クレジットカードと、同じ場面で検討される選択肢の違いを整理しました。
クレジットカードの基本情報
| 分類 | カード |
|---|---|
| 年会費 | 0〜1,650円 |
| 審査 | 審査あり |
| 関係する制度 | — |
| 月間検索数 | 約301,000回 |
クレジットカードと近いものを並べる
| 項目 | 金利・費用 | 審査 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| クレジットカード | 0〜1,650円 | 審査あり | 後払いで決済できるカード。付帯サービスが幅広い。 |
| 年会費無料クレジットカード | 無料 | 審査あり | 年会費がかからないカード。 |
| ゴールドカード | 2,000〜30,000円 | 審査あり | 付帯保険と空港ラウンジが主な特典。 |
| プラチナカード | 20,000〜150,000円 | 招待制あり | コンシェルジュなど上位の特典が付く。 |
| 家族カード | 0〜10,000円 | 本会員審査 | 本会員の信用で家族に発行するカード。 |
| ETCカード | 0〜1,100円 | 審査あり | 高速道路の料金を後払いする専用カード。 |
選ぶときの判断軸
1. いつまでに必要か
急ぐほど選べる先は限られ、金利は高くなる傾向があります。時間に余裕があるなら、金利の低い選択肢を検討できます。
2. いくら借りるか
借入額が大きいほど上限金利は下がります。利息制限法では10万円未満が年20%、100万円以上が年15%を上限としています。
3. 返済の見通しが立つか
返済の目処が立たない状態で借りると状況は悪化します。すでに返済が苦しい場合は、借りるのではなく専門家に相談する段階です。
カードの17項目を並べる
カードに分類される項目を並べました。単位は項目ごとに違います（年利・年会費・手数料など）。クレジットカードの位置づけを確かめてください。
| 項目 | 目安 | 特徴 |
|---|---|---|
| 年会費無料クレジットカード | 無料 | 年会費がかからないカード。 |
| ポイント還元率 | — | 利用額に対して戻るポイントの割合。 |
| マイル | — | 航空会社のポイント。特典航空券に交換できる。 |
| ナンバーレスカード | 無料 | カード券面に番号を印字しないカード。番号はアプリで確認する。 |
| タッチ決済 | — | 端末にかざすだけで支払える方式。少額なら暗証番号もサインも不要。 |
| 国際ブランド | — | Visa・Mastercard・JCB・American Express・Diners の5つが主要。使える店の範囲が変わる。 |
| プリペイドカード | 0〜500円 | あらかじめ入金した範囲で使えるカード。 |
| ETCカード | 0〜1,100円 | 高速道路の料金を後払いする専用カード。 |
| デビットカード | 0〜1,100円 | 口座から即時に引き落とされるカード。 |
| ショッピング枠 | 年0.0〜15.0% | 買い物に使える枠。一括払いなら手数料はかからない。 |
| クレジットカード | 0〜1,650円 | 後払いで決済できるカード。付帯サービスが幅広い。 |
| キャッシング枠 | 年15.0〜18.0% | クレジットカードで現金を借りられる枠。ATMから引き出せる。 |
| 家族カード | 0〜10,000円 | 本会員の信用で家族に発行するカード。 |
| ゴールドカード | 2,000〜30,000円 | 付帯保険と空港ラウンジが主な特典。 |
| 海外旅行保険付きカード | 0〜30,000円 | 海外での治療費などを補償する保険が付く。 |
| 法人カード | 0〜36,300円 | 法人や個人事業主が使うカード。経費の支払いをまとめられ、経理の手間が減る。 |
| プラチナカード | 20,000〜150,000円 | コンシェルジュなど上位の特典が付く。 |
カードのなかでの位置づけ
カードのうち金利が分かっている11項目を順に並べると、クレジットカードは5番目です。この分類の中央値は年15.0〜18.0%で、クレジットカードはそれより低い側にあります。
もっとも金利が低いのはプリペイドカード（0〜500円）、高いのはプラチナカード（20,000〜150,000円）です。上下で約300.0倍の開きがあります。
クレジットカードへの関心の大きさ
クレジットカードは月におよそ301,000回検索されています。本サイトで検索数を計測した79項目のなかで1番目です。
広告のクリック単価は9.18ドル前後です。単価が高いほど、その分野で費用をかけて集客している事業者が多いことを意味します。
検索数が多いほど関心が高い一方、情報も多く出回っています。数字は判断材料のひとつとして見てください。
クレジットカードと関心の大きさが近い項目
クレジットカードと検索されている回数が近い項目を、ほかの分類から拾いました。関心の大きさが同じくらいのものを並べると、全体のなかでの位置がつかめます。
