返済シミュレーションの金利と費用｜相場を数字で確認する

返済シミュレーションの要点決めるのに要る数値だけ先に出しています

年利: 0.00%
分類: 返済

返済シミュレーションの金利と費用の相場を整理しました。数字を確認したうえで判断するための記事です。

返済シミュレーションの基本情報

分類	返済
—	—
審査	—
関係する制度	—

費用の目安

返済シミュレーションに直接の費用は発生しません。各社のサイトで無料で試算できる。

確認しておきたいこと

利息は日割りで計算される
早く返すほど利息は減る
繰上返済の手数料を確認する
返済日を給料日の直後に設定する

関係する法律

利息は借入残高×年利÷365×日数で計算されます。

返済の5項目を並べる

返済に分類される項目を金利の順に並べました。返済シミュレーションの位置づけを確かめてください。

項目	金利	特徴
金利の計算	—	借入残高×年利÷365×日数で利息を出す。
返済シミュレーション	—	借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。
元金均等返済	—	毎月同じ元金を返す方式。返済額は初めが重く、進むほど軽くなる。
遅延損害金	年14.6〜20.0%	返済が遅れたときにかかる金利。通常の金利より高く設定されている。
繰上返済	0〜5,500円	約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。

返済シミュレーションを決める前に確かめること

返済シミュレーションの確認リスト0 / 4 確認ずみ

上から順に、答えが出せるかを見てください。埋まらないものがあれば、そこが調べる先です。

返し終わるまでの総額—。毎月の返済額ではなく、返し終わるまでの合計で比べる
審査で何を見られるか—。申し込む前に、通るかどうかより何を見られるかを知っておく
関係する制度—。上限や対象が法律で決まっているものがある
返せなくなったらどうするか先に相談先を控えておく。法テラス（0570-078374）、消費生活センター（188）

どういうものか

借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。

向いているケース

条件を比べて選びたい場合に向いています。

借りる前に確認すること

毎月いくらなら無理なく返せるかを先に決める
返済総額（元金＋利息）で比べる。月々の額だけで判断しない
複数社の条件を同じ借入額・同じ期間で並べて比べる
繰上返済に手数料がかかるかを確認する

よくある誤解

「毎月きちんと払っていれば問題ない」ではない

最低額だけを払い続けると元金が減りません。返済総額と完済時期を確認してください。

「繰上返済はいつでも得」ではない

手数料がかかる契約や、保証料の返還が受けられない契約があります。条件を先に確認してください。

「遅延は数日なら影響しない」ではない

61日以上または3か月以上の延滞で信用情報に記録が残ります。短期でも遅延損害金は発生します。

条件によって変わるところ

銀行のカードローンは地方銀行や信用金庫にも商品があり、地域によって金利が異なります。地元の金融機関のほうが条件がよい場合があるため、大手だけでなく地域の金融機関も比べてください。相談窓口の設置状況も自治体ごとに違います。

確認・相談できるところ

返済シミュレーションについて判断に迷う場合、次のところで確認できます。

窓口	確認できること
法テラス	借金と債務整理の法律相談。収入が一定以下なら無料
消費生活センター（188）	契約トラブル、違法な取り立て、多重債務の相談
日本貸金業協会貸金業相談・紛争解決センター	貸金業者に関する相談と苦情
各社のコールセンター	返済が遅れそうなときの事前相談。早いほど選択肢が多い

返す見通しを先に出す

返済シミュレーションは0〜0円が目安です。借りられるかより、返し終わるまでの見通しが立つかで決めます。各社のサイトで無料で試算できる。

返済シミュレーションの返済の見通しを整理する指示文

借りるべきかどうかの判定はさせません。数字を並べて、無理があるかを自分で見るための表を作らせます。

次の条件で、返済の見通しを表にしてください。

【借り方】返済シミュレーション
【借りたい額】［　］円
【想定の年利】［　］%
【毎月返せる額】［　］円
【いまある他の返済】月［　］円
【手取りの月収】［　］円

【出してほしいこと】
1. 完済までの月数と、支払う利息の合計
2. 毎月の返済が手取りに占める割合（他の返済も足した合計で）
3. 返済が3か月遅れたときに起きること
4. この条件で気をつける点を2つ

