おまとめローンの条件と手続きの流れを整理しました。申し込む前に確認しておきたい点をまとめています。
おまとめローンの基本情報
| 分類 | まとめる |
|---|---|
| 金利 | 年3.0〜15.0% |
| 審査 | 審査あり |
| 関係する制度 | 総量規制の例外 |
| 月間検索数 | 約27,100回 |
手続きの流れ
- 条件を確認する年齢・収入・信用情報の条件を満たしているかを確認します。
- 必要書類をそろえる本人確認書類が必要です。借入額によっては収入証明書も求められます。
- 申し込むWeb申込に対応しているものが増えています。入力内容に誤りがあると審査が長引きます。
- 審査を受ける信用情報の照会と在籍確認が行われます。
- 契約して利用を開始する契約書面の金利・返済期間・手数料を必ず確認してから同意してください。
関係する制度
おまとめローンに関係するのは総量規制の例外です。貸金業者からの借入は年収の3分の1までに制限されています。銀行のカードローンや住宅ローン・自動車ローンはこの制限の対象外です。
つまずきやすいところ
複数社に同時に申し込む
短期間に複数の申込をすると、その記録が信用情報に残ります。審査に不利に働くことがあるため、1社ずつ結果を見てから進めるほうが確実です。
返済額だけを見て契約する
毎月の返済額が小さいほど、返済期間は長く、支払う利息の総額は大きくなります。必ず総額で比べてください。
返済が遅れたときに連絡しない
遅れそうなときは事前に連絡すれば対応してもらえることがあります。放置すると信用情報に記録され、5年程度は新たな契約が難しくなります。
確認しておきたいこと
- 一本化後の金利が現状より低いかを確認する
- 返済期間が延びると利息総額は増える
- 手数料を含めた総額で比べる
- 完済までの期日を明確にする
関係する法律
おまとめローンは総量規制の例外として扱われる商品があります。ただし各社の審査基準は別に存在します。
どれくらい調べられているか
おまとめローンは月におよそ27,100回検索されています。本サイトで検索数を計測した37項目のなかで12番目です。
広告のクリック単価は9.1ドル前後です。単価が高いほど、その分野で費用をかけて集客している事業者が多いことを意味します。
検索数が多いほど関心が高い一方、情報も多く出回っています。数字は判断材料のひとつとして見てください。
注意点
返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。
よくある誤解
「審査なしで借りられる」業者は違法の可能性が高い
貸金業者は返済能力の調査が法律で義務づけられています。審査なしをうたう業者は無登録営業の可能性があります。契約しないでください。
「毎月の返済額が少ない＝負担が軽い」ではない
月々の額を抑えると返済期間が延び、支払う利息の総額は増えます。必ず返済総額で比べてください。
「ブラックリスト」という名簿は存在しない
実際には信用情報機関に事故情報が登録された状態を指す通称です。登録期間は概ね5年で、期間が過ぎれば消えます。
条件によって変わるところ
銀行のカードローンは地方銀行や信用金庫にも商品があり、地域によって金利が異なります。地元の金融機関のほうが条件がよい場合があるため、大手だけでなく地域の金融機関も比べてください。相談窓口の設置状況も自治体ごとに違います。
確認・相談できるところ
おまとめローンについて判断に迷う場合、次のところで確認できます。
| 窓口 | 確認できること |
|---|---|
| 法テラス | 借金と債務整理の法律相談。収入が一定以下なら無料 |
| 消費生活センター（188） | 契約トラブル、違法な取り立て、多重債務の相談 |
| 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター | 貸金業者に関する相談と苦情 |
| 各社のコールセンター | 返済が遅れそうなときの事前相談。早いほど選択肢が多い |
よくある質問
おまとめローンの金利はどれくらいですか？
年3.0〜15.0%が目安です。返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。
おまとめローンはどんなときに向いていますか？
条件を比べて選びたい場合に向いています。複数の借入を一本化する商品。
この項目のまとめ
- 金利の目安は年3.0〜15.0%
- 審査は審査あり
- 月間検索数は約27,100回
返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。
まとめるの関連項目
- 借換えローン（年1.5〜15.0%）
おまとめローンについて実際によく調べられていること
検索されている質問のうち、おまとめローンに関係するものを5件取り上げて、このページのデータで答えます。
おまとめローンで気をつけることは何ですか？
返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。
複数の借入を一本化する商品。判断するときは、①総額でいくら払うか、②いつまでに終わるか、③途中で条件が変わらないか、の3点を確認してください。毎月の負担額だけを見ると、期間が延びた分の利息が見えません。
おまとめローンについて正しい情報はどこで確認できますか？
広告ではなく、一次情報にあたってください。おまとめローンに関係するのは次の窓口です。
| 確認したいこと | 公的な窓口 |
|---|---|
| 法令・制度（総量規制、上限金利） | 金融庁、日本貸金業協会 |
| 自分の借入と返済の記録 | CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（本人開示） |
| 契約や取り立てのトラブル | 消費生活センター（188） |
| 返済が続けられないとき | 法テラス（収入条件を満たせば無料相談） |
各社の条件は公式サイトと契約書面が一次情報です。比較サイトの表示は更新が遅れることがあるため、申し込む前に必ず公式で確認してください。