| 項目 | 分類 | 月間検索数 | 金利・費用 |
|---|---|---|---|
| 住宅ローン | 借りる | 201,000 | 年0.3〜2.0% |
| ろうきんのローン | 借りる | 165,000 | 年3.0〜9.0% |
| CIC | 審査 | 90,500 | 500〜1,500円 |
| カードローン | 借りる | 60,500 | 年1.5〜18.0% |
相談できる窓口
| 相談先 | 相談できること |
|---|---|
| 法テラス | 借金や債務整理の法律相談。収入条件を満たせば無料 |
| 消費生活センター（188） | 契約トラブル、違法な取り立てに関する相談 |
| 日本貸金業協会 | 貸金業者に関する相談・苦情の窓口 |
| 各社のコールセンター | 返済が遅れそうなときの相談。早めの連絡が有効 |
クレジットカードで注意したいこと
年会費無料でも還元率が高いカードがある。
クレジットカードで勘違いされがちなこと
「リボ払いは手数料が安い」ではない
実質年率15%前後が一般的で、カードローンと同水準です。残高が減りにくいぶん総額は膨らみます。
「年会費無料なら得」とは限らない
還元率や付帯保険が下がることがあります。年間の利用額から、年会費を上回る戻りがあるかで判断してください。
「限度額が大きいほど良い」ではない
限度額は他社の審査でも見られます。使わない枠が大きいと、別の借入で不利になることがあります。
クレジットカードで条件によって変わるところ
銀行のカードローンは地方銀行や信用金庫にも商品があり、地域によって金利が異なります。地元の金融機関のほうが条件がよい場合があるため、大手だけでなく地域の金融機関も比べてください。相談窓口の設置状況も自治体ごとに違います。
クレジットカードについて相談できるところ
クレジットカードについて判断に迷う場合、次のところで確認できます。
| 窓口 | 確認できること |
|---|---|
| 法テラス | 借金と債務整理の法律相談。収入が一定以下なら無料 |
| 消費生活センター（188） | 契約トラブル、違法な取り立て、多重債務の相談 |
| 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター | 貸金業者に関する相談と苦情 |
| 各社のコールセンター | 返済が遅れそうなときの事前相談。早いほど選択肢が多い |
クレジットカードでよく出る質問
クレジットカードは年会費がかかりますか？
0〜1,650円が目安です。年会費無料でも還元率が高いカードがある。
カードのなかでクレジットカードの年会費は高いほうですか？
カードのうち年会費が分かっている8項目を低い順に並べるとクレジットカードは3番目です。もっとも低いのはETCカード（0〜1,100円）、高いのはプラチナカード（20,000〜150,000円）です。
クレジットカードはどんなときに向いていますか？
条件を比べて選びたい場合に向いています。後払いで決済できるカード。付帯サービスが幅広い。
クレジットカードのまとめ
- 金利の目安は0〜1,650円
- 審査は審査あり
- 月間検索数は約301,000回
年会費無料でも還元率が高いカードがある。
カードの関連項目
- 年会費無料クレジットカード（無料）
- ゴールドカード（2,000〜30,000円）
- プラチナカード（20,000〜150,000円）
- 家族カード（0〜10,000円）
- ETCカード（0〜1,100円）
- デビットカード（0〜1,100円）
クレジットカードについて実際によく調べられていること
検索されている質問のうち、クレジットカードに関係するものを6件取り上げて、このページのデータで答えます。
クレジットカードと年会費無料クレジットカードはどう違いますか？
同じ「カード」に分類される2つを並べます。
| クレジットカード | 年会費無料クレジットカード | |
|---|---|---|
| 年会費 | 0〜1,650円 | — |
| 審査 | 審査あり | 審査あり |
| 関係する制度 | — | — |
| 特徴 | 後払いで決済できるカード。付帯サービスが幅広い。 | 年会費がかからないカード。 |
| 注意点 | 年会費無料でも還元率が高いカードがある。 | 条件付き無料（年1回利用など）の場合がある。 |
条件を比べて選びたい場合という場合はクレジットカード、そうでなければ年会費無料クレジットカードという分け方になります。
クレジットカードで失敗しないための順番を教えてください。
先にやるべきことを飛ばすと、あとで取り返しがつかなくなります。順番は次のとおりです。
| 順 | すること | 飛ばすとどうなるか |
|---|---|---|
| 1 | いくら必要で、いつまでに返せるかを数字にする | 必要以上に借りて、返済期間が延びる |
