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任意整理と似た選択肢の違い｜どれを選ぶべきか

掲載データの確認日 2026/09/05

79項目を同じ条件でそろえています

任意整理のイメージ

返済が苦しい

任意整理

費用
2万円〜15万円
関係する制度
裁判所を通さない
比べる
任意整理の要点決めるのに要る数値だけ先に出しています
年利
200.00〜1500.00%
制度
裁判所を通さない
分類
返済が苦しい

任意整理と、同じ場面で検討される選択肢の違いを整理しました。

任意整理の基本情報

分類返済が苦しい
費用20,000〜150,000円
審査—
関係する制度裁判所を通さない

似た選択肢と比べる

項目金利・費用審査特徴
任意整理20,000〜150,000円—債権者と直接交渉して将来利息をカットする。
債務整理0〜500,000円—返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。
個人再生300,000〜600,000円—借金を大幅に減らし分割で返す手続き。
自己破産300,000〜800,000円—返済義務を免除してもらう手続き。
特定調停0〜10,000円—簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。
過払い金——法定利率を超えて払った利息の返還請求。

選ぶときの判断軸

1. いつまでに必要か

急ぐほど選べる先は限られ、金利は高くなる傾向があります。時間に余裕があるなら、金利の低い選択肢を検討できます。

2. いくら借りるか

借入額が大きいほど上限金利は下がります。利息制限法では10万円未満が年20%、100万円以上が年15%を上限としています。

3. 返済の見通しが立つか

返済の目処が立たない状態で借りると状況は悪化します。すでに返済が苦しい場合は、借りるのではなく専門家に相談する段階です。

返済が苦しいの17項目を並べる

返済が苦しいに分類される項目を金利の順に並べました。任意整理の位置づけを確かめてください。

項目金利特徴
過払い金—法定利率を超えて払った利息の返還請求。
給与の差押え—裁判所の手続きを経て、給与の一部が債権者に直接支払われる状態。原則4分の1まで。
住居確保給付金—離職や収入減で家賃が払えないときに、自治体が家賃相当額を家主へ支払う制度。貸付ではない。
代位弁済—返済できなくなった債務を保証会社が肩代わりすること。以後の請求先は保証会社になる。
多重債務の相談窓口—日本貸金業協会・消費生活センター（188）
家計改善支援事業—自治体が家計の見直しを一緒に行う制度。収支の整理から公的な制度の案内まで受けられる。
借金の時効—一定期間が過ぎると返済の義務が消える制度。
民事再生—裁判所を通して借金を大幅に減らし、残りを3〜5年で返す手続き。
生活福祉資金貸付年0.0〜1.5%低所得世帯や高齢者世帯を対象にした公的な貸付。無利子または低利で借りられる。
特定調停0〜10,000円簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。
時効の援用0〜50,000円最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。
任意整理の費用22,000〜55,000円弁護士・司法書士に任意整理を頼むときにかかる費用。1社ごとに着手金と報酬がかかります。
任意整理20,000〜150,000円債権者と直接交渉して将来利息をカットする。
闇金年365.0〜1825.0%貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）などの金利を取る。
債務整理0〜500,000円返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。
個人再生300,000〜600,000円借金を大幅に減らし分割で返す手続き。
自己破産300,000〜800,000円返済義務を免除してもらう手続き。