おまとめローンを使えば返済は楽になりますか？
毎月の負担は軽くなることが多いいっぽう、返済総額が減るとは限りません。返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。
| 変わること | 効果 |
|---|---|
| 金利が下がる | 総額が減る。おまとめローンの金利は年3.0〜15.0%です。いまの金利と比べてください |
| 返済期間が延びる | 毎月は軽くなるが、利息の総額は増える |
| 返済先が1本になる | 入金忘れが減る。管理はしやすくなる |
| 手数料がかかる | 事務手数料・保証料が上乗せされることがある |
判断は「いまの返済総額」と「まとめたあとの返済総額」を並べて行ってください。各社のシミュレーションで試算できます。
おまとめローンを選ぶときはどの数字を見ればいいですか？
見るべき数字は3つです。おまとめローンの金利は年3.0〜15.0%です。
| 見る数字 | なぜ見るのか | 確認する場所 |
|---|---|---|
| 上限金利 | 実際に適用されるのは審査結果による。下限では計算しない | 公式サイトの表示と契約書面 |
| 返済総額（費用総額） | 毎月の負担が軽いほうを選ぶと、支払う総額は大きくなる | 各社のシミュレーション |
| いつ終わるか | 期間が延びるほど利息は増える。終わりが見えない状態を作らない | 返済回数・完済予定日 |
複数の借入を一本化する商品。返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。
おまとめローンで失敗しないための順番を教えてください。
先にやるべきことを飛ばすと、あとで取り返しがつかなくなります。順番は次のとおりです。
| 順 | すること | 飛ばすとどうなるか |
|---|---|---|
| 1 | いくら必要で、いつまでに返せるかを数字にする | 必要以上に借りて、返済期間が延びる |
| 2 | 自分の信用情報を開示して確認する | 通らない申込を重ね、記録だけが残る |
| 3 | 上限の条件で返済総額を試算する | 下限で計算していて、実際の負担に驚く |
| 4 | 契約書面で遅延損害金と繰上返済の条件を読む | 遅れたときの負担を知らないまま契約する |
返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。
月間検索数（関心の大きさ）で見たおまとめローンの位置
どれだけ調べられているかで並べます。月間検索数（関心の大きさ）が分かっている37項目を小さい順に並べると、おまとめローン（約27,100回／月）は下から25番目、全体の65%の位置にあります。中央値は約18,100回、いちばん小さいものが約880回、いちばん大きいものが約301,000回です。
| 水準 | 月間検索数（関心の大きさ） | 該当 |
|---|---|---|
| もっとも小さい | 約880回 | 特定調停 |
| 下から4分の1 | 約6,600回 | — |
| 中央値 | 約18,100回 | — |
| おまとめローン | 約27,100回 | 全体の65%の位置 |
| 上から4分の1 | 約33,100回 | — |
| もっとも大きい | 約301,000回 | クレジットカード |
中間の帯に入ります。この帯は中間の帯です。金利と手続きの早さのつり合いを取った条件になっています。
月間検索数（関心の大きさ）がすぐ隣にあるのはブラックリスト（約22,200回／月）と債務整理（約27,100回／月）です。迷ったときはこの2つと並べると差が見えます。
おまとめローンを決める前に確認すること
あとから「聞いていない」となりやすい点を4つ並べました。上から順に確認してください。
| 確認すること | 見るポイント |
|---|---|
| 注意点 | 返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。 |
| 相談先を知っておく | 返済が苦しくなったときの相談先は、法テラス（収入条件を満たせば無料）と消費生活センター（188）です。 |
| 総額でいくら払うか | 上限金利は年15.0%です。毎月の返済額ではなく、返済総額で比べてください。 |
| 関係する制度 | おまとめローンは総量規制の例外です。 |
つまずきやすいところと、その避け方
相談先を知らないまま抱え込む
返済が苦しくなってから調べ始めると、その間にも延滞が進みます。督促が始まってからでは選べる手段が減ります。
避け方：法テラス（収入条件を満たせば無料相談）と消費生活センター（188）を先に控えておいてください。
毎月の負担だけを見る
返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。期間が延びれば、金利が下がっても総額は増えることがあります。
避け方：「いまの返済総額」と「まとめたあとの返済総額」を並べて比べてください。
注意点を読み飛ばす
返済総額が減るとは限らない。期間が延びると利息は増える。
避け方：契約書面で該当する条項を確認してください。あとから変更できないことがあります。
このページに出てくる用語
| 用語 | 意味 |
|---|---|
| 信用情報 | 個人の借入と返済の記録。CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターが管理し、審査で照会される。 |
| おまとめローン | 複数の借入を1本にまとめるローン。金利が下がれば総額は減るが、期間が延びると増えることもある。 |
| 債務整理 | 返済が難しくなったときに法的な手続きで負担を減らすこと。任意整理・個人再生・自己破産がある。 |
※ 金利・手数料・審査基準は各社および時期によって異なります。実際の条件は必ず各社の公式サイトおよび契約書面でご確認ください。本サイトは一般的な情報を整理したものであり、特定の商品を推奨するものではありません。借入は返済計画を立てたうえでご検討ください。返済が困難な場合は、早めに法テラスや消費生活センターにご相談ください。