| 2 | 自分の信用情報を開示して確認する | 通らない申込を重ね、記録だけが残る |
| 3 | 上限の条件で返済総額を試算する | 下限で計算していて、実際の負担に驚く |
| 4 | 契約書面で遅延損害金と繰上返済の条件を読む | 遅れたときの負担を知らないまま契約する |
年会費無料でも還元率が高いカードがある。
クレジットカードの審査はどんな点を見られますか？
クレジットカードは審査ありです。見られるのは、①信用情報に延滞や債務整理の記録がないか、②安定した収入があるか、③他社のカードやローンの利用状況、の3点です。
カードは総量規制の対象外ですが（ショッピング枠）、キャッシング枠は貸金業法の対象です。キャッシング枠を希望しなければ審査が通りやすくなる場合があります。申込時に0円と指定できます。
クレジットカードはどれくらい調べられていますか？
クレジットカードの月間検索数は約301,000回、広告のクリック単価は約9.18ドルです。クリック単価が低めなので、検索結果は比較的、情報を整理した記事が上位に来やすい分野です。
広告が多い分野では、条件のよい部分だけを強調した表示に出会いやすくなります。「無料」「実質0円」といった表示には条件がついていることがあります。条件を満たさない場合にいくらになるかを確認してください。
クレジットカードの年会費はいくらですか？
クレジットカードの年会費の目安は0〜1,650円です。後払いで決済できるカード。付帯サービスが幅広い。
年会費がかかるカードを判断するときは、年会費 ÷ 12 が毎月の固定費だと考えてください。付帯サービス（保険・ラウンジ・ポイント優遇）をその金額分だけ使うかどうかが分かれ目です。年会費無料でも還元率が高いカードがある。
クレジットカードは何枚まで持っていいですか？
枚数の制限はありません。ただし持ちすぎると、①年会費の合計が膨らむ、②利用明細の管理が煩雑になる、③新たな審査で不利になることがある、という問題が出ます。
目安として、メイン1枚＋サブ1枚（別の国際ブランド）＋用途別1枚の計3枚までに収める形が管理しやすいところです。使っていないカードは解約してください。解約しても信用情報に不利な記録は残りません。
月間検索数（関心の大きさ）で見たクレジットカードの位置
どれだけ調べられているかで並べます。月間検索数（関心の大きさ）が分かっている79項目を小さい順に並べると、クレジットカード（約301,000回／月）は下から79番目、全体の99%の位置にあります。中央値は約6,600回、いちばん小さいものが約90回、いちばん大きいものが約301,000回です。
| 水準 | 月間検索数（関心の大きさ） | 該当 |
|---|---|---|
| もっとも小さい | 約90回 | 多重債務の相談窓口 |
| 下から4分の1 | 約1,600回 | — |
| 中央値 | 約6,600回 | — |
| 上から4分の1 | 約22,200回 | — |
| クレジットカード | 約301,000回 | 全体の99%の位置 |
| もっとも大きい | 約301,000回 | クレジットカード |
上位4分の1に入ります。この帯は金利が高い帯です。手続きが早いぶん、借入額が小さいほど上限金利が適用されやすくなります。
月間検索数（関心の大きさ）がすぐ隣にあるのは住宅ローン（約201,000回／月）です。迷ったときはこの2つと並べると差が見えます。
クレジットカードを決める前に確認すること
あとから「聞いていない」となりやすい点を5つ並べました。上から順に確認してください。
| 確認すること | 見るポイント |
|---|---|
| 関係する制度 | 特定の制度による制限はありませんが、各社の基準は別にあります。 |
| キャッシング枠 | キャッシング枠は貸金業法の対象です。不要なら申込時に0円と指定できます。審査にも通りやすくなります。 |
| 支払い方法の初期設定 | リボ払いが初期設定になっているカードがあります。申込後に必ず確認してください。 |
| 総額でいくら払うか | 費用は0〜1,650円です。 |
| 注意点 | 年会費無料でも還元率が高いカードがある。 |
クレジットカードで気をつけたいところと、その避け方
支払い方法がリボになっている
リボ払いが初期設定のカードがあります。気づかないまま使い続けると、手数料の総額が大きくなります。
避け方：申込後に支払い方法を確認し、一括払いに変更してください。
相談先を知らないまま抱え込む
返済が苦しくなってから調べ始めると、その間にも延滞が進みます。督促が始まってからでは選べる手段が減ります。
避け方：法テラス（収入条件を満たせば無料相談）と消費生活センター（188）を先に控えておいてください。
使っていないカードを放置する
年会費がかかり続けるほか、紛失や不正利用に気づきにくくなります。
避け方：使っていないものは解約してください。長く使っている1枚は利用実績として残します。
クレジットカードのページで使っている用語
| 用語 | 意味 |
|---|---|