【守ってほしいこと】
・借りるべきかどうかの判断はしない。材料だけ出す
・特定の会社名を挙げない

入力の例借りたい額：［300,000］円／毎月返せる額：［20,000］円

［］の中を、自分の条件に書き換えてから使ってください。

借りる前に相談先を決めておく

返済が苦しくなってからでは選べる手が減ります。借りる前に、公的な相談先を1つ決めておくと、あとから動けます。

自分の状況に合う相談先を整理する指示文

営業をしない窓口だけを出させます。会社名は挙げさせません。

次の状況で、相談できる公的な窓口を整理してください。

【いまの状況】［ここに、困っていることを書く］
【住んでいる地域】［　］
【いまの借入】社数［　］／合計［　］円

【出してほしいこと】
・相談できる公的な窓口を3つまで（名称・何を相談できるか・費用）
・相談する前に用意しておく書類
・相談したときに必ず聞くこと3つ

【入れないこと】
・金融会社や事務所の名前
・「今すぐ相談」などの煽り文句

入力の例いまの状況：［返済が来月から厳しい］

［］の中を、自分の条件に書き換えてから使ってください。

よくある質問

返済シミュレーションの費用はどれくらいですか？

—が目安です。各社のサイトで無料で試算できる。

この項目のまとめ

金利の目安は—
審査は—

各社のサイトで無料で試算できる。

返済の関連項目

金利の計算（—）
元金均等返済（—）
繰上返済（0〜5,500円）
遅延損害金（年14.6〜20.0%）

※ 金利・手数料・審査基準は各社および時期によって異なります。実際の条件は必ず各社の公式サイトおよび契約書面でご確認ください。本サイトは借り方の種類ごとに金利と条件を整理したものです。会社ごとの比較はしていないため、特定の商品をすすめるものではありません。借入は返済計画を立てたうえでご検討ください。返済が困難な場合は、早めに法テラスや消費生活センターにご相談ください。

返済シミュレーションを申し込む前に整理する

書き出してから相談すると、条件の食い違いが先に分かります。この内容をそのまま窓口に出せます。

【使いたい方法】
返済シミュレーション

【いくら必要か】
［　］円

【いつまでに必要か】
［　］

【いまの借入】
件数：［　］件 ／ 残高の合計：［　］円 ／ 月の返済：［　］円

【毎月の収入】
手取り：［　］円

【この方法の条件】
審査：— ／ 費用：—
関係する制度：—

【気をつけること】
各社のサイトで無料で試算できる。

返済に分類される5件との並び

返済には5件を掲載しています。返済シミュレーションがどのあたりに位置するかを、同じ形式で並べて確かめてください。

項目	数値
金利の計算	無料
返済シミュレーション（この項目）	無料
元金均等返済	無料
繰上返済	0〜5,500円
遅延損害金	年14.6〜20.0%

返済シミュレーションと近い数値の項目

返済シミュレーションは無料です。近い数値の項目と見比べると、何にいくらかかるのかの見当がつきます。

項目	数値	分類
総量規制	無料	制度
在籍確認	無料	審査
ブラックリスト	無料	審査
審査なし	無料	審査
年会費無料クレジットカード	無料	カード

掲載88件のなかでの位置

数値の小さい順に並べると、返済シミュレーションは1番目です。返済5件のなかでは1番目にあたります。もっとも小さいのは総量規制（無料）、もっとも大きいのは自己破産（300,000〜800,000円）です。

返済シミュレーションについてよくある質問

返済シミュレーションはどんな方法か？

借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。

「どんな方法か」がこの内容なのは掲載88件のなかで返済シミュレーションだけです。ここが決め手になります。

返済シミュレーションの気をつけることは？

各社のサイトで無料で試算できる。

「気をつけること」がこの内容なのは掲載88件のなかで返済シミュレーションだけです。ここが決め手になります。

返済シミュレーションを選ぶときの進め方

条件を押さえる—・—です。各社のサイトで無料で試算できる。
向く場面か確かめる条件を比べて選びたい場合に向きます。
申し込み先を比べる総量規制の対象外です。上限は取扱先の審査で決まるので、条件を並べて比べてください。

掲載88件を分類で見る

返済シミュレーションは8ある分類のうち「返済」に入ります。分類ごとの件数と、まんなかの数値は次のとおりです。

分類	件数	まんなかの数値
借りる	21件	年1.5〜14.5%
まとめる	7件	年3.0〜15.0%
制度	5件	無料
審査	11件	無料
カード	17件	0〜1,100円
支払い方法	5件	年12.0〜15.0%
返済（この項目の分類）	5件	無料
返済が苦しい	17件	年0.0〜1.5%

返済シミュレーションの数字の読み方

返済シミュレーションは無料で、幅は0あります。掲載88件のまんなかは900なので、まんなかより小さいほうに位置します。幅がないものは、条件が変わっても大きくは動きません。