ほかの手続きとの違い

手続き費用の目安裁判所特徴
任意整理20,000〜150,000円不要債権者と直接交渉して将来利息をカットする。
債務整理0〜500,000円不要返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。
個人再生300,000〜600,000円要借金を大幅に減らし分割で返す手続き。
自己破産300,000〜800,000円要返済義務を免除してもらう手続き。
特定調停0〜10,000円要簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。
過払い金—不要法定利率を超えて払った利息の返還請求。
時効の援用0〜50,000円不要最後の返済から5年（または10年）
闇金年365.0〜1825.0%不要貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）
給与の差押え—不要裁判所の手続きを経て、給与の一部が債権者に直接支払われる状態。
生活福祉資金貸付年0.0〜1.5%不要低所得世帯や高齢者世帯を対象にした公的な貸付。
住居確保給付金—不要離職や収入減で家賃が払えないときに、自治体が家賃相当額を家主へ支払う制度。貸付ではない。
代位弁済—不要返済できなくなった債務を保証会社が肩代わりすること。
多重債務の相談窓口—不要日本貸金業協会・消費生活センター（188）
家計改善支援事業—不要自治体が家計の見直しを一緒に行う制度。
借金の時効—不要一定期間が過ぎると返済の義務が消える制度。
民事再生—不要裁判所を通して借金を大幅に減らし、残りを3〜5年で返す手続き。
任意整理の費用22,000〜55,000円不要弁護士・司法書士に任意整理を頼むときにかかる費用。

どの手続きが適しているかは、借入総額・収入・財産の状況で変わります。自己判断せず、まず無料の相談窓口で状況を伝えてください。

返済が苦しいのなかでの位置づけ

返済が苦しいのうち費用が分かっている6項目を順に並べると、任意整理は3番目です。この分類の中央値は0〜500,000円で、任意整理はそれより低い側にあります。

もっとも費用が低いのは特定調停（0〜10,000円）、高いのは自己破産（300,000〜800,000円）です。上下で約80.0倍の開きがあります。

任意整理を決める前に確かめること

任意整理の確認リスト0 / 4 確認ずみ

上から順に、答えが出せるかを見てください。埋まらないものがあれば、そこが調べる先です。

相談できる窓口

相談先相談できること
法テラス借金や債務整理の法律相談。収入条件を満たせば無料
消費生活センター（188）契約トラブル、違法な取り立てに関する相談
日本貸金業協会貸金業者に関する相談・苦情の窓口
各社のコールセンター返済が遅れそうなときの相談。早めの連絡が有効

注意点

1社あたり2万〜5万円が目安。

よくある誤解

「債務整理をすると一生借りられない」ではない

信用情報の記録は概ね5〜7年で消えます。期間が過ぎれば新たな契約は可能です。

「ブラックリスト」という名簿は存在しない

実際には信用情報機関に事故情報が登録された状態を指す通称です。登録期間は概ね5年で、期間が過ぎれば消えます。

「相談は費用がかかるから後回し」ではない

法テラスは収入条件を満たせば無料相談を受けられます。消費生活センター（188）と自治体の窓口も無料です。

条件によって変わるところ

銀行のカードローンは地方銀行や信用金庫にも商品があり、地域によって金利が異なります。地元の金融機関のほうが条件がよい場合があるため、大手だけでなく地域の金融機関も比べてください。相談窓口の設置状況も自治体ごとに違います。

確認・相談できるところ

任意整理について判断に迷う場合、次のところで確認できます。

窓口確認できること
法テラス借金と債務整理の法律相談。収入が一定以下なら無料
消費生活センター（188）契約トラブル、違法な取り立て、多重債務の相談
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター貸金業者に関する相談と苦情
各社のコールセンター返済が遅れそうなときの事前相談。早いほど選択肢が多い

よくある質問

任意整理の費用はどれくらいですか？

20,000〜150,000円が目安です。1社あたり2万〜5万円が目安。

「返済が苦しい」のなかで任意整理の費用は高いほうですか？

「返済が苦しい」のうち費用が分かっている6項目を低い順に並べると任意整理は3番目です。もっとも低いのは特定調停（0〜10,000円）、高いのは自己破産（300,000〜800,000円）です。

任意整理はどういうときに関わりますか？

返済が続けられなくなった場合に関わります。債権者と直接交渉して将来利息をカットする。

この項目のまとめ

  • 金利の目安は20,000〜150,000円
  • 審査は—

1社あたり2万〜5万円が目安。

返済が苦しいの関連項目

※ 金利・手数料・審査基準は各社および時期によって異なります。実際の条件は必ず各社の公式サイトおよび契約書面でご確認ください。本サイトは借り方の種類ごとに金利と条件を整理したものです。会社ごとの比較はしていないため、特定の商品をすすめるものではありません。借入は返済計画を立てたうえでご検討ください。返済が困難な場合は、早めに法テラスや消費生活センターにご相談ください。