| 債務整理 | 返済が難しくなったときに法的な手続きで負担を減らすこと。任意整理・個人再生・自己破産がある。 |
| 利息制限法 | 金利の上限を定めた法律。10万円未満は年20%、10万〜100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限。 |
| 信用情報 | 個人の借入と返済の記録。CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターが管理し、審査で照会される。 |
カードの17項目を1枚の表で見る
クレジットカードを含むカードの全17項目を、金利・費用・審査・関係する制度・向く場合で並べました。金利の小さい順です。横並びにすると、クレジットカードがどのあたりに位置するのかが一目で分かります。
| 金利・費用 | 審査 | 関係する制度 | 向く場合 | |
|---|---|---|---|---|
| 年会費無料クレジットカード | — | 審査あり | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| ポイント還元率 | — | — | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| マイル | — | — | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| ナンバーレスカード | — | 審査あり | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| タッチ決済 | — | — | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| 国際ブランド | — | — | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| プリペイドカード | 0〜500円 | 審査なし | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| ETCカード | 0〜1,100円 | 審査あり | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| デビットカード | 0〜1,100円 | 審査なし | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| ショッピング枠 | 年0.0〜15.0% | 審査あり | 割賦販売法 | 条件を比べて選びたい場合 |
| クレジットカード | 0〜1,650円 | 審査あり | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| キャッシング枠 | 年15.0〜18.0% | 審査あり | 総量規制の対象 | 条件を比べて選びたい場合 |
| 家族カード | 0〜10,000円 | 本会員審査 | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| ゴールドカード | 2,000〜30,000円 | 審査あり | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| 海外旅行保険付きカード | 0〜30,000円 | 審査あり | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| 法人カード | 0〜36,300円 | 審査あり | — | 条件を比べて選びたい場合 |
| プラチナカード | 20,000〜150,000円 | 招待制あり | — | 条件を比べて選びたい場合 |
この表の読み方は2つあります。ひとつは縦に見ること。同じ列で上下を比べると、その項目がどれだけ振れるのかが分かります。もうひとつは横に見ること。クレジットカードの行だけを追うと、ある項目では上位でも別の項目では下位、という組み合わせが見えます。ひとつの数字だけで決めると、この組み合わせを見落とします。
数字で見たクレジットカードの位置
金利が分かっている8項目を並べて、クレジットカードがどこにあるのかを細かく出しました。順位だけでは「どれくらい離れているのか」が分かりません。散らばりまで見ると、その差が大きいのか小さいのかが判断できます。
| 見るもの | 値 | 意味 |
|---|---|---|
| クレジットカードの金利 | 年16.5% | 比べる基準になる数字 |
| 全体の平均 | 年325.2% | 極端な値に引っ張られる |
| 全体の中央値 | 年300.0% | 実感に近いのはこちら |
| 下から4分の1 | 年16.5% | これ以下なら軽い部類 |
| 上から4分の1 | 年363.0% | これ以上なら重い部類 |
| 上位1割の入口 | 年1500.0% | ここから先は例外的 |