掲載している88件すべて（数値の小さい順）

返済シミュレーションだけで決めず、ほかの選択肢と並べて見てください。数値の小さい順に並べています。

項目	数値	分類	どんな方法か
総量規制	無料	制度	貸金業者からの借入を年収の3分の1までに制限する規定。
在籍確認	無料	審査	申込者が勤務先に在籍しているかの確認。
ブラックリスト	無料	審査	信用情報に事故情報が登録された状態を指す通称。
審査なし	無料	審査	貸金業者は審査なしで貸すことができない。
年会費無料クレジットカード	無料	カード	年会費がかからないカード。
ポイント還元率	無料	カード	利用額に対して戻るポイントの割合。
マイル	無料	カード	航空会社のポイント。特典航空券に交換できる。
金利の計算	無料	返済	借入残高×年利÷365×日数で利息を出す。
返済シミュレーション	無料	返済	借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。
過払い金	無料	返済が苦しい	法定利率を超えて払った利息の返還請求。
貸金業法	無料	制度	貸金業者を規制する法律。総量規制と上限金利、取り立ての方法を定めている。
割賦販売法	無料	制度	クレジットカードや分割払いを規制する法律。支払可能見込額の調査を義務づけている。
出資法	無料	制度	年109.5%を超える貸付を刑事罰の対象とする法律。上限を超える契約は犯罪になる。
スーパーホワイト	無料	審査	信用情報に記録がまったくない状態。利用歴がないため判断材料が乏しいと見られる。
クレジットヒストリー	無料	審査	カードやローンの利用と返済の履歴。遅れずに返した記録が積み上がると評価が上がる。
ナンバーレスカード	無料	カード	カード券面に番号を印字しないカード。番号はアプリで確認する。
タッチ決済	無料	カード	端末にかざすだけで支払える方式。少額なら暗証番号もサインも不要。
国際ブランド	無料	カード	Visa・Mastercard・JCB・American Express・Diners の5つが主要。使える店の範囲が変
ボーナス払い	無料	支払い方法	夏または冬のボーナス月にまとめて支払う方式。一括なら手数料はかからない。
元金均等返済	無料	返済	毎月同じ元金を返す方式。返済額は初めが重く、進むほど軽くなる。
給与の差押え	無料	返済が苦しい	裁判所の手続きを経て、給与の一部が債権者に直接支払われる状態。原則4分の1まで。
住居確保給付金	無料	返済が苦しい	離職や収入減で家賃が払えないときに、自治体が家賃相当額を家主へ支払う制度。貸付ではない。
保証会社	無料	審査	銀行のカードローンで、返済できなくなったときに肩代わりする会社。審査を実質的に担っている。
代位弁済	無料	返済が苦しい	返済できなくなった債務を保証会社が肩代わりすること。以後の請求先は保証会社になる。
多重債務の相談窓口	無料	返済が苦しい	日本貸金業協会・消費生活センター（188）・法テラス・自治体の窓口が相談を受け付けている。
家計改善支援事業	無料	返済が苦しい	自治体が家計の見直しを一緒に行う制度。収支の整理から公的な制度の案内まで受けられる。
リボ残高の一括返済	無料	まとめる	リボ払いの残高をまとめて返し、手数料の発生を止める。カード会社の窓口かアプリから手続きする。
クレジットカード現金化	無料	借りる	クレジットカードのショッピング枠で商品を買い、それを売って現金にする行為。
連帯保証人	無料	審査	主債務者と同じ責任を負う保証人。「まず本人に請求してくれ」と言えません。
借金の時効	無料	返済が苦しい	一定期間が過ぎると返済の義務が消える制度。自動では消えず、「時効を使う」と意思表示（援用）する必要があります。
民事再生	無料	返済が苦しい	裁判所を通して借金を大幅に減らし、残りを3〜5年で返す手続き。住宅ローンを別扱いにして自宅を残せるのが自己破産と
生活福祉資金貸付	年0.0〜1.5%	返済が苦しい	低所得世帯や高齢者世帯を対象にした公的な貸付。無利子または低利で借りられる。
住宅ローン	年0.3〜2.0%	借りる	住宅の購入・建築に使うローン。
住宅ローンの借換え	年0.3〜2.0%	まとめる	残高の大きい住宅ローンを別の金融機関に移して金利を下げる。残高と残期間が大きいほど効果が出る。
学資ローン	年1.0〜4.0%	借りる	教育資金に使うローン。国の教育ローンもある。
奨学金の借換え	年1.0〜4.0%	まとめる	日本学生支援機構などの奨学金を、銀行や労働金庫のローンに借り換える。返済先を一本化できる。
リバースモーゲージ	年3.0〜4.0%	借りる	自宅を担保に借り、亡くなったあとに自宅を売って返すしくみ。生きているあいだは利息だけ払います。
教育ローン	年2.0〜4.5%	借りる	入学金や授業料に使う目的別ローン。国（日本政策金融公庫）と民間の2系統がある。
プリペイドカード	0〜500円	カード	あらかじめ入金した範囲で使えるカード。
後払い決済	0〜500円	支払い方法	商品を受け取ってから払う仕組み。コンビニ払込票やアプリで支払う。
給与前払いサービス	200〜600円	借りる	働いた分の給与を給料日前に受け取る仕組み。借入ではないため信用情報に残らない。
マイカーローン	年1.0〜8.0%	借りる	自動車の購入資金に使うローン。