返済が苦しいに分類される17件との並び

返済が苦しいには17件を掲載しています。任意整理がどのあたりに位置するかを、同じ形式で並べて確かめてください。

項目数値
債務整理0〜500,000円
任意整理（この項目）20,000〜150,000円
個人再生300,000〜600,000円
自己破産300,000〜800,000円
特定調停0〜10,000円
過払い金無料
時効の援用0〜50,000円
闇金年365.0〜1825.0%
給与の差押え無料
生活福祉資金貸付年0.0〜1.5%
住居確保給付金無料
代位弁済無料
多重債務の相談窓口無料
家計改善支援事業無料
借金の時効無料
民事再生無料
任意整理の費用22,000〜55,000円

任意整理と近い数値の項目

任意整理は20,000〜150,000円です。近い数値の項目と見比べると、何にいくらかかるのかの見当がつきます。

項目数値分類
プラチナカード20,000〜150,000円カード
闇金年365.0〜1825.0%返済が苦しい
任意整理の費用22,000〜55,000円返済が苦しい
時効の援用0〜50,000円返済が苦しい
法人カード0〜36,300円カード

掲載88件のなかでの位置

数値の小さい順に並べると、任意整理は83番目です。返済が苦しい17件のなかでは13番目にあたります。もっとも小さいのは総量規制（無料）、もっとも大きいのは自己破産（300,000〜800,000円）です。

任意整理についてよくある質問

任意整理はどんな方法か？

債権者と直接交渉して将来利息をカットする。

「どんな方法か」がこの内容なのは掲載88件のなかで任意整理だけです。ここが決め手になります。

任意整理の金利・費用は？

20,000〜150,000円

掲載88件のうち「金利・費用」が同じなのは2件（返済が苦しいでは1件）です。ここが同じものは、ほかの条件で選び分けることになります。

任意整理の関係する制度は？

裁判所を通さない

「関係する制度」がこの内容なのは掲載88件のなかで任意整理だけです。ここが決め手になります。

任意整理の気をつけることは？

1社あたり2万〜5万円が目安。

「気をつけること」がこの内容なのは掲載88件のなかで任意整理だけです。ここが決め手になります。

任意整理を選ぶときの進め方

  1. 条件を押さえる—・裁判所を通さないです。1社あたり2万〜5⁠万円が目安。
  2. 向く場面か確かめる返済が続けられなくなった場合に向きます。
  3. 申し込み先を比べる総量規制の対象外です。上限は取扱先の審査で決まるので、条件を並べて比べてください。

掲載88件を分類で見る

任意整理は8ある分類のうち「返済が苦しい」に入ります。分類ごとの件数と、まんなかの数値は次のとおりです。

分類件数まんなかの数値
借りる21件年1.5〜14.5%
まとめる7件年3.0〜15.0%
制度5件無料
審査11件無料
カード17件0〜1,100円
支払い方法5件年12.0〜15.0%
返済5件無料
返済が苦しい（この項目の分類）17件年0.0〜1.5%

任意整理の数字の読み方

任意整理は20,000〜150,000円で、幅は130,000あります。掲載88件のまんなかは900なので、まんなかより大きいほうに位置します。幅があるものは、条件によって上下します。下限だけで決めると、あとで足りなくなることがあります。

