟する信用情報機関。	消費者金融などが加盟する信用情報機関。	回数を決めて分けて支払う方式。
審査	審査あり	審査あり	審査あり	—	—	—
金利・費用	年3.0〜15.0%	年2.0〜15.0%	年1.5〜15.0%	500〜1,500円	500〜1,500円	年12.0〜15.0%
関係する制度	総量規制の例外	使途自由	—	指定信用情報機関	指定信用情報機関	—
気をつけること	返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。	カードローンより金利が低い傾向がある。	手数料を含めて総額で比べる必要がある。	ネット開示は500円程度。	スマホから開示請求ができる。	2回払いまでは手数料がかからないことが多い。

まとめる7件の要点を並べる

まとめるに入る7件を、「どんな方法か」「審査」「金利・費用」「関係する制度」「気をつけること」で並べました。おまとめローンの行に印を付けています。

項目	どんな方法か	審査	金利・費用	関係する制度	気をつけること
おまとめローン	複数の借入を一本化する商品。	審査あり	年3.0〜15.0%	総量規制の例外	返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。
借換えローン	いまより低い金利のローンに乗り換える。	審査あり	年1.5〜15.0%	—	手数料を含めて総額で比べる必要がある。
住宅ローンの借換え	残高の大きい住宅ローンを別の金融機関に移して金利を下げる。残高と残期間が大きいほど効果が出る。	審査あり	年0.3〜2.0%	—	事務手数料・保証料・登記費用で数十万円かかることがあります。金利差が小さい、または残期間が短いと元が取れません。
奨学金の借換え	日本学生支援機構などの奨学金を、銀行や労働金庫のローンに借り換える。返済先を一本化できる。	審査あり	年1.0〜4.0%	—	返還期限の猶予や減額返還といった奨学金側の制度は使えなくなります。借り換える前に、いま使える制度がないかを確認してください。
リボ残高の一括返済	リボ払いの残高をまとめて返し、手数料の発生を止める。カード会社の窓口かアプリから手続きする。	—	無料	割賦販売法	一括で返す原資がないまま新たに借りて返すと、借入先が増えるだけです。総額が減るかを先に計算してください。
ファクタリング	売掛金（入金予定の代金）を業者へ売って、期日より早く現金にするしくみ。借入ではないので信用情報に載りません。	審査あり	200〜2,000円	—	手数料が高く、年利に直すと数十%になることがあります。「借入ではない」を理由に貸金業の登録をしていない業者が混ざります。給与ファクタリングは実質的な貸付で違法とされています。
手形割引	受け取った手形を期日前に銀行や専門業者へ渡し、利息を引いた額を先に受け取るしくみ。	審査あり	年1.5〜15.0%	—	手形が不渡りになったら、こちらが買い戻す義務があります。取引先の信用が悪いと割引率が上がります。

おまとめローンにしないなら、どれになるか

まとめるの中で数値がひとつ下とひとつ上の項目です。ここと比べると、おまとめローンを選ぶ理由がはっきりします。

ひとつ下：奨学金の借換え（年1.0〜4.0%）

おまとめローンとの差は1,100です。「どんな方法か」は複数の借入を一本化する商品。に対して日本学生支援機構などの奨学金を、銀行や労働金庫のローンに借り換える。返済先を一本化できる。。「審査」は同じ（審査あり）。「金利・費用」は年3.0〜15.0%に対して年1.0〜4.0%。「関係する制度」は総量規制の例外に対して—。

ひとつ上：借換えローン（年1.5〜15.0%）

おまとめローンとの差は0です。「どんな方法か」は複数の借入を一本化する商品。に対していまより低い金利のローンに乗り換える。。「審査」は同じ（審査あり）。「金利・費用」は年3.0〜15.0%に対して年1.5〜15.0%。「関係する制度」は総量規制の例外に対して—。