契約者貸付	年2.0〜8.0%	借りる	生命保険の解約返戻金の範囲内で借りる制度。審査も信用情報の照会もない。
目的別ローン	年1.0〜9.0%	借りる	教育・車・リフォームなど使い道を限定したローン。
ろうきんのローン	年3.0〜9.0%	借りる	労働金庫のローン。組合員や勤労者を対象に、比較的低い金利を設定している。
信用情報	0〜1,000円	審査	ローンやカードの契約・返済の記録。
ETCカード	0〜1,100円	カード	高速道路の料金を後払いする専用カード。
デビットカード	0〜1,100円	カード	口座から即時に引き落とされるカード。
銀行系カードローン	年1.5〜14.5%	借りる	銀行が出しているカードローン。消費者金融より上限金利が低い代わりに、審査に時間がかかります。
銀行カードローン	年1.4〜14.8%	借りる	銀行が扱うカードローン。金利は消費者金融より低め。
フリーローン	年2.0〜15.0%	借りる	使い道が自由な証書貸付。借入は最初の一度だけ。
おまとめローン	年3.0〜15.0%	まとめる	複数の借入を一本化する商品。
借換えローン	年1.5〜15.0%	まとめる	いまより低い金利のローンに乗り換える。
CIC	500〜1,500円	審査	クレジット会社が加盟する信用情報機関。
JICC	500〜1,500円	審査	消費者金融などが加盟する信用情報機関。
分割払い	年12.0〜15.0%	支払い方法	回数を決めて分けて支払う方式。
ブライダルローン	年3.0〜15.0%	借りる	結婚式や新生活の費用に使う目的別ローン。使途の確認書類を求められる。
医療ローン	年3.0〜15.0%	借りる	自由診療の治療費に使う目的別ローン。医療機関の提携先を使う形が多い。
不動産担保ローン	年2.0〜15.0%	借りる	所有する不動産を担保に入れて借りる。無担保より低金利で高額を借りられる。
ショッピング枠	年0.0〜15.0%	カード	買い物に使える枠。一括払いなら手数料はかからない。
信用情報の開示	500〜1,500円	審査	自分の借入と返済の記録を、信用情報機関に請求して確認する手続き。
手形割引	年1.5〜15.0%	まとめる	受け取った手形を期日前に銀行や専門業者へ渡し、利息を引いた額を先に受け取るしくみ。
クレジットカード	0〜1,650円	カード	後払いで決済できるカード。付帯サービスが幅広い。
カードローン	年1.5〜18.0%	借りる	使い道が自由な個人向け無担保ローン。
消費者金融	年3.0〜18.0%	借りる	貸金業者が扱う個人向け融資。即日融資に対応する社が多い。
即日融資	年3.0〜18.0%	借りる	申込当日に借入できる商品。
ビジネスローン	年3.0〜18.0%	借りる	事業資金に使うローン。
リボ払い	年12.0〜18.0%	支払い方法	毎月の支払額を一定にする方式。
リボ専用カード	年12.0〜18.0%	支払い方法	支払方法がリボ払いに固定されたカード。
キャッシング枠	年15.0〜18.0%	カード	クレジットカードで現金を借りられる枠。ATMから引き出せる。
利息制限法	年15.0〜20.0%	制度	借入額に応じて上限金利を定めた法律。
遅延損害金	年14.6〜20.0%	返済	返済が遅れたときにかかる金利。通常の金利より高く設定されている。
ファクタリング	200〜2,000円	まとめる	売掛金（入金予定の代金）を業者へ売って、期日より早く現金にするしくみ。借入ではないので信用情報に載りません。
繰上返済	0〜5,500円	返済	約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。
家族カード	0〜10,000円	カード	本会員の信用で家族に発行するカード。
特定調停	0〜10,000円	返済が苦しい	簡易裁判所の仲介で返済条件を話し合う。
質屋	年18.0〜109.5%	借りる	品物を預けてお金を借りる。返さなければ品物を手放すだけで、取り立ては行われない。
ゴールドカード	2,000〜30,000円	カード	付帯保険と空港ラウンジが主な特典。
海外旅行保険付きカード	0〜30,000円	カード	海外での治療費などを補償する保険が付く。
法人カード	0〜36,300円	カード	法人や個人事業主が使うカード。経費の支払いをまとめられ、経理の手間が減る。
時効の援用	0〜50,000円	返済が苦しい	最後の返済から5年（または10年）が過ぎた債務について、時効を主張して消滅させる手続き。
任意整理の費用	22,000〜55,000円	返済が苦しい	弁護士・司法書士に任意整理を頼むときにかかる費用。1社ごとに着手金と報酬がかかります。
プラチナカード	20,000〜150,000円	カード	コンシェルジュなど上位の特典が付く。
任意整理	20,000〜150,000円	返済が苦しい	債権者と直接交渉して将来利息をカットする。
闇金	年365.0〜1825.0%	返済が苦しい	貸金業の登録をせずに営業する違法な業者。10日で1割（年365%）などの金利を取る。
債務整理	0〜500,000円	返済が苦しい	返済の負担を法的に軽くする手続きの総称。
個人再生	300,000〜600,000円	返済が苦しい	借金を大幅に減らし分割で返す手続き。
自己破産	300,000〜800,000円	返済が苦しい	返済義務を免除してもらう手続き。