掲載している88件すべて（数値の小さい順）

任意整理だけで決めず、ほかの選択肢と並べて見てください。数値の小さい順に並べています。

項目数値分類どんな方法か
総量規制無料制度貸金業者からの借入を年収の3分の1までに制限する規定。
在籍確認無料審査申込者が勤務先に在籍しているかの確認。
ブラックリスト無料審査信用情報に事故情報が登録された状態を指す通称。
審査なし無料審査貸金業者は審査なしで貸すことができない。
年会費無料クレジットカード無料カード年会費がかからないカード。
ポイント還元率無料カード利用額に対して戻るポイントの割合。
マイル無料カード航空会社のポイント。特典航空券に交換できる。
金利の計算無料返済借入残高×年利÷365×日数で利息を出す。
返済シミュレーション無料返済借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。
過払い金無料返済が苦しい法定利率を超えて払った利息の返還請求。
貸金業法無料制度貸金業者を規制する法律。総量規制と上限金利、取り立ての方法を定めている。
割賦販売法無料制度クレジットカードや分割払いを規制する法律。支払可能見込額の調査を義務づけている。
出資法無料制度年109.5%を超える貸付を刑事罰の対象とする法律。上限を超える契約は犯罪になる。
スーパーホワイト無料審査信用情報に記録がまったくない状態。利用歴がないため判断材料が乏しいと見られる。
クレジットヒストリー無料審査カードやローンの利用と返済の履歴。遅れずに返した記録が積み上がると評価が上がる。
ナンバーレスカード無料カードカード券面に番号を印字しないカード。番号はアプリで確認する。
タッチ決済無料カード端末にかざすだけで支払える方式。少額なら暗証番号もサインも不要。
国際ブランド無料カードVisa・Mastercard・JCB・American Express・Diners の5つが主要。使える店の範囲が変
ボーナス払い無料支払い方法夏または冬のボーナス月にまとめて支払う方式。一括なら手数料はかからない。
元金均等返済無料返済毎月同じ元金を返す方式。返済額は初めが重く、進むほど軽くなる。
給与の差押え無料返済が苦しい裁判所の手続きを経て、給与の一部が債権者に直接支払われる状態。原則4分の1まで。
住居確保給付金無料返済が苦しい離職や収入減で家賃が払えないときに、自治体が家賃相当額を家主へ支払う制度。貸付ではない。
保証会社無料審査銀行のカードローンで、返済できなくなったときに肩代わりする会社。審査を実質的に担っている。
代位弁済無料返済が苦しい返済できなくなった債務を保証会社が肩代わりすること。以後の請求先は保証会社になる。
多重債務の相談窓口無料返済が苦しい日本貸金業協会・消費生活センター（188）・法テラス・自治体の窓口が相談を受け付けている。
家計改善支援事業無料返済が苦しい自治体が家計の見直しを一緒に行う制度。収支の整理から公的な制度の案内まで受けられる。
リボ残高の一括返済無料まとめるリボ払いの残高をまとめて返し、手数料の発生を止める。カード会社の窓口かアプリから手続きする。
クレジットカード現金化無料借りるクレジットカードのショッピング枠で商品を買い、それを売って現金にする行為。
連帯保証人無料審査主債務者と同じ責任を負う保証人。**「まず本人に請求してくれ」と言えません。**
借金の時効無料返済が苦しい一定期間が過ぎると返済の義務が消える制度。**自動では消えず、「時効を使う」と意思表示（援用）する必要があります。**
民事再生無料返済が苦しい裁判所を通して借金を大幅に減らし、残りを3〜5年で返す手続き。**住宅ローンを別扱いにして自宅を残せる**のが自己破産と
生活福祉資金貸付年0.0〜1.5%返済が苦しい低所得世帯や高齢者世帯を対象にした公的な貸付。無利子または低利で借りられる。
住宅ローン年0.3〜2.0%借りる住宅の購入・建築に使うローン。
住宅ローンの借換え年0.3〜2.0%まとめる残高の大きい住宅ローンを別の金融機関に移して金利を下げる。残高と残期間が大きいほど効果が出る。
学資ローン年1.0〜4.0%借りる教育資金に使うローン。国の教育ローンもある。
奨学金の借換え年1.0〜4.0%まとめる日本学生支援機構などの奨学金を、銀行や労働金庫のローンに借り換える。返済先を一本化できる。
リバースモーゲージ年3.0〜4.0%借りる自宅を担保に借り、**亡くなったあとに自宅を売って返す**しくみ。生きているあいだは利息だけ払います。
教育ローン年2.0〜4.5%借りる入学金や授業料に使う目的別ローン。国（日本政策金融公庫）と民間の2系統がある。
プリペイドカード0〜500円カードあらかじめ入金した範囲で使えるカード。
後払い決済0〜500円支払い方法商品を受け取ってから払う仕組み。コンビニ払込票やアプリで支払う。
給与前払いサービス200〜600円借りる働いた分の給与を給料日前に受け取る仕組み。借入ではないため信用情報に残らない。
マイカーローン年1.0〜8.0%借りる自動車の購入資金に使うローン。
契約者貸付年2.0〜8.0%借りる生命保険の解約返戻金の範囲内で借りる制度。審査も信用情報の照会もない。
