100万円を年15%・60回で借り、12回払ったところで10万円を繰上返済した場合の効果を計算しました。
計算の条件
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 借入額 | 1,000,000円 |
| 年利 | 15% |
| 返済回数 | 60回（5年） |
| 月々（元利均等） | 23,790円 |
| 12回払ったあとの残高 | 854,807円 |
| 繰上返済する額 | 100,000円 |
2つの型の比較
| 比べるところ | 繰上返済しない | 期間短縮型 | 返済額軽減型 |
|---|---|---|---|
| 月々 | 23,790円 | 23,790円 | 21,007円 |
| 残りの回数 | 48回 | 41回 | 48回 |
| 13回目以降の利息 | 287,113円 | 212,668円 | 253,529円 |
| 減る利息 | — | 74,446円 | 33,584円 |
表から分かること
- 期間短縮型は、月々は同じで回数が7回減り、利息の減り方が大きい
- 返済額軽減型は、回数は同じで月々が2,783円軽くなる
- 早い時期に繰上返済するほど、利息の減り方は大きくなる
返済予定表（100万円・年15%・60回）
元利均等返済では、はじめは利息の割合が大きく、回を重ねるほど元金の割合が大きくなります。13回目以降は12回ごとに出しています。
| 回 | 返済額 | うち元金 | うち利息 | 残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1回目 | 23,790円 | 11,290円 | 12,500円 | 988,710円 |
| 2回目 | 23,790円 | 11,431円 | 12,359円 | 977,279円 |
| 3回目 | 23,790円 | 11,574円 | 12,216円 | 965,705円 |
| 4回目 | 23,790円 | 11,719円 | 12,071円 | 953,986円 |
| 5回目 | 23,790円 | 11,865円 | 11,925円 | 942,121円 |
| 6回目 | 23,790円 | 12,013円 | 11,777円 | 930,108円 |
| 7回目 | 23,790円 | 12,164円 | 11,626円 | 917,944円 |
| 8回目 | 23,790円 | 12,316円 | 11,474円 | 905,628円 |
| 9回目 | 23,790円 | 12,470円 | 11,320円 | 893,158円 |
| 10回目 | 23,790円 | 12,626円 | 11,164円 | 880,532円 |
| 11回目 | 23,790円 | 12,783円 | 11,007円 | 867,749円 |
| 12回目 | 23,790円 | 12,943円 | 10,847円 | 854,806円 |
| 24回目 | 23,790円 | 15,024円 | 8,766円 | 686,270円 |
| 36回目 | 23,790円 | 17,439円 | 6,351円 | 490,642円 |
| 48回目 | 23,790円 | 20,242円 | 3,548円 | 263,568円 |
| 60回目 | 23,780円 | 23,486円 | 294円 | 0円 |
繰上返済の前に確かめること
| 確かめること | 済 |
|---|---|
| 手数料がかかるか | □ |
| 期間短縮型か返済額軽減型か選べるか | □ |
| 手元に生活費の余裕が残るか | □ |
| ほかに金利の高い借入れがないか（そちらを先に） | □ |
自分の数字で計算する
- 借りたい額（元本）を決める
- 年利を確かめる。契約前は上限金利で計算しておくと、あとで下がることはあっても上がらない
- 返済回数を決める
- 月々の返済額 ＝ 元本 × 月利 ÷（1 −（1 ＋ 月利）の −回数 乗）。月利は年利 ÷ 12
- 総支払額 ＝ 月々 × 回数。利息 ＝ 総支払額 − 元本
この記事の表は、上の式で1円未満を四捨五入して計算しています。実際の返済額は、日割りの利息計算・返済日・手数料で少し変わります。契約前に必ず各社の返済シミュレーションと契約書面で確かめてください。
よくある質問
繰上返済はいつするのがよいですか
早い時期ほど残高が大きく、減る利息も大きくなります。手元の生活費を残したうえで決めます。
カードローンにも期間短縮型と返済額軽減型がありますか
カードローンでは、随時返済した分だけ残高が減り、約定の返済額は変わらない（結果として回数が減る）形が多くあります。会社に確かめてください。
少額でも効果はありますか
残高が減った分だけ、次回以降の利息が減ります。少額でも効果はあります。
繰上返済の計画メモ
数字を書き込んでから比べると、どこで差が出るか先に分かります。
【いまの残高】 ［ ］円 【年利】 ［ ］% 【繰上返済する額】 ［ ］円 【型】 期間短縮／返済額軽減 【手数料】 ［ ］円
関連する項目
※ この記事の金額は、記事の中に書いた条件で計算した目安です。実際の金利・返済額・手数料は各社および契約内容によって異なります。必ず各社の公式サイトと契約書面でご確認ください。返済が難しくなりそうなときは、早めに借入先、または法テラス・消費生活センター（188）にご相談ください。