繰上返済と、同じ場面で検討される選択肢の違いを整理しました。
繰上返済の基本情報
| 分類 | 返済 |
|---|---|
| 手数料 | 0〜5,500円 |
| 関係する制度 | — |
| 月間検索数 | 約480回 |
繰上返済と近いものを並べる
| 項目 | 金利・費用 | 審査 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 繰上返済 | 0〜5,500円 | — | 約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。 |
| 金利の計算 | — | — | 借入残高×年利÷365×日数で利息を出す。 |
| 返済シミュレーション | — | — | 借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。 |
| 元金均等返済 | — | — | 毎月同じ元金を返す方式。返済額は初めが重く、進むほど軽くなる。 |
| 遅延損害金 | 年14.6〜20.0% | — | 返済が遅れたときにかかる金利。通常の金利より高く設定されている。 |
選ぶときの判断軸
1. いつまでに必要か
急ぐほど選べる先は限られ、金利は高くなる傾向があります。時間に余裕があるなら、金利の低い選択肢を検討できます。
2. いくら借りるか
借入額が大きいほど上限金利は下がります。利息制限法では10万円未満が年20%、100万円以上が年15%を上限としています。
3. 返済の見通しが立つか
返済の目処が立たない状態で借りると状況は悪化します。すでに返済が苦しい場合は、借りるのではなく専門家に相談する段階です。
返済の5項目を並べる
返済に分類される項目を並べました。単位は項目ごとに違います（年利・年会費・手数料など）。繰上返済の位置づけを確かめてください。
| 項目 | 目安 | 特徴 |
|---|---|---|
| 金利の計算 | — | 借入残高×年利÷365×日数で利息を出す。 |
| 返済シミュレーション | — | 借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。 |
| 元金均等返済 | — | 毎月同じ元金を返す方式。返済額は初めが重く、進むほど軽くなる。 |
| 遅延損害金 | 年14.6〜20.0% | 返済が遅れたときにかかる金利。通常の金利より高く設定されている。 |
| 繰上返済 | 0〜5,500円 | 約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。 |
繰上返済への関心の大きさ
繰上返済は月におよそ480回検索されています。本サイトで検索数を計測した79項目のなかで71番目です。
検索数が多いほど関心が高い一方、情報も多く出回っています。数字は判断材料のひとつとして見てください。
繰上返済と関心の大きさが近い項目
繰上返済と検索されている回数が近い項目を、ほかの分類から拾いました。関心の大きさが同じくらいのものを並べると、全体のなかでの位置がつかめます。
| 項目 | 分類 | 月間検索数 | 金利・費用 |
|---|---|---|---|
| 給与前払いサービス | 借りる | 480 | 200〜600円 |
| リボ残高の一括返済 | まとめる | 480 | — |
| 国際ブランド | カード | 390 | — |
| ショッピング枠 | カード | 390 | 年0.0〜15.0% |
相談できる窓口
| 相談先 | 相談できること |
|---|---|
| 法テラス | 借金や債務整理の法律相談。収入条件を満たせば無料 |
| 消費生活センター（188） | 契約トラブル、違法な取り立てに関する相談 |
| 日本貸金業協会 | 貸金業者に関する相談・苦情の窓口 |
| 各社のコールセンター | 返済が遅れそうなときの相談。早めの連絡が有効 |
繰上返済で注意したいこと
手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。
繰上返済で勘違いされがちなこと
「毎月きちんと払っていれば問題ない」ではない
最低額だけを払い続けると元金が減りません。返済総額と完済時期を確認してください。
「繰上返済はいつでも得」ではない
手数料がかかる契約や、保証料の返還が受けられない契約があります。条件を先に確認してください。
「遅延は数日なら影響しない」ではない
61日以上または3か月以上の延滞で信用情報に記録が残ります。短期でも遅延損害金は発生します。
繰上返済で条件によって変わるところ
銀行のカードローンは地方銀行や信用金庫にも商品があり、地域によって金利が異なります。地元の金融機関のほうが条件がよい場合があるため、大手だけでなく地域の金融機関も比べてください。相談窓口の設置状況も自治体ごとに違います。
繰上返済について相談できるところ
繰上返済について判断に迷う場合、次のところで確認できます。
| 窓口 | 確認できること |
|---|---|
| 法テラス | 借金と債務整理の法律相談。収入が一定以下なら無料 |