目的別ローン年1.0〜9.0%借りる教育・車・リフォームなど使い道を限定したローン。
ろうきんのローン年3.0〜9.0%借りる労働金庫のローン。組合員や勤労者を対象に、比較的低い金利を設定している。
信用情報0〜1,000円審査ローンやカードの契約・返済の記録。
ETCカード0〜1,100円カード高速道路の料金を後払いする専用カード。
デビットカード0〜1,100円カード口座から即時に引き落とされるカード。
銀行系カードローン年1.5〜14.5%借りる銀行が出しているカードローン。消費者金融より上限金利が低い代わりに、審査に時間がかかります。
銀行カードローン年1.4〜14.8%借りる銀行が扱うカードローン。金利は消費者金融より低め。
フリーローン年2.0〜15.0%借りる使い道が自由な証書貸付。借入は最初の一度だけ。
おまとめローン年3.0〜15.0%まとめる複数の借入を一本化する商品。
借換えローン年1.5〜15.0%まとめるいまより低い金利のローンに乗り換える。
CIC500〜1,500円審査クレジット会社が加盟する信用情報機関。
JICC500〜1,500円審査消費者金融などが加盟する信用情報機関。
分割払い年12.0〜15.0%支払い方法回数を決めて分けて支払う方式。
ブライダルローン年3.0〜15.0%借りる結婚式や新生活の費用に使う目的別ローン。使途の確認書類を求められる。
医療ローン年3.0〜15.0%借りる自由診療の治療費に使う目的別ローン。医療機関の提携先を使う形が多い。
不動産担保ローン年2.0〜15.0%借りる所有する不動産を担保に入れて借りる。無担保より低金利で高額を借りられる。
ショッピング枠年0.0〜15.0%カード買い物に使える枠。一括払いなら手数料はかからない。
信用情報の開示500〜1,500円審査自分の借入と返済の記録を、信用情報機関に請求して確認する手続き。
手形割引年1.5〜15.0%まとめる受け取った手形を期日前に銀行や専門業者へ渡し、利息を引いた額を先に受け取るしくみ。
クレジットカード0〜1,650円カード後払いで決済できるカード。付帯サービスが幅広い。
カードローン年1.5〜18.0%借りる使い道が自由な個人向け無担保ローン。
消費者金融年3.0〜18.0%借りる貸金業者が扱う個人向け融資。即日融資に対応する社が多い。
即日融資年3.0〜18.0%借りる申込当日に借入できる商品。
ビジネスローン年3.0〜18.0%借りる事業資金に使うローン。
リボ払い年12.0〜18.0%支払い方法毎月の支払額を一定にする方式。
リボ専用カード年12.0〜18.0%支払い方法支払方法がリボ払いに固定されたカード。
キャッシング枠年15.0〜18.0%カードクレジットカードで現金を借りられる枠。ATMから引き出せる。
利息制限法年15.0〜20.0%制度借入額に応じて上限金利を定めた法律。
遅延損害金年14.6〜20.0%返済返済が遅れたときにかかる金利。通常の金利より高く設定されている。
ファクタリング200〜2,000円まとめる売掛金（入金予定の代金）を業者へ売って、期日より早く現金にするしくみ。**借入ではないので信用情報に載りません。**
繰上返済0〜5,500円返済約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。
家族カード0〜10,000円カード本会員の信用で家族に発行するカード。
特定調停0〜10,000円返済が苦しい簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。
質屋年18.0〜109.5%借りる品物を預けてお金を借りる。返さなければ品物を手放すだけで、取り立ては行われない。
ゴールドカード2,000〜30,000円カード付帯保険と空港ラウンジが主な特典。
海外旅行保険付きカード0〜30,000円カード海外での治療費などを補償する保険が付く。
法人カード0〜36,300円カード法人や個人事業主が使うカード。経費の支払いをまとめられ、経理の手間が減る。
時効の援用0〜50,000円返済が苦しい最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。
任意整理の費用22,000〜55,000円返済が苦しい弁護士・司法書士に任意整理を頼むときにかかる費用。1社ごとに着手金と報酬がかかります。
プラチナカード20,000〜150,000円カードコンシェルジュなど上位の特典が付く。
任意整理20,000〜150,000円返済が苦しい債権者と直接交渉して将来利息をカットする。
闇金年365.0〜1825.0%返済が苦しい貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）などの金利を取る。
債務整理0〜500,000円返済が苦しい返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。
個人再生300,000〜600,000円返済が苦しい借金を大幅に減らし分割で返す手続き。
自己破産300,000〜800,000円返済が苦しい返済義務を免除してもらう手続き。

