3社から合計150万円を借りている場合に、年15%の1本にまとめたときの月々と利息の合計を計算しました。まとめる前は、各社の元本に応じた利息制限法の上限金利で計算しています。
まとめる前
| 借入れ | 残高 | 年利（上限） | 月々（36回） | 利息の合計 |
|---|---|---|---|---|
| 1社目 | 500,000円 | 18% | 18,076円 | 150,736円 |
| 2社目 | 500,000円 | 18% | 18,076円 | 150,736円 |
| 3社目 | 500,000円 | 18% | 18,076円 | 150,736円 |
| 合計 | 1,500,000円 | — | 54,228円 | 452,208円 |
まとめた後
| 返し方 | 月々 | 利息の合計 | まとめる前との差（利息） |
|---|---|---|---|
| 年15%・36回 | 51,998円 | 371,928円 | 80,280円 |
| 年15%・60回 | 35,685円 | 641,100円 | –188,892円 |
表から分かること
- 同じ36回なら、利息は80,280円少なくなる
- 60回に延ばすと月々は35,685円に下がるが、利息の合計は641,100円になる
- 金利が下がっても、回数を延ばすと利息が増えることがある。月々の軽さと利息の合計の両方を見る
返済予定表（150万円・年15%・60回）
元利均等返済では、はじめは利息の割合が大きく、回を重ねるほど元金の割合が大きくなります。13回目以降は12回ごとに出しています。
| 回 | 返済額 | うち元金 | うち利息 | 残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1回目 | 35,685円 | 16,935円 | 18,750円 | 1,483,065円 |
| 2回目 | 35,685円 | 17,147円 | 18,538円 | 1,465,918円 |
| 3回目 | 35,685円 | 17,361円 | 18,324円 | 1,448,557円 |
| 4回目 | 35,685円 | 17,578円 | 18,107円 | 1,430,979円 |
| 5回目 | 35,685円 | 17,798円 | 17,887円 | 1,413,181円 |
| 6回目 | 35,685円 | 18,020円 | 17,665円 | 1,395,161円 |
| 7回目 | 35,685円 | 18,245円 | 17,440円 | 1,376,916円 |
| 8回目 | 35,685円 | 18,474円 | 17,211円 | 1,358,442円 |
| 9回目 | 35,685円 | 18,704円 | 16,981円 | 1,339,738円 |
| 10回目 | 35,685円 | 18,938円 | 16,747円 | 1,320,800円 |
| 11回目 | 35,685円 | 19,175円 | 16,510円 | 1,301,625円 |
| 12回目 | 35,685円 | 19,415円 | 16,270円 | 1,282,210円 |
| 24回目 | 35,685円 | 22,536円 | 13,149円 | 1,029,409円 |
| 36回目 | 35,685円 | 26,158円 | 9,527円 | 735,971円 |
| 48回目 | 35,685円 | 30,363円 | 5,322円 | 395,359円 |
| 60回目 | 35,679円 | 35,239円 | 440円 | 0円 |
おまとめローンと総量規制
貸金業者のおまとめローンは、借り手に一方的に有利になる借換えとして、総量規制の例外にあたる場合があります。年収の3分の1を超える残高があってもまとめられることがあります。銀行のおまとめは、もともと総量規制の対象外です。
まとめる前の確認表
| 確かめること | 済 |
|---|---|
| 各社の残高と金利を書き出した | □ |
| まとめた後の金利と回数で利息の合計を計算した | □ |
| まとめた後、元のカードの利用を止めるか決めた | □ |
| 手数料・保証料を確かめた | □ |
よくある質問
おまとめすると信用情報に影響しますか
新しい借入れの契約と、元の借入れの完済が記録されます。延滞の記録が消えるわけではありません。
まとめた後に元のカードを使ってもよいですか
使うと借入れがまた増えます。おまとめローンでは、元の契約の解約を条件にする商品もあります。
どのくらい金利が下がれば得ですか
回数を変えなければ、金利が下がった分だけ利息は減ります。回数を延ばすと減らないことがあるので、上の表のように利息の合計で比べます。
おまとめ前後の比較メモ
数字を書き込んでから比べると、どこで差が出るか先に分かります。
【まとめる前（会社ごと）】 残高：［ ］円 ／ 年［ ］% ／ 月々［ ］円 残高：［ ］円 ／ 年［ ］% ／ 月々［ ］円 【まとめた後】 年［ ］% ／ ［ ］回 ／ 月々［ ］円 【利息の合計の差】 ［ ］円
関連する項目
※ この記事の金額は、記事の中に書いた条件で計算した目安です。実際の金利・返済額・手数料は各社および契約内容によって異なります。必ず各社の公式サイトと契約書面でご確認ください。返済が難しくなりそうなときは、早めに借入先、または法テラス・消費生活センター（188）にご相談ください。