| 消費生活センター（188） | 契約トラブル、違法な取り立て、多重債務の相談 |
| 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター | 貸金業者に関する相談と苦情 |
| 各社のコールセンター | 返済が遅れそうなときの事前相談。早いほど選択肢が多い |
繰上返済でよく出る質問
繰上返済の手数料はどれくらいかかりますか？
0〜5,500円が目安です。手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。
繰上返済はどんなときに向いていますか？
条件を比べて選びたい場合に向いています。約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。
繰上返済のまとめ
- 金利の目安は0〜5,500円
- 審査は—
- 月間検索数は約480回
手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。
返済の関連項目
- 金利の計算（—）
- 返済シミュレーション（—）
- 元金均等返済（—）
- 遅延損害金（年14.6〜20.0%）
繰上返済について実際によく調べられていること
検索されている質問のうち、繰上返済に関係するものを5件取り上げて、このページのデータで答えます。
繰上返済と金利の計算はどう違いますか？
同じ「返済」に分類される2つを並べます。
| 繰上返済 | 金利の計算 | |
|---|---|---|
| 手数料 | 0〜5,500円 | — |
| 審査 | — | — |
| 関係する制度 | — | — |
| 特徴 | 約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。 | 借入残高×年利÷365×日数で利息を出す。 |
| 注意点 | 手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。 | 日割りで計算されるため早く返すほど利息は減る。 |
条件を比べて選びたい場合という場合は繰上返済、そうでなければ金利の計算という分け方になります。
繰上返済で失敗しないための順番を教えてください。
先にやるべきことを飛ばすと、あとで取り返しがつかなくなります。順番は次のとおりです。
| 順 | すること | 飛ばすとどうなるか |
|---|---|---|
| 1 | いくら必要で、いつまでに返せるかを数字にする | 必要以上に借りて、返済期間が延びる |
| 2 | 自分の信用情報を開示して確認する | 通らない申込を重ね、記録だけが残る |
| 3 | 上限の条件で返済総額を試算する | 下限で計算していて、実際の負担に驚く |
| 4 | 契約書面で遅延損害金と繰上返済の条件を読む | 遅れたときの負担を知らないまま契約する |
手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。
繰上返済をするときは何を確認すればいいですか？
確認するのは次の4点です。約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。
| 項目 | 見るポイント |
|---|---|
| 返済総額 | 毎月の返済額ではなく、最後に払い終わるまでの合計 |
| 返済回数 | 何ヶ月で終わるか。期間が延びるほど利息は増える |
| 適用金利 | 下限ではなく上限で計算する。実際は審査結果で決まる |
| 繰上返済 | 手数料がかかるか、いくらから受け付けるか |
各社のサイトで無料で試算できます。複数社で同じ条件を入れて比べてください。手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。
繰上返済はどれくらい調べられていますか？
繰上返済の月間検索数は約480回です。クリック単価が低めなので、検索結果は比較的、情報を整理した記事が上位に来やすい分野です。
広告が多い分野では、条件のよい部分だけを強調した表示に出会いやすくなります。「無料」「実質0円」といった表示には条件がついていることがあります。条件を満たさない場合にいくらになるかを確認してください。
繰上返済はどうやって求めるのですか？
約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。
たとえば残高50万円・年利15%で30日経過した場合、利息は500,000 × 0.15 ÷ 365 × 30 ＝ 約6,164円です。この月に1万円返済すると、元金は約3,836円しか減りません。返済額を増やすほど、元金に回る割合が大きくなります。
月間検索数（関心の大きさ）で見た繰上返済の位置
どれだけ調べられているかで並べます。月間検索数（関心の大きさ）が分かっている79項目を小さい順に並べると、繰上返済（約480回／月）は下から8番目、全体の9%の位置にあります。中央値は約6,600回、いちばん小さいものが約90回、いちばん大きいものが約301,000回です。