任意整理と近い数値の5件を、同じ見方で比べる

数値が近いものは、どこで選び分けるかが分かりにくくなります。同じ項目で並べると違いが出ます。

見るところ任意整理プラチナカード闇金任意整理の費用時効の援用法人カード
どんな方法か債権者と直接交渉して将来利息をカットする。コンシェルジュなど上位の特典が付く。貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）などの金利を取る。弁護士・司法書士に任意整理を頼むときにかかる費用。1社ごとに着手金と報酬がかかります。最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。法人や個人事業主が使うカード。経費の支払いをまとめられ、経理の手間が減る。
審査—招待制あり審査なし——審査あり
金利・費用20,000〜150,000円20,000〜150,000円年365.0〜1825.0%22,000〜55,000円0〜50,000円0〜36,300円
関係する制度裁判所を通さない—無登録営業（違法）—民法—
気をつけること1社あたり2万〜5万円が目安。招待制のものと申込制のものがある。違法な貸付は元金を含めて返済義務がないと判断された裁判例があります。ひとりで抱えず警察と弁護士へ。**社数が多いほど総額が増えます。**分割払いに応じる事務所が多くあります。法テラスの立替を使える場合があるので、先に相談してください。援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。設立直後は決算書がないため審査が通りにくいことがあります。代表者個人の信用が見られます。