| 散らばり（標準偏差） | 年464.5% | 平均からどれだけ離れるのが普通か |
クレジットカードは下から3番目（全体の25%）です。平均との差は年308.7%で、散らばり1つ分を下回っています（-0.66）。全体の真ん中あたりで、標準的な水準です。
平均と中央値の差にも意味があります。ここでは平均年325.2%に対して中央値年300.0%で、両者はほぼ同じです。極端な値が少なく、平均を目安にしても大きくは外れません。
クレジットカードと水準が近い項目
分類をまたいで、金利がクレジットカード（0〜1,650円）に近い項目を集めました。同じ分類のなかで比べるだけでは、その水準が全体のどのあたりなのかが見えません。違う分類の同じ水準を並べると、感覚がつかめます。
| 項目 | 分類 | 金利 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| ETCカード | カード | 0〜1,100円 | 高速道路の料金を後払いする専用カード。 |
| デビットカード | カード | 0〜1,100円 | 口座から即時に引き落とされるカード。 |
| 家族カード | カード | 0〜10,000円 | 本会員の信用で家族に発行するカード。 |
| ゴールドカード | カード | 2,000〜30,000円 | 付帯保険と空港ラウンジが主な特典。 |
| 海外旅行保険付きカード | カード | 0〜30,000円 | 海外での治療費などを補償する保険が付く。 |
| 法人カード | カード | 0〜36,300円 | 法人や個人事業主が使うカード。経費の支払いをまとめられ、経理の手間が減る。 |
同じ水準でも、分類が違えば中身は別物です。ETCカードとクレジットカードは数字の上では近くても、同じ分類のなかでの違いになります。数字が近いことは「置き換えられる」という意味ではありません。何を得るためにその数字を払うのかで判断してください。
クレジットカードより軽いもの・重いもの
クレジットカードを真ん中に置いて、金利が前後にある項目を並べました。いまの候補が重すぎると感じたら左の表へ、物足りなければ右の表へ移る、という探し方ができます。
クレジットカードより軽い2項目
クレジットカードより重い5項目
| 項目 | 分類 | 金利 | クレジットカードとの差 |
|---|---|---|---|
| 家族カード | カード | 0〜10,000円 | +8,350 |
| ゴールドカード | カード | 2,000〜30,000円 | +28,350 |
| 海外旅行保険付きカード | カード | 0〜30,000円 | +28,350 |
| 法人カード | カード | 0〜36,300円 | +34,650 |
| プラチナカード | カード | 20,000〜150,000円 | +148,350 |
ひとつ隣に動かすと、金利は下側で−550、上側で+8,350動きます。段階的に見ると、いまの選択がどれだけ思い切ったものなのかが分かります。
クレジットカードのデータを一項目ずつ読む
ページの先頭に出している基本情報を、一項目ずつ何を意味するのかまで書き下しました。表だけを見て分かった気になると、判断の材料を取り違えます。
年会費：0〜1,650円
費用の目安です。条件によって上下します。
審査：審査あり
信用情報の照会があります。短期間に複数へ申し込むと、申込の記録が6ヶ月残り、かえって通りにくくなります。1社ずつ結果を見てから進めてください。
関係する制度：—
制度の詳細は所管の官庁や各社の案内で確認してください。
向いている場合：条件を比べて選びたい場合
当てはまらないのに選ぶと、条件の悪いほうを選んだことになります。
注意点：年会費無料でも還元率が高いカードがある。
ここが実際にいちばん問題になる部分です。契約書面で該当する条項を確認してください。
カードのほかの項目を短く見る
クレジットカードと同じカードにある項目を、金利の順にひとつずつ。クレジットカードが合わないと感じたときに、次にどれを見ればよいかの当たりがつきます。
年会費無料クレジットカード（無料）
年会費がかからないカード。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
クレジットカードとの差：金利で−1,650。条件付き無料（年1回利用など）の場合がある。
ポイント還元率（—）
利用額に対して戻るポイントの割合。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
クレジットカードとの差：金利で−1,650。0.5%が標準、1.0%以上で高還元とされる。
マイル（—）
航空会社のポイント。特典航空券に交換できる。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
クレジットカードとの差：金利で−1,650。有効期限があるカードと無期限のカードがある。