| 水準 | 月間検索数（関心の大きさ） | 該当 |
|---|---|---|
| もっとも小さい | 約90回 | 多重債務の相談窓口 |
| 繰上返済 | 約480回 | 全体の9%の位置 |
| 下から4分の1 | 約1,600回 | — |
| 中央値 | 約6,600回 | — |
| 上から4分の1 | 約22,200回 | — |
| もっとも大きい | 約301,000回 | クレジットカード |
下位4分の1に入ります。この帯は金利が低い帯です。審査に時間がかかるか、使い道や担保に条件がついていることが多いところです。
月間検索数（関心の大きさ）がすぐ隣にあるのは給与前払いサービス（約480回／月）とリボ残高の一括返済（約480回／月）です。迷ったときはこの2つと並べると差が見えます。
繰上返済を決める前に確認すること
あとから「聞いていない」となりやすい点を4つ並べました。上から順に確認してください。
| 確認すること | 見るポイント |
|---|---|
| 関係する制度 | 特定の制度による制限はありませんが、各社の基準は別にあります。 |
| 注意点 | 手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。 |
| 相談先を知っておく | 返済が苦しくなったときの相談先は、法テラス（収入条件を満たせば無料）と消費生活センター（188）です。 |
| 総額でいくら払うか | 費用は0〜5,500円です。 |
繰上返済で気をつけたいところと、その避け方
注意点を読み飛ばす
手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。
避け方：契約書面で該当する条項を確認してください。あとから変更できないことがあります。
相談先を知らないまま抱え込む
返済が苦しくなってから調べ始めると、その間にも延滞が進みます。督促が始まってからでは選べる手段が減ります。
避け方：法テラス（収入条件を満たせば無料相談）と消費生活センター（188）を先に控えておいてください。
繰上返済のページで使っている用語
| 用語 | 意味 |
|---|---|
| 繰上返済 | 約定返済とは別に元金を前倒しで返すこと。利息の総額を減らせる。 |
| 法テラス | 国が設立した法的トラブルの相談窓口。収入条件を満たせば無料相談と費用の立替が使える。 |
| 利息制限法 | 金利の上限を定めた法律。10万円未満は年20%、10万〜100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限。 |
返済の5項目を1枚の表で見る
繰上返済を含む返済の全5項目を、金利・費用・審査・関係する制度・向く場合で並べました。金利の小さい順です。横並びにすると、繰上返済がどのあたりに位置するのかが一目で分かります。
| 金利・費用 | 審査 | 関係する制度 | 向く場合 | |
|---|---|---|---|---|
| 金利の計算 | — | — | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| 返済シミュレーション | — | — | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| 元金均等返済 | — | — | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| 遅延損害金 | 年14.6〜20.0% | — | 利息制限法 | 条件を比べて選びたい場合 |
| 繰上返済 | 0〜5,500円 | — | — | 条件を比べて選びたい場合 |
この表の読み方は2つあります。ひとつは縦に見ること。同じ列で上下を比べると、その項目がどれだけ振れるのかが分かります。もうひとつは横に見ること。繰上返済の行だけを追うと、ある項目では上位でも別の項目では下位、という組み合わせが見えます。ひとつの数字だけで決めると、この組み合わせを見落とします。
繰上返済より軽いもの・重いもの
繰上返済を真ん中に置いて、金利が前後にある項目を並べました。いまの候補が重すぎると感じたら左の表へ、物足りなければ右の表へ移る、という探し方ができます。
繰上返済より軽い3項目
| 項目 | 分類 | 金利 | 繰上返済との差 |
|---|---|---|---|
| 信用情報の開示 | 審査 | 500〜1,500円 | −4,000 |
| 給与前払いサービス | 借りる | 200〜600円 | −4,900 |
| 後払い決済 | 支払い方法 | 0〜500円 | −5,000 |
繰上返済より重いものはこの母集団にありません。下側では−4,000動きます。段階的に見ると、いまの選択がどれだけ思い切ったものなのかが分かります。
分類ごとの水準と、返済の位置
このサイトで扱っている4分類を、金利の中央値で並べました。繰上返済が属する返済は1番目です。まずどの分類を見るべきかを決めると、そのあとの比較が短くて済みます。
| 分類 | 項目数 | いちばん低い | 中央 | いちばん高い |