返済シミュレーションと近い数値の5件を、同じ見方で比べる

数値が近いものは、どこで選び分けるかが分かりにくくなります。同じ項目で並べると違いが出ます。

見るところ	返済シミュレーション	総量規制	在籍確認	ブラックリスト	審査なし	年会費無料クレジットカード
どんな方法か	借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。	貸金業者からの借入を年収の3分の1までに制限する規定。	申込者が勤務先に在籍しているかの確認。	信用情報に事故情報が登録された状態を指す通称。	貸金業者は審査なしで貸すことができない。	年会費がかからないカード。
審査	—	—	—	—	—	審査あり
金利・費用	無料	無料	無料	無料	無料	無料
関係する制度	—	貸金業法	—	—	注意	—
気をつけること	各社のサイトで無料で試算できる。	対象は貸金業者からの個人向け貸付です。銀行からの借入は対象外。住宅ローン・自動車ローンなどには除外があり、緊急の医療費などには例外があります。	電話以外の方法に対応する会社が増えている。	そうした名簿は実在しない。登録期間は5年程度。	審査なしをうたう業者は違法な貸付の可能性が高い。	条件付き無料（年1回利用など）の場合がある。

返済5件の要点を並べる

返済に入る5件を、「どんな方法か」「審査」「金利・費用」「関係する制度」「気をつけること」で並べました。返済シミュレーションの行に印を付けています。

項目	どんな方法か	審査	金利・費用	関係する制度	気をつけること
金利の計算	借入残高×年利÷365×日数で利息を出す。	—	無料	—	日割りで計算されるため早く返すほど利息は減る。
返済シミュレーション	借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。	—	無料	—	各社のサイトで無料で試算できる。
元金均等返済	毎月同じ元金を返す方式。返済額は初めが重く、進むほど軽くなる。	—	無料	—	元利均等より総返済額は小さくなりますが、初期の負担は大きくなります。
繰上返済	約定の返済とは別に元金を前倒しで返すこと。残高が減るぶん利息の総額が減る。	—	0〜5,500円	—	手数料がかかる契約があります。減る利息より手数料が大きければ繰り上げない方が得です。
遅延損害金	返済が遅れたときにかかる金利。通常の金利より高く設定されている。	—	年14.6〜20.0%	利息制限法	上限は利息制限法の1.46倍まで。カードローンでは年20.0%とする契約が多くあります。

返済シミュレーションにしないなら、どれになるか

返済の中で数値がひとつ下とひとつ上の項目です。ここと比べると、返済シミュレーションを選ぶ理由がはっきりします。

ひとつ下：金利の計算（無料）

返済シミュレーションとの差は0です。「どんな方法か」は借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。に対して借入残高×年利÷365×日数で利息を出す。。「審査」は同じ（—）。「金利・費用」は同じ（無料）。「関係する制度」は同じ（—）。

ひとつ上：元金均等返済（無料）

返済シミュレーションとの差は0です。「どんな方法か」は借入額と金利から毎月の返済額と総額を試算する。に対して毎月同じ元金を返す方式。返済額は初めが重く、進むほど軽くなる。。「審査」は同じ（—）。「金利・費用」は同じ（無料）。「関係する制度」は同じ（—）。