ナンバーレスカード（無料）
カード券面に番号を印字しないカード。番号はアプリで確認する。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
クレジットカードとの差：金利で−1,650。アプリが使えない状況では番号を確認できません。スマホの紛失に備えてください。
タッチ決済（—）
端末にかざすだけで支払える方式。少額なら暗証番号もサインも不要。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
クレジットカードとの差：金利で−1,650。拾われた場合、少額決済に使われるおそれがあります。紛失時はすぐに利用停止を。
国際ブランド（—）
Visa・Mastercard・JCB・American Express・Diners の5つが主要。使える店の範囲が変わる。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
クレジットカードとの差：金利で−1,650。海外では JCB が使えない店があります。2枚目は別ブランドにしておくと確実です。
プリペイドカード（0〜500円）
あらかじめ入金した範囲で使えるカード。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
クレジットカードとの差：金利で−1,150。使いすぎを防ぎたい場合に向く。
ETCカード（0〜1,100円）
高速道路の料金を後払いする専用カード。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
クレジットカードとの差：金利で−550。クレジットカードに付帯して発行するのが一般的。
デビットカード（0〜1,100円）
口座から即時に引き落とされるカード。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
クレジットカードとの差：金利で−550。審査がないため15歳や16歳から作れる。
ショッピング枠（年0.0〜15.0%）
買い物に使える枠。一括払いなら手数料はかからない。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
クレジットカードとの差：金利で−150。現金化をうたう業者を使うと規約違反になり、カードが止まります。違法な業者が関わることもあります。
キャッシング枠（年15.0〜18.0%）
クレジットカードで現金を借りられる枠。ATMから引き出せる。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
クレジットカードとの差：金利で+150。ショッピング枠とは別の枠です。貸金業法の対象なので、年収の3分の1の制限がかかります。
家族カード（0〜10,000円）
本会員の信用で家族に発行するカード。向いているのは条件を比べて選びたい場合という場合です。
クレジットカードとの差：金利で+8,350。利用分は本会員に請求される。
クレジットカードの数字の出どころと、確かめ方
このページに出している数字は、79項目を8分類に整理したデータベースから引いています。クレジットカードだけを個別に調べて書いたものではなく、全79項目を同じ項目立てで揃えたうえで、そのなかの1件として出しています。だから順位も平均も、その場で計算した値になります。
| この記事の数字 | 性質 | 確かめ方 |
|---|---|---|
| クレジットカードの金利 | 公表値や一般に知られている水準の目安 | 各社の公式サイトと契約書面で、適用される条件を確認できます |
| 順位・中央値・四分位 | このサイトのデータベース内での計算値 | 同じ分類のページを開くと、同じ母集団で計算した数字が出ます |
| 比較表の他の項目 | 同じ形式で揃えた同一データベースの値 | 各項目の個別ページで、より詳しい内訳を確認できます |
| 制度・要件の説明 | 公表されている制度の内容を整理したもの | 法令の要件は金融庁・日本貸金業協会の公表内容が一次情報です |
数字を扱うときに気をつけているのは3点です。①幅で示すこと。ひとつの値に丸めると、条件によって動く部分が見えなくなります。②平均と中央値を分けて出すこと。極端な値があるときは、平均だけを見ると実態からずれます。③単位と母集団をそろえること。単位の違うものを混ぜて順位をつけても意味がありません。
それでも、ここに書いてあるのは判断の材料であって、結論ではありません。実際の条件は時期と相手によって変わります。決める前に、必ず一次情報にあたってください。
クレジットカードにするかどうかの分かれ目
ここまでの数字を踏まえて、判断が分かれる点を3つに絞りました。どれかひとつでも「いいえ」なら、いったん止まって別の選択肢を見たほうが早いところです。
返す原資と時期がはっきりしているか
使う前に総額がいくらになるかを確認してください。