|---|---|---|---|---|
| 返済 | 1 | 年55.0% | 年55.0% | 年55.0% |
| 審査 | 1 | 年15.0% | 年15.0% | 年15.0% |
| 借りる | 1 | 年6.0% | 年6.0% | 年6.0% |
| 支払い方法 | 2 | 年5.0% | 年5.0% | 年5.0% |
分類ごとに水準が違うのは、借りるのか、まとめるのか、支払い方を選ぶのか、返せなくなったあとの手続きなのかで、そもそも性質が違うためです。分類をまたいで数字だけを比べても意味がありません。同じ分類のなかで比べたうえで、分類そのものを選び直せるかどうかを考えてください。
繰上返済のデータを一項目ずつ読む
ページの先頭に出している基本情報を、一項目ずつ何を意味するのかまで書き下しました。表だけを見て分かった気になると、判断の材料を取り違えます。
手数料：0〜5,500円
費用の目安です。条件によって上下します。
審査：—
審査という手続きが関係しない項目です。
関係する制度：—
制度の詳細は所管の官庁や各社の案内で確認してください。
向いている場合：条件を比べて選びたい場合
当てはまらないのに選ぶと、条件の悪いほうを選んだことになります。
注意点：手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。
ここが実際にいちばん問題になる部分です。契約書面で該当する条項を確認してください。
返済のほかの項目を短く見る
繰上返済と同じ返済にある項目を、金利の順にひとつずつ。繰上返済が合わないと感じたときに、次にどれを見ればよいかの当たりがつきます。
金利の計算（—）
借入残高×年利÷365×日数で利息を出す。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
繰上返済との差：金利で−5,500。日割りで計算されるため早く返すほど利息は減る。
返済シミュレーション（—）
借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
繰上返済との差：金利で−5,500。各社のサイトで無料で試算できる。
元金均等返済（—）
毎月同じ元金を返す方式。返済額は初めが重く、進むほど軽くなる。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
繰上返済との差：金利で−5,500。元利均等より総返済額は小さくなりますが、初期の負担は大きくなります。
遅延損害金（年14.6〜20.0%）
返済が遅れたときにかかる金利。通常の金利より高く設定されている。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
繰上返済との差：金利で−3,500。上限は利息制限法の1.46倍まで。カードローンでは年20.0%とする契約が多くあります。
繰上返済の数字の出どころと、確かめ方
このページに出している数字は、79項目を8分類に整理したデータベースから引いています。繰上返済だけを個別に調べて書いたものではなく、全79項目を同じ項目立てで揃えたうえで、そのなかの1件として出しています。だから順位も平均も、その場で計算した値になります。
| この記事の数字 | 性質 | 確かめ方 |
|---|---|---|
| 繰上返済の金利 | 公表値や一般に知られている水準の目安 | 各社の公式サイトと契約書面で、適用される条件を確認できます |
| 順位・中央値・四分位 | このサイトのデータベース内での計算値 | 同じ分類のページを開くと、同じ母集団で計算した数字が出ます |
| 比較表の他の項目 | 同じ形式で揃えた同一データベースの値 | 各項目の個別ページで、より詳しい内訳を確認できます |
| 制度・要件の説明 | 公表されている制度の内容を整理したもの | 法令の要件は金融庁・日本貸金業協会の公表内容が一次情報です |
数字を扱うときに気をつけているのは3点です。①幅で示すこと。ひとつの値に丸めると、条件によって動く部分が見えなくなります。②平均と中央値を分けて出すこと。極端な値があるときは、平均だけを見ると実態からずれます。③単位と母集団をそろえること。単位の違うものを混ぜて順位をつけても意味がありません。
それでも、ここに書いてあるのは判断の材料であって、結論ではありません。実際の条件は時期と相手によって変わります。決める前に、必ず一次情報にあたってください。
繰上返済にするかどうかの分かれ目
ここまでの数字を踏まえて、判断が分かれる点を3つに絞りました。どれかひとつでも「いいえ」なら、いったん止まって別の選択肢を見たほうが早いところです。
返す原資と時期がはっきりしているか
使う前に総額がいくらになるかを確認してください。
「いいえ」なら：返済の目処が立たないなら、借りるのではなく相談する場面です。法テラス（収入条件を満たせば無料相談）と消費生活センター（188）が窓口です。
毎月ではなく総額で比べたか
毎月の返済額が小さいほど、返済期間は長く、支払う利息の総額は大きくなります。毎月の負担だけで選ぶと、支払う総額は増えます。