返済が苦しい17件の要点を並べる

返済が苦しいに入る17件を、「どんな方法か」「審査」「金利・費用」「関係する制度」「気をつけること」で並べました。任意整理の行に印を付けています。

項目どんな方法か審査金利・費用関係する制度気をつけること
債務整理返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。—0〜500,000円弁護士・司法書士任意整理・個人再生・自己破産などがある。
任意整理債権者と直接交渉して将来利息をカットする。—20,000〜150,000円裁判所を通さない1社あたり2万〜5万円が目安。
個人再生借金を大幅に減らし分割で返す手続き。—300,000〜600,000円裁判所を通す住宅を残せる場合がある。
自己破産返済義務を免除してもらう手続き。—300,000〜800,000円裁判所を通す一定の財産は処分される。職業制限が一時的にかかる。
特定調停簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。—0〜10,000円裁判所を通す自分で申し立てれば費用を抑えられる。
過払い金法定利率を超えて払った利息の返還請求。—無料時効あり完済から10年で時効になる。
時効の援用最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。—0〜50,000円民法援用の前に一部でも支払うと時効が振り出しに戻ります。裁判を起こされている場合も期間が延びます。
闇金貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）などの金利を取る。審査なし年365.0〜1825.0%無登録営業（違法）違法な貸付は元金を含めて返済義務がないと判断された裁判例があります。ひとりで抱えず警察と弁護士へ。
給与の差押え裁判所の手続きを経て、給与の一部が債権者に直接支払われる状態。原則4分の1まで。—無料民事執行法勤務先に裁判所から通知が届きます。ここまで来る前に相談すれば避けられる手段があります。
生活福祉資金貸付低所得世帯や高齢者世帯を対象にした公的な貸付。無利子または低利で借りられる。審査あり年0.0〜1.5%社会福祉協議会連帯保証人の有無で金利が変わります。申込から入金まで時間がかかります。
住居確保給付金離職や収入減で家賃が払えないときに、自治体が家賃相当額を家主へ支払う制度。貸付ではない。審査あり無料生活困窮者自立支援法収入と資産の要件があります。原則3か月（延長で最大9か月）です。自立相談支援機関が窓口です。
代位弁済返済できなくなった債務を保証会社が肩代わりすること。以後の請求先は保証会社になる。—無料—信用情報に記録が残り、5年程度は新たな契約が難しくなります。一括請求に切り替わるのが一般的です。
多重債務の相談窓口日本貸金業協会・消費生活センター（188）・法テラス・自治体の窓口が相談を受け付けている。—無料公的機関「必ず減額できる」とうたう広告より、まず公的な窓口で振り分けてもらうほうが確実です。
家計改善支援事業自治体が家計の見直しを一緒に行う制度。収支の整理から公的な制度の案内まで受けられる。審査あり無料生活困窮者自立支援法貸付ではありません。自立相談支援機関が窓口です。収入の要件があります。
借金の時効一定期間が過ぎると返済の義務が消える制度。**自動では消えず、「時効を使う」と意思表示（援用）する必要があります。**—無料民法**1円でも払うと時効が振り出しに戻ります。**「少しだけなら」と応じると消えません。裁判を起こされても止まります。期間が過ぎているかの判断は難しいので、弁護士か司法書士に確かめてください。
民事再生裁判所を通して借金を大幅に減らし、残りを3〜5年で返す手続き。**住宅ローンを別扱いにして自宅を残せる**のが自己破産との違いです。—無料民事再生法継続した収入が要ります。官報に載り、信用情報にも記録が残ります。弁護士費用が別にかかります。
任意整理の費用弁護士・司法書士に任意整理を頼むときにかかる費用。1社ごとに着手金と報酬がかかります。—22,000〜55,000円—**社数が多いほど総額が増えます。**分割払いに応じる事務所が多くあります。法テラスの立替を使える場合があるので、先に相談してください。

任意整理にしないなら、どれになるか

返済が苦しいの中で数値がひとつ下とひとつ上の項目です。ここと比べると、任意整理を選ぶ理由がはっきりします。

ひとつ下：任意整理の費用（22,000〜55,000円）

任意整理との差は95,000です。「どんな方法か」は債権者と直接交渉して将来利息をカットする。に対して弁護士・司法書士に任意整理を頼むときにかかる費用。1社ごとに着手金と報酬がかかります。。「審査」は同じ（—）。「金利・費用」は20,000〜150,000円に対して22,000〜55,000円。「関係する制度」は裁判所を通さないに対して—。

ひとつ上：闇金（年365.0〜1825.0%）

任意整理との差は32,500です。「どんな方法か」は債権者と直接交渉して将来利息をカットする。に対して貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）などの金利を取る。。「審査」は—に対して審査なし。「金利・費用」は20,000〜150,000円に対して年365.0〜1825.0%。「関係する制度」は裁判所を通さないに対して無登録営業（違法）。

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