「いいえ」なら：返済の目処が立たないなら、借りるのではなく相談する場面です。法テラス（収入条件を満たせば無料相談）と消費生活センター（188）が窓口です。
毎月ではなく総額で比べたか
毎月の返済額が小さいほど、返済期間は長く、支払う利息の総額は大きくなります。毎月の負担だけで選ぶと、支払う総額は増えます。
「いいえ」なら：各社のシミュレーションで返済総額と返済回数を出して、比べ直してください。同じ条件を入れて並べるのが確実です。
上限の条件で計算したか
表示は0〜1,650円という幅です。初回の契約では上限に近い条件が適用されることが多いところです。
「いいえ」なら：上限で計算して返せないなら、借入額を下げるか、別の手段を検討してください。下限で計算した見通しは、たいてい外れます。
クレジットカードについて、さらに調べられていること
上で取り上げなかった質問のうち、検索されている数が多いものを5件足しました。
クレジットカードとはどういうものですか？
後払いで決済できるカード。付帯サービスが幅広い。費用の目安は0〜1,650円です。
審査あり。年会費無料でも還元率が高いカードがある。
クレジットカードで気をつけることは何ですか？
先に押さえておきたいのは次の点です。年会費無料でも還元率が高いカードがある。
後払いで決済できるカード。付帯サービスが幅広い。判断するときは、①年会費と特典のつり合い、②支払い方法の初期設定がリボになっていないか、③キャッシング枠が必要か、の3点を確認してください。
クレジットカードを選ぶときはどの数字を見ればいいですか？
見るべき数字は3つです。
| 見る数字 | なぜ見るのか | 確認する場所 |
|---|---|---|
| 上限の費用 | 実際に適用されるのは審査結果による。下限では計算しない | 公式サイトの表示と契約書面 |
| 返済総額（費用総額） | 毎月の負担が軽いほうを選ぶと、支払う総額は大きくなる | 各社のシミュレーション |
| いつ終わるか | 期間が延びるほど利息は増える。終わりが見えない状態を作らない | 返済回数・完済予定日 |
後払いで決済できるカード。付帯サービスが幅広い。年会費無料でも還元率が高いカードがある。
クレジットカードについて正しい情報はどこで確認できますか？
広告ではなく、一次情報にあたってください。クレジットカードに関係するのは次の窓口です。
| 確認したいこと | 公的な窓口 |
|---|---|
| 法令・制度（総量規制、上限金利） | 金融庁、日本貸金業協会 |
| 自分の借入と返済の記録 | CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（本人開示） |
| 契約や取り立てのトラブル | 消費生活センター（188） |
| 返済が続けられないとき | 法テラス（収入条件を満たせば無料相談） |
各社の条件は公式サイトと契約書面が一次情報です。比較サイトの表示は更新が遅れることがあるため、申し込む前に必ず公式で確認してください。
クレジットカードを解約するとどうなりますか？
解約そのものが信用情報の不利になることはありません。ただし次の点は確認してください。
- 貯まっているポイントは失効することが多い。使い切ってから解約する
- 公共料金やサブスクの支払いに指定していないか。先に変更する
- 分割・リボの残高があると解約できないことがある
- 長く使っているカードは利用実績（クレジットヒストリー）になるため、1枚は残しておく
年会費無料でも還元率が高いカードがある。
クレジットカードまわりの言葉を、もう少し細かく
本文に出てくる言葉のうち、意味を取り違えると判断そのものが変わるものを選んで、定義だけでなく「なぜそれが問題になるのか」まで書きました。
利息制限法
金利の上限を定めた法律。10万円未満は年20%、10万〜100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限。
上限を超える利息は無効です。過去に払いすぎていた場合、返還を請求できることがあります。
法テラス
国が設立した法的トラブルの相談窓口。収入条件を満たせば無料相談と費用の立替が使える。
お金を借りることに関わる言葉は、法律上の定義と日常の使い方がずれていることがあります。契約書面の言葉で確認してください。
信用情報
個人の借入と返済の記録。CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターが管理し、審査で照会される。
記録は5年程度残ります。消えたと思い込んで申し込むと、記録が増えるだけです。
※ 金利・手数料・審査基準は各社および時期によって異なります。実際の条件は必ず各社の公式サイトおよび契約書面でご確認ください。本サイトは一般的な情報を整理したものであり、特定の商品を推奨するものではありません。借入は返済計画を立てたうえでご検討ください。返済が困難な場合は、早めに法テラスや消費生活センターにご相談ください。