「いいえ」なら：各社のシミュレーションで返済総額と返済回数を出して、比べ直してください。同じ条件を入れて並べるのが確実です。
上限の条件で計算したか
表示は0〜5,500円という幅です。初回の契約では上限に近い条件が適用されることが多いところです。
「いいえ」なら：上限で計算して返せないなら、借入額を下げるか、別の手段を検討してください。下限で計算した見通しは、たいてい外れます。
繰上返済について、さらに調べられていること
上で取り上げなかった質問のうち、検索されている数が多いものを5件足しました。
繰上返済とはどういうものですか？
約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。費用の目安は0〜5,500円です。
手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。
繰上返済で気をつけることは何ですか？
先に押さえておきたいのは次の点です。手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。
約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。判断するときは、①総額でいくら払うか、②いつまでに終わるか、③途中で条件が変わらないか、の3点を確認してください。毎月の負担額だけを見ると、期間が延びた分の利息が見えません。
繰上返済を選ぶときはどの数字を見ればいいですか？
見るべき数字は3つです。
| 見る数字 | なぜ見るのか | 確認する場所 |
|---|---|---|
| 上限の費用 | 実際に適用されるのは審査結果による。下限では計算しない | 公式サイトの表示と契約書面 |
| 返済総額（費用総額） | 毎月の負担が軽いほうを選ぶと、支払う総額は大きくなる | 各社のシミュレーション |
| いつ終わるか | 期間が延びるほど利息は増える。終わりが見えない状態を作らない | 返済回数・完済予定日 |
約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。
繰上返済について正しい情報はどこで確認できますか？
広告ではなく、一次情報にあたってください。繰上返済に関係するのは次の窓口です。
| 確認したいこと | 公的な窓口 |
|---|---|
| 法令・制度（総量規制、上限金利） | 金融庁、日本貸金業協会 |
| 自分の借入と返済の記録 | CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（本人開示） |
| 契約や取り立てのトラブル | 消費生活センター（188） |
| 返済が続けられないとき | 法テラス（収入条件を満たせば無料相談） |
各社の条件は公式サイトと契約書面が一次情報です。比較サイトの表示は更新が遅れることがあるため、申し込む前に必ず公式で確認してください。
早く返すと本当に得になりますか？
なります。利息は残高に対して日割りで計算されるため、元金を早く減らすほど利息の総額は小さくなります。
| 100万円・年15%の場合 | 毎月の返済額 | 返済総額 | うち利息 |
|---|---|---|---|
| 1年で返す | 90,258円 | 1,083,100円 | 83,100円 |
| 3年で返す | 34,665円 | 1,247,952円 | 247,952円 |
| 5年で返す | 23,790円 | 1,427,396円 | 427,396円 |
ただし繰上返済に手数料がかかる契約もあります。手数料が減る利息より大きければ、繰り上げない方が得です。契約書面で確認してください。
繰上返済まわりの言葉を、もう少し細かく
本文に出てくる言葉のうち、意味を取り違えると判断そのものが変わるものを選んで、定義だけでなく「なぜそれが問題になるのか」まで書きました。
利息制限法
金利の上限を定めた法律。10万円未満は年20%、10万〜100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限。
上限を超える利息は無効です。過去に払いすぎていた場合、返還を請求できることがあります。
遅延損害金
返済が遅れたときにかかる金利。通常の金利より高く設定されている。
通常の金利より高く設定されています。1日でも遅れると発生します。
信用情報
個人の借入と返済の記録。CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターが管理し、審査で照会される。
記録は5年程度残ります。消えたと思い込んで申し込むと、記録が増えるだけです。
※ 金利・手数料・審査基準は各社および時期によって異なります。実際の条件は必ず各社の公式サイトおよび契約書面でご確認ください。本サイトは一般的な情報を整理したものであり、特定の商品を推奨するものではありません。借入は返済計画を立てたうえでご検討ください。返済が困難な場合は、早めに法テラスや消費生活センターにご相談ください。